Strictly Con dential

⾏動データを活⽤した
マイクロファイナンス的与信プラットフォーム

2023年9⽉22⽇
ビー・インフォマティカ株式会社
fi
1．創業の経緯
２つの原体験を経て、お⾦を借りるには信⽤が必要。信⽤は、⾦融のルールを知って⾏動することで創⽣＆改善できる
原体験１
NGO
新興国

審査なし
⾦融 グループレンディング
セクター

ソーシャル事業
マイクロファイ
ナンス

原体験2
ITセクター
Fintech
⾏動⼼理で信⽤スコア
これのみで与信可能
ビー・インフォマティカ（株）
代表取締役社⻑ 起業
Fumiko Inada /稲⽥ 史⼦ Fintech
2
@2023ビー・インフォマティカ（株）
０.会社概要
⽇本本社 マレーシア⽀社 弊社ロゴ

会社名 ビー・インフォマティカ株式会社 Bee Informatica Sdn Bhd

Avenue 10, Bangsar South, No.8, Jalan Kerinchi, Kuala

本店所在地 東京都墨⽥区京島1-6-6–603 Lumpur, 59200 マレーシア
社名の由来：目標を持って、Bee
代表取締役 稲⽥史⼦ 稲⽥史⼦ （ハチ）のように一生懸命働いてい
主要株主 稲⽥史⼦、Manjur Mahmud、他11名 ⽇本法⼈100％保有 る個々人が、適切な信用情報で、審
査されることで、必要な資金にいつ
事業内容 与信審査スコアリング事業 開発・運営 マイクロファイナンス・コミュニティ運営 でもアクセスでき、自立できるよう
にという思いがこめられている。
登録 貸⾦業ライセンス取得中（⾦融庁） 貸⾦業ライセンス（KPKT省庁）
設⽴ 2020年11⽉ 2019年8⽉12⽇
RM 7,438,617.84 (16/03/2020)
資本⾦ 8,054万308円 ($ 1,859,654.46)

加⼊団体

監査年⽉⽇ 2022年10⽉末 2022年10⽉末

受賞 ピッチバトル2022（フィンテック協会主催）審査員特別賞

東京⾦融賞2023（東京都主催）⾦融イノベーション部⾨３位

(2023年4⽉1⽇現在)
Strictly Con dential @2023ビー・インフォマティカ（株）
3
fi
2.解決したい課題ー外国⼈・フリーランサーへの与信プロセス

与信審査 回収

審査判定のボーダー 回収がすすむように
にいる⼈が救えない リテラシー⾼めたい
新しい審査基準
がほしい 回収が悪化
新しい顧客（若 個性を回収に
するまで何も
者・フリーランス・外 活かしたい
できない
国⼈）を開拓したい

⾦融機関 ⾦融機関

4 Strictly Con dential @2023ビー・インフォマティカ（株）

fi
３.解決⽅法：マイクロファイナンス的与信プラットフォーム
与信スコアリングモデルを提供し、審査・回収で、早く・簡便に・低リスクとなる、身近な与信サービス提供する

審査スコアリング 回収プロセス

デジタルの質問票 与信スコア 信⽤スコア 学習プロセス 連帯責任プロセス

グループレンディングの効果
ビッグデータ

情報共有で、早い課題解決

連帯責任によるデフォルト低下

・属性情報（年齢・性別・学歴・職歴） ・アプリの継続学習による⾦融リ
連帯保証⼈のインセンティブ
・サイコメトリックテスト（返済する意思） テラシーの向上を⽬指す
①つけないケース：⾦利16.8％
・ビジネストランズアクション ・1⽇5分で１ヶ⽉続けると
②つけるケース（1名）：⾦利12％
・キャッシュフロー ・アプリのスコアで習熟度が外部
③つけるケース（5名グループ）：⾦利11％
・ソーシャルメディア（コミュニケーション） 評価できる
・次回の審査でスコア考慮される
信⽤情報：JICCやCIC、財務諸表を使わない
5 Strictly Con dential @2023ビー・インフォマティカ（株）
fi
２.弊社サービスー審査（サイコメトリックテストの特徴）
◉サイコメトリックデータとは：人的資本による新信用データ

伝統的 信⽤データ 代替的

⾦融資源
過去の分析 未来の分析 ⼈的資源

顕在化 潜在的
能⼒ 能⼒
サイコメトリックデータ
CIC・JICC 属性データ
（貸倒データ） モバイルデータ
財務諸表 社会活動データ
銀⾏⼝座データ

従来スコアに
ない視点 サイコメトリックテストの３要素 （全48問）

起業家精神 その事業を発展させる能⼒ アルゴリズム算出⽅法

借りた資⾦ 統計分析

の ⾦融リテラシー 事業数値を把握し、分析する能⼒
AIモデル
返済意思
コンプライアンス ルールを把握し、遂⾏する能⼒

Strictly Con dential @2023ビー・インフォマティカ（株）

6
fi
２.（１）サイコメトリックについて③（質問フォーム）

• 既存顧客に、URL、ID＆PWを送付。スマホもしくはウェブからログインして質問に回答

⽇本版サイコメトリックテスト
注意

⾦融庁の規制に配慮
し、「⾦融の媒介⾏
為」に⾒えないよう、
サイトは、あくまでオ
起業家精神 ⾦融リテラシー コンプライアンス
リックス銀⾏のサービ
スの⼀環にみえるよう
作成する
⼈的資本を分析する新たな3要素の信⽤スコア

Strictly Con dential @2023ビー・インフォマティカ（株）

7
fi
２.（１）サイコメトリックについて③（質問フォーム）

• 既存顧客に、URL、ID＆PWを送付。スマホもしくはウェブからログインして質問に回答

Strictly Confidential @2023ビー・インフォマティカ（株）

8
２.弊社サービス内容と実績ー①アルゴリズムのロジック作成過程
質問票結果を、統計とAIモデルを使い、因⼦、ウェイト調整、属性リスク値、回答⼀致度を算出し、アルゴリズムを形成する
アンケート
貸倒情報
結果50問
1800データ
マレーシアの
1800データ
マイクロファイナンス
事業におけるアルゴリ
（第１ステップ）
ズム審査結果
１.統計的分析 統計的分析
注意 質問結果と貸倒情報を分析
因⼦②
アルゴリズムの 因⼦① 因⼦③ ウェイト 属性 回答
ファイナンシャル 各要素に因⼦分解する
各要素の説明は リスク志向 問題解決⼒ 調整 リスク値 ⼀致度
プランニング
次のページへ！

2．AIモデルによる解析

サイコメトリック （第２ステップ）
スコア
AIモデルによる解析
複数のAIモデルによる
アンサンブルアプローチ 確率分布に従い、より精度の⾼
（精度上がる い、わかりやすい数式にする
⼀点予測から確率分布へ）

信⽤スコア 9
Strictly Con dential @2023ビー・インフォマティカ（株）
fi
５.チーム（マレーシア）

ビジネスデベロップメント
代表取締役社⻑ 兼 Founder & CEO CTO
& コンプラマネージャー
稲⽥史⼦ 常勤 松尾直幸 ⾮常勤 Anson Choo 常勤
⽇本銀⾏、A.T.カーニー、楽天証券の経営企画を経て、現職。 国内⼤⼿SIer及びインド４番⽬の⼤⼿SIerに転職。 CIMB銀⾏＆OCBC銀⾏オフィサーを経験後、独⽴
バングラデシュ滞在中、マイクロファイナンスBRAC、 ベルトラ株式会社にて Aether Fintech Sdn BhdのCEO。
アライアンスフォーラム財団やSun *で社会的事業に計5年従事。 開発責任者CTOとしてIPOを経験。 ローンコンサルタント事業に従事。Tunku Abdul Rahman
慶應義塾⼤学商卒 エアロダインジャパンCTOを歴任。 University of Management and Technology卒業。
ロンドンスクールオブエコノミクス⼤学院修了。 現在は、マレーシアを拠点に
ライフルテックマレーシアCEO及びオフショア
開発事業に従事。九州⼯業⼤学卒

貸⾦オペレーション（審査・フォロー） 貸⾦オペレーション（回収） コンプライアンス 登記・会計・⼈事

＆カスタマーリレーションマネージャー
Shamala Nair 常勤
国内貸⾦業最⼤⼿のAEONクレジットと
第２位のJCL（Japan Credit Lease)での勤務経験。
貸⾦業のオペレーションおよびカスタマー
リレーションの経験が豊富。
University Utara Malaysia在学。
International Business 修⼠号取得中。
fi
マネージャー
Krith 常勤 Kevin Koo ⾮常勤 Vincent Hor ⾮常勤
第２位のJCL（Japan Credit Lease)での勤務経験。 フィンテック弁護⼠。Fintech やBlockchain 領域専⾨。 コーポレートセクレタリー。
貸⾦業のセールスおよび回収の経験あり。 独⽴して⾃分の法律事務許のCEO。 KPMGでTaxLawyerとして勤務後、独⽴、
Sultan Idris Edicuation University卒業。 フィンテックコンサルタント事業にも従事。 Corporate OrientのCEO。
University Tun Abdul Razor, Law 修⼠。 会計・税務・⼈事事業にも従事。
Tunku Abdul Rahman
University of Management and Technology卒業
Strictly Con dential @2023ビー・インフォマティカ（株）
10
５.マネジメントチーム（⽇本） チーム（フィリピン）

CMO
COO 現地統括責任者
総務, 法務＆会計
中⽥雅⼈ ⾮常勤
⼤野拓 ⾮常勤 松浦わか⼦ ⾮常勤
ジャックス、楽天銀⾏、CAMPFIREの取締役を経て、
評価型オンラインレンディング、融資型クラウド ⼈材派遣会社、現在はCloopen（株）にて アクセスアドバイザリージャパン
ファンディングの⽴上げに参画。 COO（業務統括責任者）としてコールセンター カントリーマネージャー。プラネットジャパン経て現職。
現在はインフィニティエージェントの取締役として、 オペレーションシステム事業の企画・運営 ⼀貫してマイクロファイナンスのキャリアを歩む。
住宅ローンテック領域でFintech事業を管掌。 カスタマーデベロップメント・信⽤調査・事業管掌。 慶應義塾⼤学商学部卒。
法政⼤学卒

AI分析 深層学習専⾨家 現地コーディネータ

データアナリスト データアナリスト Io Martin Guballa ⾮常勤

（データサイエンティスト）
UBX BaaS 業務統括マネージャー。
武上雅紗世 ⾮常勤 櫻本芳美 ⾮常勤
⾦ 剛洙 ⾮常勤 Union Bank, AND nancing Corporation,
SquidPay経て現職。
東京⼤学 松尾研究室ボードメンバー 弊社在任歴1年半 弊社在任歴1年 マイクロファイナンスおよび銀⾏、貸⾦業、
MK Capital代表取締役 統計解析 フィンテックに従事。
統計解析
東京⼤学 ⼯学系研究科卒 Saint Louis University卒。

11 @2022ビー・インフォマティカ（株）
Strictly Con dential
fi
fi
６.市場ーサイコメトリックテストのマーケット
個⼈向けローン 事業者向けローン

2023年5⽉ 2023年5⽉ 2023年3⽉ 2023年3⽉

個⼈消費ローンの登録⼈数 個⼈消費ローンの残⾼ ⽉末有残件数 事業者向けローンの残⾼

1071万⼈ 10.5兆円 27.5万件 7.1兆円

CIC：貸⾦情報統計概況 ⽇本貸⾦業協会：⽉次実態調査

登録⾦融機関 貸⾦業者 保証会社 ファクタリング

（銀⾏・信⾦・保険他）
1725 147 106
1415
合計

3393
12 Strictly Con dential @2023ビー・インフォマティカ（株）
fi
3.（２）実証実験第⼀ステップの内容と結果評価（リスク差異を分類する指標）
借⼊なし、延滞なし、延滞ありの各セグメントは、平均45点の差がつき、リスクの差を分類する指標としてワークした。

借⼊なし 借⼊あり 借⼊あり

※借⼊なし内のリスク濃淡は考慮せ 延滞なし 延滞あり
デフォルトリスク デフォルトリスク
低 ⾼ 注意

248 289
トータル
スコア 195 標準スコアは、正負が逆
（リスクが⾼いほうが正）
因⼦①
リスク志向 102 133 152
延滞あり＆なしの間には、
因⼦② ４０点近い差がでる
ファイナンシャル 61 74 83
プランニング

因⼦③
問題解決⼒
32 41 54
カスタマイズ可能

13
Strictly Confidential @2023ビー・インフォマティカ（株）