NH045

ti: Gii php nhm nng cao kh nng huy ng vn ca chi nhnh NHNo & PTNT tnh Lng
Sn.
Chng 1
nhng vn c bn v vn ca ngn hng thng mi 1.1.Khi nim v vai tr ca vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM 1.1.1. Khi nim vn ca NHTM. Vn ca NHTM l nhng gi tr tin t do Ngn hng to lp hoc huy ng c, dng cho vay, u t hoc thc hin cc dch v kinh doanh khc. Thc cht, vn ca Ngn hng l mt b phn ca thu nhp quc dn tm thi nhn ri trong qu trnh sn xut, phn phi v tiu dng, ngi ch s hu ca chng gi vo Ngn hng vi mc ch thanh ton, tit kim hay u t. Ni cch khc, h chuyn nhng quyn d dng vn cho Ngn hng, Ngn hng tr li cho h mt khon thu nhp. Nh vy, Ngn hng thc hin vai tr tp trung vn v phn phi li vn di hnh thc tin t, lm tng nhanh qu trnh lun chuyn vn, kch thch mi hot ng kinh t pht trin. ng thi, chnh cc hot ng li quyt nh s tn ti v pht trin hot ng kinh doanh ca Ngn hng. 1.1.2. Vai tr ca vn i vi hot ng kinh doanh Ngn hng.
Chuyn tt nghip
ti: Gii php nhm nng cao kh nng huy ng vn ca chi nhnh NHNo & PTNT tnh Lng Sn.
1.1.2.1. Vn gi vai tr quan trng trong vic hnh thnh NHTM i vi bt k doanh nghip no, mun hot ng sn xut kinh doanh c th phi c :Cng ngh - Lao ng Tin vn trong vn l nhn t quan trng, n phn nh nng lc ch yu quyt nh kh nng kinh doanh. Ring i vi NHTM, vn li cng l nhn t khng th thiu trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Vn l c s NHTM t chc hot nh kinh doanh, ngn hng khng th thc hin cc nghip v kinh doanh nu khng c vn. Nh bit, c trng ca hot ng ngn hng:Vn khng ch l phng tin kinh doanh chnh m cn l i tng kinh doanh ch yu ca NHTM. Ngn hng l t chc kinh doanh loi hng ha c bit trn th trng tin t(th trng vn ngn hn) v th trng chng khon(th trng vn di hn). Nhng ngn hng trng vn l ngn hng c nhiu th mnh trong kinh doanh. Hn na, vn ln l li th u tin trong vic chp hnh php lut trc ht l lut NHTW, lut cc TCTD, to th mnh v thun li trong kinh doanh tin t. Chnh v th, c th ni vn l im u tin trong chu k kinh doanh ca ngn hng, l khu ct t ca ngn hng. Do , ngoi vn ban u cn thit, tc l vn iu l theo lut nh th ngn hng phi thng xuyn chm lo ti vic tng trng vn trong sut qu trnh hot ng ca mnh T c trng kinh doanh ca Ngn hng, vn va l phng tin kinh doanh, va l i tng kinh doanh. Cc NHTM thc hin kinh doanh loi hng ho c bit tin t trn
Chuyn tt nghip 2
th trng tin t (th trng vn ngn hn) v th trng chng khon (th trng vn di hn). V vy, ngoi vn ban u khi thnh lp theo qui nh ca php lut, cc Ngn hng phi thng xuyn tm mi bin php tng trng vn trong qu trnh hot ng kinh doanh. 1.1.2.2. Vn quyt nh kh nng thanh ton v nng lc cch tranh ca Ngn hng: Trong nn kinh t th trng, tn ti v ngy cng m rng quy m hot ng i hi cc ngn hng phi c uy tn ln trn th trng l iu trng yu. Uy tn phi c th hin trc ht kh nng sn sng thanh ton, chi tr cho khch hng ca ngn hng. Chng ta bit, i b phn vn ca ngn hng l vn tin gi v i vay, do vy ngn hng phi tr cho khch hng khi h c yu cu rt tin. Vi mt ngn hng c quy m vn nh, khi nhu cu vay vn trn th trng l rt ln, mt mt ngn hng khng p ng nhu cu vay, mt khc vi quy m nh, ngn hng nu cho vay ti a ngun vn huy ng uc, d tr t s dn n mt kh nng thanh ton. Trong khi , vi mt ngnh hng trng vn, h thc hin d tr kh nng thanh ton ng thi vn tha mn c nhu cu vay vn ca nn kinh t, do s to c uy tn ngy cng cao. Kh nng thanh ton ca ngn hng cng cao th vn kh dng ca ngn hng cng ln. V vy nu loi tr cc nhn t khc, kh nng thanh ton ca ngn hng t l thun vi vn ca ngn hng ni chung v vi vn kh dng ca ngn hng ni ring. Vi tim nng vn ln, ngn hng c th hot ng kinh doanh vi quy m ngy cng m rng,
Chuyn tt nghip 3
tin hnh cc hot ng cnh tranh c hiu qu nhm gi ch tn, va nng cao v th ca ngn hng. 1.1.2.3. Vn quyt nh quy m hot ng tn dng v cc hot ng kinh doanh khc ca Ngn hng: Vn ca Ngn hng quyt nh vic m rng hay thu hp khi lng tn dng. Thng thng, cc Ngn hng nh phm vi hot ng kinh doanh, khon mc u t, khi lng cho vay t v km a dng hn. Do , nh hng n kh nng thu ht vn ca cc t chc kinh t v tng lp dn c, thm ch khng p ng c nhu cu vn vay ca doanh nhip. H s mt khch hng v khng tn dng c c hi kinh doanh. Nu l Ngn hng ln, ngun vn di do chc chn h s p ng c nhu cu v vn, c iu kin m rng quan h tn dng vi nhiu doanh nghip v th trng tn dng. Ngun vn ln cn gip Ngn hng hot ng kinh doanh vi nhiu loi hnh khc nhau nh: Lin doanh lin kt, dch v thu mua ti chnh, kinh doanh chng khon cc hnh thc kinh doanh ny nhm phn tn ri ro v to thm vn cho Ngn hng. ng thi, nng cao uy tn v tng sc cnh tranh trn th trng. V vy, vn c vai tr quyt nh trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng. 1.1.2.4 Ngun vn quyt nh nng lc cnh tranh ca ngn hng Thc t chng minh: quy m, trnh nghip v, phng tin k thut ca ngn hng l tin cho vic thu ht ngun vn. ng thi, kh nng vn ln l iu kin thun li i vi ngn hng trong vic m rng quan h tn
Chuyn tt nghip 4
dng vi cc thnh phn kinh t xt c v quy m, khi lng tn dng, ch ng v thi gian, thi hn cho vay, thm ch quyt nh mc li sut va phi cho khch hng. iu s thu ht ngy cng nhiu khch hng, doanh s hot ng ca ngn hng s tng ln nhanh chng v ngn hng s c nhiu thun li hn trong kinh doanh. y cng l iu kin b xung thm vn t c ca ngn hng, tng cng c s vt cht k thut v quy m hot ng ca ngn hng trn mi lnh vc. ng thi vn ca ngn hng ln s to ra thun li cho vic s dng tng ha cc ngun vn khc. Trn c s s gip ngn hng c kh nng ti chnh kinh doanh a nng trn th trng, khng ch n thun l cho vay m cn m rng cc hnh thc lin doanh lin kt, kinh doanh dch v thu mua (leasing), mua bn n (phactoring), kinh doanh trn th trng chng khon. Chnh cc hnh thc kinh doanh a nng ny s gp phn phn tn ri ro trong hot ng kinh doanh v to thm vn cho ngn hng ng thi tng sc cnh tranh ca ngn hng trn th trng. Ngoi ra vn ca ngn hng di do s to iu kin cho NHNN m bo kh nng thc thi chnh sch tin t, gp phn n nh lu thng tin t, m bo cn i tin hng trong nn kinh t. Xut pht t vai tr ca ngun vn trong hot ng kinh doanh ca ngn hng v ca nn kinh t nn ngun vn ni chung v vn huy ng ni ring phi thng xuyn c bo ton v khng ngng m rng quy m, nng cao hiu qu ca vn l tin quan trng quyt nh s tn ti v pht
Chuyn tt nghip 5
trin ca hot ng kinh doanh ngn hng, p ng vn cho nn kinh t. V vy, nng cao hiu qu huy ng vn l s cn thit trong qu trnh hot ng ca NHTM tt c cc quc gia. 1.1.3. Ni dung v tnh cht ca cc loi vn trong NHTM 1.1.3.1. Vn t c: Vn t c ca NHTM l nhng gi tr tin t do ngn hng to lp c thuc v s hu ca ngn hng. y l loi vn ngn hng c th s dng lu di hnh thnh nn trang thit b, nh ca cho ngn hng. Vn ny chim t l nh trong tng ngun vn ca ngn hng song li l iu kin php l bt buc khi thnh lp mt ngn hng. Do tnh cht n nh ca n, Ngn hng c th s dng vo cc mc ch khc nhau nh trang b c s vt cht, mua ti sn c nh, dng u t hay gp vn lin doanh vn t c l cn c quyt nh kh nng thanh ton khi Ngn hng gp ri ro. S tng trng ca vn t c s quyt nh nng lc v s pht trin ca NHTM. Vn t c ca Ngn hng c hnh thnh cn c vo hnh thc t chc ca NHTM l: NHTM quc doanh, NHTM c phn hay NHTM lin doanh Vn t c gm cc thnh phn: vn t c c bn, vn t c b sung. + Vn t c c bn: L vn iu l vn php nh Vn iu l: do cc c ng ng gp v c ghi vo iu l hot ng ca Ngn hng, theo quy nh ti thiu phi bng vn php nh.
Chuyn tt nghip 6
Vn php nh: L mc vn ti thiu phi c
thnh lp ngn hng do php lut quy nh. + Vn t c b sung trong qu trnh hot ng ca ngn hng gia tng vn ca ch theo nhiu phong thc khc nhau ty thuc vo iu kin c th v cc qu nh: Qu d tr b sung vn iu l, qu d tr c bit v qu khc. Ngun ni b (ngun t li nhun): Trong iu kin thu nhp rng ln hn khng, ch ngn hng c xu hng gia tng vn bng cch chuyn mt phn thu nhp rng thnh vn u t. T l tch ly ty thuc vo cn nhc ca ch ngn hng v tch ly t li nhun v tiu dng. Nhng ngn hng lu nm c thu nhp rng ln, ngun vn tch ly t li nhun s cao hn vi vn ca ch hnh thnh ban u. Ngun bn ngoi: L ngun b xung t pht hnh thm c phiu m rng quy m hot ng hoc im mi trang thit b hay p ng yu cu vn ca ch do ngn hng nh nc quy nh. Nu pht hnh c phiu thng phi chia s quyn Nu pht hnh c phiu u i th khng chia s Nu pht hnh tri phiu chuyn i th khng lc v li nhun quyn lc v li tc l c nh mt quyn s hu v li nhun c th chuyn i ra tin tit kim nhng tri phiu vn l mt khon n v ngn hng phi mt khon qu tr n. c im ca hnh thc huy ng ny l khng thung xuyn song gip ngn hng c c lng vn s hu vo lc cn thit.
Chuyn tt nghip 7
Cc qu: Qu d tr b sung vn iu l: L qu c dng vi mc ch tng cng vn t c ban u. Li nhun hng nm b sung vo qu ny cho n khi t 50% vn t c th s chuyn thnh vn t c. Qu d tr c bit: L qu dng d phng b p ri ro trong qu trnh kinh doanh nhm bo ton vn. Cc qu khc: Gm c li nhun cha phn phi, qu phc li, qu khen thng, qu khu hao ti sn c nh. Cc qu trn thuc s hu ca ngn hng. Ngun hnh thnh l t thu nhp ca ngn hng thng mi m c kh nng chuyn i thnh vn c phn c th c coi l mt b phn vn s hu ca ngn hng (vn b xung) do ngun ny c mt s c im nh s dng lu di, c th u t vo nh ca, t ai v c th khng phi hon tr khi n hn. 1.1.3.2. Vn huy ng: Vn huy ng l nhng gi tr tin t m ngn hng huy ng c t cc t chc kinh t v c nhn trong x hi, thng qua vic thc hin cc nghip v tn dng, thanh ton, nghip v kinh doanh khc v c dng lm vn kinh doanh. Ngun vn huy ng l ti sn thuc cc ch s hu khc nhau, Ngn hng ch c quyn s dng ch khng c quyn s hu v c trch nhim hon tr ng thi hn c gc v li khi n hn hoc khi h c nhu cu rt.Vn huy ng ng vai tr rt quan trng i vi mi hot ng kinh doanh ca NHTM.
Chuyn tt nghip 8
Ngun vn huy ng khng ngng tng ln, t l thun vi mi thnh phn kinh t trong x hi. Do , cc NHTM lun quan tm khai thc m rng tn dng. Nhng ngun vn ny ch c s dng mt phn kinh doanh, cn phi d tr mt t l hp l m bo kh nng thanh ton. Vn huy ng gm c: giy t c gi. Vn tin gi: + Tin gi khng k hn: L khon tin gi m khch hng gi vo ngn hng nhng c th rt ra bt c lc no v Ngn hng phi tho mn yu cu ny (gi tin s dng sc, s dng th rt tin hoc thc hin dch v chuyn tin, dch v LC hay dch v nh thu). Tin gi khng k hn c li sut thp hoc khng c tr li, gm tin gi thanh ton v tin gi khng k hn thun tu. Tin gi thanh ton (tin gi giao dch): y l tin ca doanh nghip hoc c nhn nh ngn hng gi v thanh ton h. Ngn hng thc hin cc nhu cu chi tr ca doanh nghip v c nhn trong phm vi s d cho php. Cc khon thu bng tin ca doanh nghip v c nhn c th c nhp vo tin gi thanh ton theo yu cu, vi loi tin gi ny li sut l rt nh (huc bng 0) Tin gi khng k hn ch khng n nh vi c nhn cn i vi doanh nghip rt n nh. Ti khon tin gi thanh ton: L ti khon m vic Ti khon vng lai: L ti khon lc d n, lc d c.
Chuyn tt nghip 9
Vn tin gi v pht hnh nhng
rt v np tin c thc hin bng sc hoc chuyn khon.
Tuy nhin, Ngn hng lun c s chnh lch gia xut v nhp trn mi ti khon tin gi thanh ton, thng nhp ln hn xut. T , to nn mt khon tin tm thi nhn ri v Ngn hng c th s dng mt phn kinh doanh. Tin gi khng k hn thun tu: L khon tin k gi vi mc ch an ton ti sn, khng phi thanh ton, khi cn khch hng c th rt ra chi tiu v Ngn hng phi tho mn yu cu ca h. Ngn hng c th s dng phn d tha nu m bo c kh nng chi tr. + Tin gi c k hn: L khon tin gi c s tho thun gia khch hng v Ngn hng v thi gian rt tin. V nguyn tc khch hng khng c rt tin trc thi hn. Tin gi c k hn gi v tr trung gian gia tin gi thanh ton v tin gi tit kim.y l ngun tin tng i n nh, Ngn hng c th s dng phn ln tn khon vo kinh doanh. Chnh v vy cc NHTM lun tm cch a dng ha loi tin gi ny bng cch p dng nhiu k hn vi mc li sut khc nhau nhm p ng nhu cu ca khch hng. Cc khon tin gi c k hn khng c dng thanh ton, thng c li xut cao v thi hn di hn. + Tin gi tit kim: L mt phn thu nhp ca ngi lao ng cha s dng n, tm thi nhn ri. H gi vo Ngn hng vi mc ch tch ly tin mt cch an ton v hng li. Tin gi tit kim c hai loi: tit kim khng k hn v tit kim c k hn. Tin gi tit kim khng k hn: L khon tin c th rt ra bt k lc no nhng khng c dng cc phng tin thanh ton chi tr cho khch hng.
Chuyn tt nghip 10
Tin gi tit kim c k hn: L khon tin gi c s tho thun ca khch hng v Ngn hng v thi hn gi v rt tin, c mc li sut cao hn tin gi tit kim khng k hn. Tin gi ca cc ngn hng khc l ngun tin ca cc ngn hng thng mi gi vo nhm mc ch nh thanh ton h hay mt s mc ch khc. y l ngun vn chnh ngn hng kinh doanh tin t, n l mt trong nhng ngun vn n nh nht ca ngn hng thng mi. Tuy nhin tin gi c k hn ca doanh nghip ch yu l ngn hn v doanh nghip hot ng c chu k, khi no tm thi tha vn th mi gi ngn hng. Mt khc: Li sut huy ng nh hn li sut vay nh hn t sut li nhun bnh qun ca nn kinh t. Nu li sut cho vay ln hn li sut huy ng: Ngn hng c li Nu t sut li nhun bnh qun ca nn kinh t <li sut cho vay < li sut huy ng th mi ngi gi ht tin vo ngn hng v khng kinh doanh na nh vy ngn hng khng cho ai vay c iu ny khng th xy ra do khng bao gi gi vn vo ngn hng trung di hn v mc ch h hng ti l t sut li nhun bnh qun ca nn kinh t. Pht hnh giy t c gi: Bn cch cc phng thc trn, cc NHTM cn pht hnh chng ch tin gi, tri phiu v k phiu. Thc cht l vic huy ng vn bng vic pht hnh cc giy t c gi.
Chuyn tt nghip 11
+ K phiu ngn hng l giy nhn n ca ngn hng c k hn nh hn 12 thng c trng ca n l qun l c chnh sch li sut trong ngn hn Tnh lng cao Ngn hng pht hnh ch ng hn v mt quy m hot ng (ch thng qua tng gim c) + Tri phiu ngn hng l giy nhn n ca ngn hng c thi hn ln hn 12 thng c trng: Qun l c chnh cch li sut trong di hn Tnh lng cao, c th mua bn c trn th trng chng khon Pht hnh thng qua thng c ngn hng + Chng ch tin gi Cc giy t c gi c Ngn hng pht hnh tng t, tu theo mc ch vi s chp thun ca NHNN, hnh thc huy ng vn ny cc NHTM phi tr li sut cao hn so vi li sut tin gi thng thng. Qua trnh by trn, vn huy ng l ngun vn gi v tr quan trng v ch yu trong hot ng kinh doanh ca cc NHTM, chim t trng ln nht trong tng ngun vn (khong 80%). Cc NHTM phi tn trng v mc vn huy ng theo quy nh ca php lut. 1.1.3.3. Vn i vay Vn i vay: l khon tin vay mun thm p ng nhu cu chi tr khi kh nng huy ng vn b hn ch. y
Chuyn tt nghip
12
l ngun ch yu chng ri ro thanh khon ca cc ngn hng. - Vay t NHTW l khon vay nhm gii quyt nhu cu cp bch trong chi tr ca NHTM. Hnh thc cho vay ch yu ca NHNN l ti chit khu (ti cp vn). Cc thng phiu c cc NNTM chit khu (ti chit khu) tr thnh ti sn ca h. Khi cn tin ngn hng mang nhng thng phiu ny ln ti chit khu ti NHNN. Thng thng NHNN ch ti chit khu cho nhng thng phiu c cht lng nh thi gian o hn ngn, kh nng tr n cao v ph hp vi mc tiu ca NHNN trong tng thi k. Trong iu kin cha c thng phiu NHNN cho NHTM vay di hnh thc ti cp vn theo hn mc tn dng nht nh. Ngun vn ny chim t trng nh trong ngn hng, n ch yu l vn ngn hn, chi ph cao hay thp ph thuc vo chnh sch tin t ca NHTW: + Nu NHTW tht cht tin t vi li sut cao + Nu m rng tin t th li sut thp NHTW cho vay nhm mc ch bo v an ton cho ton h thng ngn hng v thc hin chnh sch tin t.Vay t NHTM khc l ngun cc ngn hng vay mn ln nhau v vay ca cc TCTD khc trn th trng lin ngn hng. Vi cc ngn hng ang c d tr vt yu cu do c kt qu d gia tng bt ng v cc khon tin huy ng hoc gim cho vay s sn lng cho cc ngn hng khc vay tm kim li sut cao hn. Vi cc ngn hng ang thiu ht d tr li c nhu cu vay mn tc thi m bo thanh khon
Chuyn tt nghip
13
+ Vay qua m l hp ng vay mn bt thnh vn gia hai ngn hng ch yu thng qua in thoi v in tn ch c thi hn khng qu mt ngy + Vay k hn l hp ng vay mn thnh vn c thi hn c th (vi tun, vi thng, hoc vi nm). Thng cc ngn hng i vay phi c giy t c gi cm c a cho ngn hng cho vay. y l ngun vn ch yu l ngn hn T trng tng i ln c bit l ngn hng bn bun Chi ph cao hay thp ph thuc vo cung cu trn th trung tin t Vay trn th trng vn: Cc ngn hng vay mon bng cch pht hnh cc giy n (k phiu, tn phiu, tri phiu) trn th trng vn. Cc khon vay trung v di hn nhm b xung cho cc ngun tin gi, p ng nhu cu cho vay v u t trung di hn. Thng thng y l khon vay khng c m bo/ Ngn hng no c uy tn hoc tr li sut cao s vay mn nhiu hn. Cc ngn hng nh thng kh vay mn trc tip h phi thng qua cc ngn hng i l hoc oc bo lnh ca cc ngn hng u t. Kh nng vay mn cn c ph thuc vo trnh pht trin ca th trng ti chnh, to kh nng chuyn i cho cc cng c n di hn ca ngn hng. 1.1.3.4. Vn khc
Chuyn tt nghip
14
Vn khc l ton b gi t tin t m ngn hng huy ng c thng qua vic cung cp cc phng tin thanh ton v cung cp cc dch v y thc u t. Bao gm ngun y thc, ngun thanh ton v cc ngun khc Ngun y thc l ngun vn m ngn hng c c nh thc hin tt cc dch v ca khch hng c bit l dch v cho vay v dch v thanh ton. - Ngun vn ny thng c chi ph rt thp - T trng ngun vn ny cao hay thp ph thuc vo cht lng dch v v uy tn ca khch hng. Ngun trong thanh ton: Ngun ny c hnh thnh t cc hot ng thanh ton khng dng tin mt nh: Sc trong qu trnh chi tr, tin k qu m L/C Nhng ngn hng ny l ngn hng u mi trong ng ti tr c kt s d t tin ca cc ngn hng thnh vin chuyn v thc hin cho vay. Ngun khc: L cc khon n nh thu cha np, long cha tr vv. Trong qu trnh lm trung gian thanh ton, NHTM to c mt khon vn gi l vn trong thanh ton, gm: vn trn ti khon m th tn dng, ti khon tin gi sc bo chi Cc khon tin mt tm thi c trch khi ti khon ny nhp vo ti khon khc ch s dng, nn c gi l tin nhn ri. Qua nghip v i l, cc NHTM thu ht c mt lng vn trong qu trnh thu - chi h khch hng, lm i l cho t chc tn dng, nhn v chuyn vn cho khch hng hay mt d n u t
Chuyn tt nghip 15
1.2. Cc nhn t nh hng v ni dung bin php to vn ca NHTM 1.2.1. Cc nhn t nh hng n hot ng ca NHTM Mi hot ng kinh doanh din ra u chu s tc ng nht nh ca mi trng xung quanh. Cng tc huy ng vn mt nghip v quan trng hng u ca NHTM cng khng nm ngoi quy lut . Trong c ch th trng, cc NHTM buc phi cch tranh c th thu ht c ngun vn ln vi chi ph thp tn ti v pht trin. Do , nghin cu cc nhn t nh hng, tm gii php nng cao kh nng huy ng vn l rt cn thit. Cc nhn t nh hng n cng tc huy ng vn c nhiu v rt a dng, nhng tp trung li c hai nhm nhn t l: Khch quan v ch quan. 1.2.1.1. Nhm nhn t khch quan (PEST): Bao gm: Chnh tr - php lut, kinh t, mi trng x hi v cng ngh - Hnh lang php l: C nh hng ln n nghip v huy ng vn ca NHTM nh lut cc t chc tn dng, lut NHNN Nhng lut ny quy nh t l huy ng vn ca NHTM so vi vn t c, quy nh vic pht hnh tri phiu, k phiu v quy nh c mc cho vay ca NHTM i vi khch hng S can thip ca NHNN khi thc hin mc tiu ca chnh sch tin t cng nh hng ti vic huy ng vn, v khi thc hin chnh sch tin t ni lng s mang li thun li cho NHTM trong vic huy ng vn vay t NHNN. ng thi, n cn c tc dng lm gim li sut trn th trng tin t.
Chuyn tt nghip 16
Ngc li, thc hin chnh sch tin t tht cht s kh khn hn trong vic huy ng vn vay t NHNN. Chnh sch u t ca Nh nc hp h hay khng hp l cng nh hng n chnh sch huy ng vn ca Ngn hng. khuyn khch sn xut, u t, Nh nc c chnh sch bo h cho hng ho sn xut, chnh sch tr gi to iu kin cho sn xut kinh doanh pht trin v c li. Cc doanh nghip v ngi lao ng c tch lu l nn tng Ngn hng huy ng vn c nhiu hn. - S tng trng ca nn kinh t: Trong thi k kinh t tng trng, doanh nghip v c nhn c thu nhp kh, tch lu c nhiu nn cc khon tin k thc thng tng nhanh p ng cc giao dch kinh t. Mt khc, nn kinh t pht trin s c tc ng ngc li, nhiu doanh nghip mi c thnh lp, giao dch kinh t tng hn hnh thnh mt b phn tch lu, to mi trng tim tng NHTM thu ht vn. Chu k kinh t (phc hi Tng trng Bo ha Suy thoi). NHTM phi tm bin php huy ng sao cho c hiu qu, va thc y sn xut kinh doanh pht trin, va em li li nhun cho Ngn hng. Ngc li, khi nn kinh t suy thoi, sn xut b nh tr, mi trng u t ca Ngn hng s b thu hp, li nhun ca Ngn hng gim, qu trnh huy ng vn s gp nhiu kh khn. Hn th na, lm pht lm cho ng tin mt gi, ngi dn s khng gi tin vo Ngn hng, m dng tin mua hng ho c gi tr ct tr cng nh hng n vic huy ng vn ca Ngn hng.
Chuyn tt nghip 17
Bn cnh chnh sch tin t v chnh sch ti kha quc gia cng nh hng ti vic to vn ca ngn hng. Nu m rng tin t th s huy ng vn d, nu tht cht tin t s huy ng vn kh. Khi chnh sch ti kha thu hp cng nh tng thu, gim chi tiu chnh ph cng dn ti tng tht nghip nn kh huy ng vn. Mt khc li sut gim s khng hp dn c ngun tit kim v ngi c tin s ch quan tm ti li sut dng, vy nn khng ai mun gi tin tit kim. T gi hi oi cng nh hng ti vic to vn ca ngn hng. Khi ng vit nam mt gi dn chng khng mun gi ng ni t m chuyn sang ct gi ng ngoi t v vng, v vy huy ng vn ni t trong dc c s gim. - Mi trng x hi: i sng, thu nhp ca ngi dn l yu t trc tip quyt nh n lng tin gi vo Ngn hng. Tht vy, thu nhp ca ngi lao ng cng cao th ngun vn ng c vo Ngn hng cng ln. Bi v, ngi dn c thu nhp cao ngoi vic tho mn c yu cu ca i sng, h cn ginh mt phn tch lu. S tin tch lu ny s dng tho mn nhu cu cao hn trong tng lai. Tm l v thi quen tiu dng ca ngi dn cng nh hng n vic huy ng vn ca Ngn hng. cc nc pht trin, nhu cu thanh ton khng dng tin mt qua Ngn hng rt pht trin. Cc nc chm pht trin, tm l a dng tin mt v tch lu tin khng gi vo Ngn hng l kh ph bin. Tm l v thi quen tiu dng cn rt khc nhau gia cc dn tc v cc vng, min nc ta. V vy, pht
Chuyn tt nghip
18
trin nhanh cc hnh thc khng dng tin mt c ngha quan trng trong vic huy ng vn ca Ngn hng. - Cng ngh: Cc ngn hng ng dng cng ngh cao th cng tng c kh nng huy ng vn v cng tng kh nng tip cn vi khch hng, gim c thi gian vvHin nay cc NHTM nc ta a my rt tin t ng ATM vo th trng khch hng s dng, khch hng c th rt tin mi lc, mi ni. 1.2. 1.2. Nhn t ch quan - Chnh sch li sut: L mt nhn t quan trng, c tc ng mnh n vic huy ng vn ca NHTM; c bit l i vi cc khon vn m ngi gi hoc ngi dn u t Ngn hng vi mc ch hng li. Cc Ngn hng cnh tranh khng ch v li sut huy ng vi cc Ngn hng khc m c vi th trng tin t. Do , ch mt s khc bit nh v li sut c th y dng vn nhn ri trong x hi u t theo nhng chiu hng khc nhau. cng l l do, ng lc cc nh u t hoc ngi gi tin chuyn vn t Ngn hng ny sang Ngn hng khc. V vy, xc nh mt li sut hp l, c tnh cch tranh l mt vn v cng quan trng, phi c nghin cu, cn nhc, tnh ton t m v ton din. Tuy nhin, Ngn hng phi tnh ton sao cho li sut va c tnh cnh tranh, va phi m bo c chi ph u vo thp nht v kinh doanh c li. - Chin lc kinh doanh ca Ngn hng:
Chuyn tt nghip
19
Cng nh hng trc tip v gin tip n cng tc huy ng vn. Mt Ngn hng c h thng chin lc kinh doanh ng n s t c cc mc tiu ra v chi ph cng nh v li nhun. l chin lc v sn phm dch v. Chin lc gi, li sut, chin lc phn phi, chim lc pht trin nhn s, chin lc khuych chng giao tip c tc ng mnh n vic huy ng vn. H thng chin lc kinh doanh ca Ngn hng l thc tin sinh ng nh gi nng lc v trnh qun l hot ng kinh doanh ca Ngn hng, to c nim tin i vi khch hng. Do , thu ht ngy cng nhiu khch hng n vi Ngn hng. - Uy tn v v th ca Ngn hng: Thng thng, khch hng la chn nhng Ngn hng c uy tn v v th trn th trng giao dch, vay mn, thanh ton v bo lnh Uy tn v v th ca Ngn hng c ngha quan trng trong vic la chn ca khch hng, th hin c th nng lc ti chnh, tnh hnh hot ng kinh doanh, qu trnh lch s, cht lng marketing V vy, cc Ngn hng thng qua hot ng ca mnh, bng cht lng dch v, cng ngh hin i v phong cch lm vic vn minh, lch s tho mn tt nht mi yu cu ca khch hng, l thit thc nng cao uy tn v v th trn th trng. - Cc hnh thc huy ng v dch v km theo: Trong iu kin cnh tranh hin nay, vic a dng ho cc sn phm, dch v Ngn hng nhm p ng tt nht nhu cu ca khch hng c nh hng ln n hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Vi nhiu loi sn phm khc nhau, khch hng c th la chn mt sn phm ph hp vi iu
Chuyn tt nghip 20
kin kh nng ca mnh. C nh vy, NHTM mi thu ht c ngy cng nhiu khch hng n vi mnh. Khng nhng th, Ngn hng cn phi a ra c cc dch v km theo tt v a dng tng li th cnh tranh. Vi nhiu tin ch km theo, s gip Ngn hng thu ht c ngy cng nhiu ngun vn ca mi thnh phn kinh t v dn c trong x hi. Qua , to thm nhu mi quan h gn b cht ch hn gia cc Ngn hng v khch hng. - Mng li hot ng kinh doanh ca Ngn hng: T chc mng li hot ng rng, hp l trn a bn dn c gip Ngn hng c nhiu c hi thu ht vn hn, gip khch hng tit kim thi gian v chi ph thc hin giao dch. Tuy nhin, vic m chi nhnh cn ph hp vi iu kin nng lc ca Ngn hng. Yu t a im cng tc ng n tm l ca khch hng, mt Ngn hng nm v tr thun li nh khu vc trung tm, khu ng dn c, i li thun tin gip khch hng thu ht c nhiu khch hng hn. - C s vt cht v i ng cn b nhn vin: C th ni, tt c mi khch hng u mun giao dch vi Ngn hng c a im p, c s vt cht hin i, cn b nhn vin phc v tn tnh v lch thip. Mt Ngn hng c trang b cng ngh hin i nht nh s rt ngn c rt nhiu thi gian s l cng vic, m bo c chnh xc cao trong cc giao dch kinh t. Hn na, c s vt cht, trnh cng ngh hin i, i ng cn b nhn vin c trnh chuyn mn cao l iu kin cn thit h gii quyt cng vic nhanh chng, khoa hc
Chuyn tt nghip 21
T , nng cao hn cht lng dch v Ngn hng cung ng ra th trng, l iu khch hng rt quan tm. 1.2..2.Ni dung cc bin php to vn ca NHTM 1.2..2.1. Bin php kinh t Khi s dng cc bin php kinh t huy ng vn tc l vic ngn hng s dng n by kinh t thu ht khch hng, c th hin bng li sut hay ph dch v. p dng li sut cnh tranh l vic ngn hng nng cao li sut huy ng h ph dch v so vi bnh qun th trng (vic ny khng c li cho ngn hng v lm tng chi ph nhng ngn hng vn phi s dng trong th trng nht nh ). Phi s dng vic thm nhp th trng hoc tm c u ra c thu nhp cao. * Chnh sch li sut huy ng ph hp: Mun xc nh chnh sch li sut huy ng ph hp phi da trn nhng nguyn tc chung ca ngn hng. Vi ngn hng th qua nghin cu ngh nh 166/1999, doanh thu chnh l thu nhp. Li sut ca ngn hng cn c xc nh trn c s xem xt cc yu t thu nhp v chi ph nhm ti a ho li nhun. Nh vy li sut c xc nh mc ti thu nhp bin bng chi ph bin. * Chnh sch li sut c th: - Chnh sch li sut ph hp vi tng ngun tin huy ng theo nguyn tc thi hn cng di th li sut cng cao - Chnh sch li sut thm nhp th trng ( li sut cnh tranh)
Chuyn tt nghip
22
Vi mc li sut ny ngn hng tr mc li sut tin gi cao hn huc thu ph dch v thp hn so vi cc ngn hng khc Chnh sch li sut ny thng c cc ngn hng ang giai on thm nhp th trng p dng. Nhng ngn hng ny thung l nhng ngn hng cn non tr, mi thnh lp, ngun vn cn thiu. V th nn vic h p dng chnh sch li sut ny nhm tng nhu cu vn lu ng c th ng trn th trng ngn hng cnh tranh ngy cng khc lit. Nhng ngn hng ny thng a ra mc li sut cao hn ng k so vi t i ngn hng. Nhn thy rt r khi ta nhn vo mc li sut tit kim trong t Thi bo ngn hng. Nhng ngn hng c phn: NHTMCP Quc t, NHTMCP ng , mc li sut ca h lun cao hn cc NHTMNN. Khi cc ngn hng mun tng nhu cu vn, m rng th trng, c bit l cn tin cho mt d n th h cng p dng chnh sch ny.V d nh khi NHNT mun huy ng ngoi t cho mt s d n ca h giai on 2001 2010, h huy ng tri phiu thi hn 5 nm, vi li sut nm u tin l 4,2%, trong khi li sut nm ti thi im NHNT l 2,25%/nm. Tuy nhin chng ta khng th thng xuyn p dng chnh sch ny v s lm tng chi ph, gim thu nhp. Cc ngn hng cng ch nn p dng chnh sch ny trong tng thi k c th, c bit l cc NHTMCP.Trn thc t ta thy rt r, NHTMCP lun c li sut cao hn cc NHTM ca nh nc nh ICB, VCB, BIDV. Nhng khch hng thng khng thay i
Chuyn tt nghip 23
ngay lp tc ngn hng. V chi ph v s ri ro cho s thay i ny l khng nh. Hn na l khch hng quen vi cc hot ng giao dch ca ngn hng mnh chn, cch chm sc khch hng, cc dch v u i vvTheo nghin cu ca mt s chuyn gia M: Cc cng ty ln c nhn khi xem xt gi tin th quan tm n rt nhiu yu t ch khng ch n thun l li sut. Cc c nhn th c bit quan tm n quan h lu di v a im thun li. Tri li cc doanh nghip li u tin cc ngn hng c kh nng cho vay tt v tnh hnh ti chnh vng mnh. - Chnh sch nh gi mc tiu trng im Ngn hng mong mun thu ht cc c nhn v doanh nghip gi tin thng qua cc iu khon tin gi hp dn vi hy vng nhn c cc khon tin gi quy m ln, nhm tng cng kh nng huy ng vn. Ngn hng p dng nhng chng trnh qung co cng phu cng nh li sut hp dn thu ht nhng khch hng c a v trong x hi. i vi khch hng c s d thp, t n nh ngn hng nh gi cao hn hn ch. Chin lc ny thng kt hp vi chng trnh nh ngn hng c nhn (personal banhker), theo mi khch hng ln c mt cn b ngn hng chu trch nhim p ng tt c cc nhu cu dch v ngn hng. Vic p dng chnh sch ny gim c chi ph nh c c nhiu ti khon c s d cao v n nh. Nhng cng c nhng bt li l kh p dng c vi nhng ngn hng nm ti nhng khu vc khng pht trin thnh vng.
Chuyn tt nghip
24
- Chnh sch li sut trn c s mi quan h tng th vi khch hng: Ngn hng quy nh mc ph thp hn v mc thu nhp cao hn cho khch hng c quan h lu di vi ngn hng v ngn hng nh gi theo s lng dch v khch hng s dng. C s ca chnh sch ny l quan im cho rng: khch hng s dng nhiu dch v hn s trung thnh hn v trong di hn s to ra thu nhp ln hn cho ngn hng. 1.2.2.2. Bin php k thut: * V sn phm: Ngn hng phi m bo cc dch v huy ng a dng, hu ch tin li cho khch hng. S a dng th hin t cc mc k hn, cc dng gi tin n nhng tiu ch khc. Vit nam, s a dng th hin qua k hn ch ch yu tp trung tin gi ngn hn, cn i vi trung di hn th cha nhiu. Cc dng gi tin cng cn ngho nn. Ch tp chung ch yu l gi tin k hn v khng k hn. Nhng loi tin gi khc nh tit kim tch lu theo nin kim (mt dng gi gp) ch mi bc u pht trin. Nhng loi tit kim theo mc ch pht trin rt nhiu nc ngoi nh : Tit kim cho con i hc i hc, tit kim cho cc k ngh du lich Hu nh cha xut hin vit nam. Vic s dng qu nhiu tin mt vit nam cng hn ch a ra nhiu dch v huy ng tin gi ca ngn hng. Nhng dch v nh thanh ton lng cho nhn vin ca cc cng ty qua ti khon ca ngn hng cng pht trin rt mnh. Nhng vit
Chuyn tt nghip
25
nam(hu nh ch pht trin vi chnh cn b ca cc ngn hng). Mt vn na l to thun li ti a cho khch hng. Cc ngn hng nc ngoi trin khai vn ny theo hai hng a ra cc dch v huy ng a nng (ti khon k thc vn nng) v tit kim in t (gi mt ni rt tin nhiu ni). vit nam, tit kim in t mi ch l bc u c trin khai mt s NHTM ln nh ICB, VCB dch v tit kim a nng hu nh cha c nh hng. Vic to ra cc sn phm a nng c cc ngn hng nc ngoi trin khai rt hiu qu: V d vi mt tm th mang tn ACCESS ca ANZ Bank cc khch hng c th s dng mt lot dch v: Tit kim, u t t ng, chuyn cc ngun thu nhp vo ti khon, ch tr cc ho n v vay tin. * Phn phi: i vi cc khch hng c nhn, a im thun tin l mt trong nhng vn quan trng. Ngy nay, tip cn mt ngn hng khch hng khng ch c cch duy nht l ti cc chi nhnh, h c th tip cn vi ngn hng mt cch gin tip thng qua cc h thng homebanking, EFTPOS, my rt tin t ng. Nu mt ngn hng c y cc h thng trn s thu ht uc khch hng gi tin ti ngn hng ca mnh. Bn cnh , khng th ph nhn s tn ti ca cc chi nhnh, cc phng giao dch. Nhng phng giao dch khang trang vi h thng my mc hin i hoc nm trong nhng cao c lun to nhng cam gic an ton vi khch hng. Ngy nay, mt s ngn hng vit nam ch n vn ny.
Chuyn tt nghip 26
1.2.2.3. Bin php tm l: * Con ngi: Khch hng lun c rt nhiu n tng vi phong cch phc v ca cc nhn vin. Cc ngn hng vit nam ang quan tm n vn ny thng qua vic u t xy dng nhng quyn cm nang phc v khch hng. Phong cch y c hiu l c thi phc v ln trnh chuyn mn ca nhn vin. Trong quyn cm nang nhn vin c dy cch tip cn sao cho hiu qu vi khch hng mi, vi khch hng tng nhiu ln n gi tin. Vn trnh chuyn mn cng nh kh nng x l thnh tho quy trnh nghip v cng c cp ti. Cc nhn vin s c hng dn cch x l cc tnh hung hng ngy Trong khong thi gian 1999, khi li sut ngoi t tng lin tc do FED tng li sut nhn vin ngn hng c hiu bit th c th khuyn khch hng gi ngn hn c th nhn c nhng mc li sut cao hn trong nhng k tit kim tip theo. Nu trong giai on 2001, khi FED lin tc h li sut m vn cha vc c nn kinh t m, nhn vin ngn hng c th khuyn khch hng c th gi tin di hn trnh li sut tip tc b h. Nhn c nhng li khuyn ng n s lm cho khch hng c nhng n tng khng bao gi qun v chnh l vic lm hu ch to ra s trung thnh ca khch hng i vi ngn hng. * Khuych trng: Hot ng khuych trng ca ngn hng bao gm t cc trng trnh qung co cng phu, cc t gi tin c thng ( ABC, NHNo&PTNT) V nhng qu tng dnh cho
Chuyn tt nghip 27
nhng khch hng ln. Ti cc ngn hng nc ngoi da trn cc application form ca khch hng, ngn hng gi nhng mn qu vo ng ngy sinh nht ca khch hng. M rng mng li chi nhnh, hin i ha cng ngh c bit a dng ha knh phn phi tng din tip xc vi khch hng. a dng ha danh mc sn phm dch v tit kim ng thi nng cao cht lng dch v thanh ton. Ci tin quy trnh phi m bo nhanh gn, chnh xc, ph hp vi kh nng ca nhn vin ng thi m bo tin li cho khch hng. i vi phn ln khch hng gi tin th thi gian lun rt quan trng. Mt quy trnh nhanh chng s lm cho khch hng c cm gic thoi mi mi khi tip xc vi ngn hng. Hin nay, ngi ta nhc nhiu n quy trnh tit kim mt ca. iu ny thc ra rt ph bin i vi cc ngn hng nc ngoi. Quy trnh mt ca n gin l vic khch hng phi tip xc duy nht vi mt nhn vin ngn hng trong qu trnh giao dch. C th, trong hot ng tit kim, thay v hai ca: Mt k ton, mt th qu th ngi ta gp lm mt ngha l cc teller kim c th qu ln k ton tuy nhin, thc hin quy trnh ny cn ch n kh nng ca nhn vin, nu khng quy trnh mt ca cn khin cho giao dch din ra lu hn v ngi nhn vin phi lm mt lc hai nhim v. Quy trnh mt ca hin nay ang c thc hin rng ri ti cc im giao dch ca cc NHTM
Chuyn tt nghip
28
Chng2:
Thc trng huy ng vn ca Ngn hng nng nghip & pht trin nng thn tnh Lng Sn
2.1 - Khi qut v ngn hng nng nghip & pht trin nng thn tnh Lng Sn : 2.1.1. c im t chc ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn tnh Lng Sn :
Chi nhnh Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng sn l mt Ngn hng thng mi trc thuc h thng Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam. Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn c thnh lp t thng 8 nm 1988 vi tr s chnh ti s 03 - L Thi T - Phng ng Kinh - Thnh ph Lng Sn. Cng nh cc Ngn hng thng mi khc, nhim v ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn l trc tip kinh doanh trong lnh vc : Tin t - tn dng - Thanh ton, c th : - Nhn tin gi ca cc doanh nghip, t chc kinh t v dn c. Pht hnh cc loi tri phiu, k phiu bng tin Vit Nam. - Thc hin cc nghip v tn dng ngn hn, trung hn v di hn cho tt c cc thnh phn kinh t trn a bn.
Chuyn tt nghip
29
- Thc hin cc nghip v khc nhau: Nghip v thanh ton L/C, tr Trung. Lng Sn l mt trong su tnh bin gii pha Bc, ni chung trnh dn tr mt s vng su, vng xa cn thp, kinh t cn ngho, trn a bn c rt t cc doanh nghip quc doanh Trung ng, cc n v sn xut kinh doanh thuc a phng th km pht trin, hot ng hu nh khng c hiu qu. Thnh phn kinh t t nhn, c th th ch pht trin mt s vng ven Thnh ph. Do , vic m rng mi trng kinh doanh tn dng ca Ngn hng cn nhiu hn ch. Cng nm trn a bn hot ng ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn cn c cc Ngn hng thng mi khc nh : Ngn hng cng thng, Ngn hng u t v pht trin cng tn ti hot ng kinh doanh. Do phi thc hin cc nghip v kinh doanh tin t trong mi trng cnh tranh nh vy. tn ti v pht trin vng chc, Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng sn cn phi quan tm n cht lng hot ng ca mnh, tng bc vn ln chim lnh th trng thch nghi vi c ch mi. Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn hot ng trong c ch th trng, c quyn t ch trong kinh doanh, m bo ng vng trong cnh tranh, kinh doanh c li, n nh v pht trin. Mng li v c cu t chc ca Ngn hng c ci tin cho ph hp vi kinh t th trng, pht huy v khai thc trit li th ca mnh
Chuyn tt nghip 30
chm, thanh ton mu dch bin gii Vit -
trong mi hot ng huy ng vn cng nh s dng vn, ti mt s huyn trng im c th khai thc ti a ngun vn huy ng u c b tr cc phng giao dch nh phng giao dch Na Dng thuc huyn Lc Bnh ... Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn c 07 phng ban, bao gm : Ban Gim c, phng K ton & Ngn Qu, Phng in ton, Phng kinh t k hoch, Phng Kinh doanh, Phng Kim tra kim ton ni b, Phng T chc cn b, Phng Hnh chnh. Thc hin cc nghip v khc nhau : Nghip v thanh ton L/C tr chm. Cc b phn chc nng c chuyn mn ho theo nghip v Ngn hng v c quan h mt thit vi nhau, h tr nhau to thnh mt xch cng ng gp vo cng cuc i mi ca Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng sn ni ring v ton ngnh Ngn hng ni chung. i ng cn b cng nhn vin chc ca Ngn hng gm 349 ngi trong s cn b c trnh cao ng, i hc, ngoi ng chim hn 23%, s nhn vin cn li ang c o to nng cao trnh nhm p ng nhu cu ngy mt cao ca ngnh Ngn hng. 2.1.2 Hot ng kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn Lng Sn. Hot ng kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng Sn c nhiu thun li nhng cng gp khng t nhng kh khn, nh c nh hng v s ch o ca Tng gim c Ngn hng Nng nghip v PTNT Vit Nam cng vi s gip ca cc ngnh cc cp trn a bn, ng thi di
Chuyn tt nghip 31
s lnh o trc tip ca Ban gim c, Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng Sn tin tng vo kh nng ca mnh vt qua mi kh khn, duy tr hot ng kinh doanh c hiu qu, ng vng trn th trng, cng c lng tin vi khc hng. Kt qu hot ng qua cc nm c th hin nh sau: 2.1.2.1 Hot ng huy ng vn. Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn l mt Ngn hng Thng mi hot ng t ch trong kinh doanh. Huy ng lun c coi l vn chin lc hng u trong vic kinh doanh ca Ngn hng. Xut pht t nhu cu vn ca cc t chc kinh t v dn c trn a bn, tm quan trng ca cng tc huy ng vn, qun trit t tng ch o ca Tng gim c Ngn hng Nng nghip v PTNT Vit Nam, ng thi pht huy kt qu t c nm 2002, 2003, 2004 cng tc huy ng vn vn c coi trng hng u. u nm 2004 li sut huy ng vn c phn gim gy nh hng n cng tc huy ng vn v tm l ngi gi tin. Nhng bng cc hnh thc huy ng vn ph hp, tng uy tn vi thi phc v vn minh, lch s, tn tnh, chu o, chi nhnh thc hin vt ch tiu huy ng m Ngn hng cp trn giao. Vi phng chm "i vay cho vay" nn to ngun vn l tin m rng tn dng ti Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng Sn. Theo bo co tng kt hot ng kinh doanh hng nm ca NHNo & PTNT Lng Sn th ngun vn huy ng t. Nm 2002: 474.609 triu, t 94% so vi k hoch giao.
Chuyn tt nghip 32
Nm 2003: 624.777 triu t 103% so vi k hoch giao. Nm 2004: 862,9 t t 10,1% so vi nm 2003 Trong nm 2004 - Ngun tin gi tit kim ca dn c: 418,3 t ng -Ngun vn huy ng t cc doanh nghip, t chc kinh t: 293,5 t ng 234 triu ng 136.342 triu - Ngun vn huy ng bng ngoi t: - Cc ngun huy ng khc: ng 2.1.2.2 Hot ng s dng vn. Do thc hin tt cng tc huy ng vn, cho nn Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng sn tch cc v nhanh chng a dng ho cc hot ng kinh doanh, dch v Ngn hng trong trng tm l cng tc tn dng. Vi mc tiu nng cao cht lng tn dng, th tc nhanh gn, thm nh ng theo quy nh, p ng vn kp thi khi d n c hiu qu kinh t x hi. Ngn hng cung cp vn mt cch y , hp l, cp vn cho nhiu n v kinh t quc doanh v hng ngn h nng dn. a bn hot ng kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng sn rt a dng v phc tp, vn huy ng c u t ch yu cho cc h nng dn t a bn vng ven Thnh ph cho n vng su, vng xa vi phng chm gip dn lm kinh t gp phn tng trng kinh t a phng. Tp trung u t vn vo cc d n c hiu qu, ng hng, ng i tng, ng thnh phn kinh t ph hp vi ch trng pht trin kinh t ca ng v Nh nc. Chp hnh tt c ch, chnh sch tn dng hin hnh, trong coi cht lng tn dng l hng
Chuyn tt nghip 33
u. Do vy trong nm 2004 t l n qu hn ca Ngn hng ch c 0,2%, di mc NHNoTW cho php (3%). S liu hot ng c th hin qua bng sau: Biu s 1: Tnh hnh s dng vn trong cc nm ti Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn. n v: Triu ng
Ch tiu I-Tng doanh s cho vay -Trong : +Doanh nghip N.Nc +Hp tc x +H sn xut +T chc-c nhn khc II-Tng doanh s thu n -Trong : +Doanh nghip N.Nc +Hp tc x +H sn xut +T chc-c nhn khc III-D n -Trong : +Doanh nghip N.Nc +Hp tc x +H sn xut 3,000 3,400 354,054 Chuyn tt nghip 10,211 9,190 425,662 26,900 23,000 639,630 34 360,454 445,063 8,982 3,848 126,475 80,074 3,699 211,350 235,900 166,300 713,400 20,400 139,305 295,123 7,989 4,503 329,066 87,334 9,557 277,273 37,300 2,330 328,100 190,170 422,600 Nm 2002 341,558 Nm 2003 374,164 Nm 2004 557,900
+T chc-c nhn khc
23,870
(Bng cn i k ton nm 2002, 2003, 2004) Do tnh c th ca Ngn hng nng nghip cho nn mng li hot ng cho vay ca Ngn hng ch yu tp trung vo h nng dn, to cng n vic lm cho ngi lao ng, pht trin sn xut kinh doanh. Ngoi ra Ngn hng cn m rng din cho vay n nhiu i tng nh : Cho vay tiu dng i vi cn b cng nhn vin chc, cho vay i vi h thiu vn sn xut thng qua t hi ph n, hi cu chin binh ... i vi tn dng trung v di hn cho cc thnh phn kinh t c coi l to dng c s vt cht cho vic tng trng kinh t. Trong nhng nm qua Ngn hng rt quan tm ti lnh vc ny v sn sng u t cho cc d n c hiu qu, ph hp vi ch trng pht trin kinh t ca ng v Nh nc, nh cho vay tr gi my cy, my bm, d n trng cy n qu vi tng d n 100 t ng. Trong nm 2004 cng tc thu n t c nhng kt qu tt, do Ngn hng c nhiu bin php tch cc ch ng thu hi cc khon n n hn v qu hn. Hot ng kinh doanh ang c nhng tin trin tt v c hiu qu hn, cho nn vic thu n cng c nhiu thun li. Tuy nhin trong cng tc tn dng vn cn mt s mt tn ti, yu km, nhng Ngn hng nng nghip v PTNT Lng sn c nhng gii php chn chnh, un nn kp thi trong nm nhm m bo cho hot ng tn dng t kt qu cao v an ton vn. C nh vy mi thc y cng tc huy ng vn pht trin. 2.1.2.3 Cc hot ng khc :
Chuyn tt nghip 35
Hot ng k ton ti chnh : B phn k ton phn nh kp thi, chnh xc cc nghip v pht sinh, p ng nhu cu qun l kinh doanh thc hin ng ch ti chnh ca ngnh Ngn hng cng nh Nh nc quy nh. Nm 2004 mc d c nhiu kh khn nhng tnh hnh ti chnh vn n nh, hon thnh k hoch kinh doanh, ti chnh do Ngn hng nng nghip v PTNT Vit Nam giao. Uy tn phc v ca chi nhnh ngy cng cao hn. Trong nm va qua Chi nhnh thu ht c thm nhiu khch hng, c bit l cc khch hng l t nhn c doanh s tin gi thanh ton hot ng thng xuyn. Thc hin mt khi lng lun chuyn vn qua Ngn hng chnh xc, kp thi. Hot ng ngn qu : Ngn hng nng nghip v PTNT Lng Sn l mt Chi nhnh nhiu nm lin lun bi thu tin mt, nhng Chi nhnh vn ch ng khi tng ngun thu tin mt bng nhiu bin php v p ng y , kp thi cc nhu cu chi tr bng tin mt v ngn phiu thanh ton cho khch hng. Nm 2004 Ngn hng thc hin ng ch quy nh v m bo an ton kho qu, nn khng xy ra mt mt ti sn. Cng vi trang thit b cng ngh tin hc, cng tc k ton ngn qu thng xuyn giao dch vi mt lng khch hng rt ln, t chc qun l cht ch tin vn v ti sn ca Ngn hng, ca khch hng. Thc hin nhanh ton nhanh chng, chnh xc gia cc khch hng, thu ng, thu cc ngun thu. Kim tra, kim sot cc khon chi. T chc lp cc bo c thng, qu, nm ng thi gian, m bo cht lng.
Chuyn tt nghip 36
Tng thu tin mt l: 5.877,2 t ng, tng 41,7% so vi nm 2003 tng chi tin mt 4.616,2 t ng, tng 32.6% so vi nm 2003. bi thu tin mt np NHNN 1.261 t tng 135%. Mc d lng tin mt thu chi ln nhng cn b th qu c gng thu chi ng, , kim tra pht hin tin gi. Hot ng thng tin in ton ng dng tin hc: Trong nhiu nm qua NHNo&PTNT tnh Lng sn tng bc cng c h thng tin hc, a ng dng tin hc vo cc mt nghip v nh : Thc hin h thng thanh ton ni mng giao dch t kt qu tt nh a vo s dng nhng thit b cng ngh tin tin hin i c cng sut cao, vi nhng trang thit b mi, cng tc thng tin in ton phc v tt cc nghip v Ngn hng nh : Tnh li tin gi, tin vay, qun l li sut, i chiu s d cho khch hng, lp cc bo co ... m bo s liu thng tin bo co c nhnh chng, chnh xc v an ton. Cng tc cng ngh tin hc ang tng bc pht trin theo hng hin i ha ca ngnh ra, tt c cc giao dch u c thc hin qua h thng my vi tnh. Ton tnh c 136 b my vi tnh, trong trang b ti tnh l 36 my, chi nhnh huyn, thnh ph c trang b t 4 n 10 my. Ti hi s NHNo tnh l 1 trong 5 Ngn hng cc tnh Min Bc thc hin chng trnh Ngn hng bn l, l mt chng trnh giao dch mi thun tin cho khch hng n giao dch. Hot ng kinh doanh i ngoi : Thng 08 nm 1998 Chi nhnh c s ng ca Ngn hng Nh nc Vit Nam, Ngn hng nng nghip v PTNT Vit nam khai chng
Chuyn tt nghip 37
hot ng thanh ton mu dch bin gii Vit - Trung. Vi hn mt nm hot ng, Chi nhnh thu c mt s kt qu ng kh quan. Doanh s thanh ton trong nm 1998 l : 59.342.449 CNY, s tin li ca hot ng ny l : 148 triu. Nm 2004, chi nhnh NHNo & PTNT Lng Sn duy tr c mc tng trng, a tng ngun vn ca NHNo ln 711,8 t ng, tng 11,8% c nhiu hnh thc huy ng vn mi, ch huy ng vn trung v di hn, huy ng ngoi t, tn dng c mc tng trng hp l 28%, trong : tn dng quc doanh tng 169%, ngoi quc doanh tng 125%, kinh t h tng 23%. Cho vay y thc ngn hng chnh sch x hi tng 7,3%. N qu hn mc thp nht 0,2% st vi thc t. Tnh hnh ti chnh v thu nhp kh hn , tnh khng ng u v thu nhp gim bt. C s vt cht k thut v hin i ho c bc tin b, trnh cn b c c nng ln. Hot ng kim sot v kim tra ni b : Kim tra kim ton ni b t tnh n cc n v c s c bit coi trng, trong nm t chc nhiu cuc kim tra ton din, kim tra chuyn i vi hot ng kinh doanh, tng s cuc kim tra l 97 cuc trong : kim tra v hot ng tn dng l 27 cuc; kim tra v k ton - ngn qu 29 cuc; kim tra cng tc iu hnh 20 cuc; kim tra khc l 21 cuc. Thng qua hot ng kim tra, kim ton ni b lm tt cng tc tham mu cho lnh o Ngn hng cc cp trong vic ch o iu hnh kinh doanh mt cch nhanh nhy, m bo mi s hot ng tun th ng theo quy nh, ng thi pht hin v s l kp thi cc v vic tiu cc,
Chuyn tt nghip 38
gim thiu cc sai st, gp phn ngn chn c hiu qu cc tiu cc ny sinh. 2.2 - Thc trng huy ng vn ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn : Ngn hng thng mi l mt doanh nghip c bit hot ng trn lnh vc kinh doanh tin t. Nguyn liu chnh l tin t v sn phm cng l tin t. Trong cc hot ng th cng tc tn dng l mt mng ln ca Ngn hng. Mun thc thi cng tc tn dng th Ngn hng phi huy ng c vn v chin lc huy ng vn c coi l hng u. Trong nhng nm qua cng h thng Ngn hng ni chung, Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng sn lun a ra nhng bin php nhm m rng kh nng huy ng vn, p ng nhu cu vn cho s nghip cng nghip ho, hin i ho t nc. Cho nn cng tc huy ng ngun vn t c nhiu kt qu tt, ngun vn lun tng trng, trong Chi nhnh c bit ch trng i vi ngun vn c k hn di, li sut tng i n nh v ph hp. C th :
Chuyn tt nghip
39
Biu s 2: Thc trng huy ng vn ti NHNo & PTNT Tnh Lng Sn n v: Triu ng
Ch tiu S d nm 2002 S d nm S d nm 2003 2004 Nm vi nm 1-Tin gi tit kim ca dn c -Trong : +Khng k hn +C k hn 2-Tin gi n v t chc kinh t -Trong : +Khng k hn +C k hn 3-Tin gi m bo thanh ton 4-K phiu 5-Ngoi t quy i 235,681 230,619 418,300 2002 -5,062 Nm vi nm 2003 187,681 2003 so 2004 so
9,628 226,053 168,104
10,558 220,061
117,860 300,440
930 -5,992 85,974
107,302 80,379 -52,935
254,078 293,500
145,246 22,858 1,721 68,813 290
225,471 28,607 0 163,164 3,916
258,997 34,503 17,940 7,987 8,913
80,225 5,749 -1,721
33,526 5,896 17,940
67,351 -115,177 3,626 4,997
(Ngun s liu trn y c ly t cn i ti khon nm 2002, 2003. 2004)
Nhn vo bng trn chng ti thy tin gi tit kim ca dn c gi mt v tr quan trng nht trong c quan huy ng vn ca NHNo&PTNT Lng sn vi t l khong 50%. Tip l ngun vn huy ng bng k phiu vi thi hn trn 1 nm, chim t l khong 20%. Bn cnh 2 ngun ln trn l cc ngun tin gi n v, t chc kinh t, tin gi m bo thanh ton, ngoi t gip cho Ngn hng No&PTNT Lng sn c mt kh nng vn ln p ng cho nhu cu pht trin kinh t ca t nc.
Chuyn tt nghip 40
2.2.1. Tin gi tit kim ca dn c : Ngun tin gi tit kim ca dn c qua cc nm cho thy ngun ny lun gi v tr quan trng nht trong c cu huy ng vn ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng sn. T thc t cho thy tim nng v vn trong dn c l rt ln. i hi Ngn hng phi pht huy ht tim nng ca mnh, nhm thu ht ngun tin nhn ri ny phc v cho cng cuc pht trin t nc. c bit trong giai on 2000 - 2010 nu ngun vn tp trung cho s nghip cng nghip ho v hin i ho t nc, ch yu da vo ngun vn trong nc c khai thc trong dn c nhiu nht th s thc y u t pht trin kinh t ca nc ta vi nhng bc tin vng chc v tc tng trng kinh t t t 9% 10%. Nhn vo tnh hnh huy ng vn bng tin gi tit kim bng trn cho thy ngun ny tng vo nm 2002 v gim xung nm 2003. C th nm 2002 s d tin gi tit kim cui nm tng v s tuyt i l 116.590 triu ng, chim t trng 37%. Ngun vn tin gi cc n v t chc kinh t tng ln trong nm 2003 l: 85.974 triu ng, chim 41% trong tng ngun huy ng. Bng s 3 : Cc loi li sut qua cc thi k n v: %
Ngy bt Khng Nm Nm 2002 Chuyn tt nghip 41 u p dng 21.02.02 k hn 0.15 K K K hn 1 hn 2 hn 3 thng thng thng 0.2 0.25 0.4 K hn 6 thng 0.45 K hn 12 thng 0.55 K hn 5 nm
15.03.02 24.07.02 Nm 2003 17.06.03 24.10.03 Nm 2004 07.10.04 02.05.03
0.15 0.15 0.15 0.15 0.2 0.2
0.2 0.2
0.25 0.25
0.35 0.45 0.45 0.53 0.53 0.47
0.4 0.5 0.5 0.58 0.58 0.52
0.5 0.55 0.55 0.62 0.62 0.58 0.65 0.65 0.65 0.65
T ngy 10/10/2002 n v bt u huy ng tin gi tit kim tr li bc thang v tit kim gi gp vi k hn v li sut nh sau : * * * * * * Tit kim bc thang: 0,2% Bc 1 : T khi gi Tit kim bc thang: 0,53% Bc 2 : T 3 thng Tit kim bc thang: 0,58% Bc 3 : T 6 thng Tit kim bc thang: 0,58% Bc 4 : T 9 thng Tit kim bc thang: 0,62% Bc 5 : T 12 Tit kim bc thang: 0,68% Bc 6 T 24 thng n di 3 thng: hng li sut khng k hn. gi n di 6 thng: hng LS c k hn 3 thng . gi n di 9 thng: hng LS c k hn 6 thng . gi n di 12 thng: hng LS c k hn 9 thng . thng gi n di 24 thng: hng LS c k hn 12 thng. tr ln hng li sut 110% li sut c k hn 12 thng Tit kim gi gp : - k hn 3 thng li sut 0,45% thng - k hn 6 thng li sut 0,5% thng - k hn 12 thng li sut 0,55% thng
Chuyn tt nghip
42
Bng s 4 : Tnh hnh huy ng vn cc qu trong nm 2004 n v : triu ng

Qu I/2004 Ch tiu S d cui qu T l % Qu II/2004 Qu III/2004 Qu IV/2004 S d cui qu T l % S d cui qu T l % S d cui qu T l %
1. Tin gi tit 262,936 38.0 290,870 35.6 312,226 40.5 340,152 39. kim ca dn c 2. Tin gi n 304,058 43.9 402,370 49.6 359,572 46.6 444,072 51. v t chc kinh t Trong :Vn 412 158,458 148,789 151,490 UTT 3. K phiu 4. Ngoi t quy ra tin VND 123,541 17.9 118,080 14.6 99,065 12.8 77,626 1,488 0.2 1,493 0.2 542 0.1 1,024 9. 1.
812,81 771,40 862,87 Tng ngun 692,02 100 100 100 100 vn huy ng 3 3 5 4
( Bng cn i ti khon nm 2004) Hin nay NHNo v PTNT Lng sn ang huy ng tin gi tit kim di cc hnh thc sau : Loi khng k hn, c k hn 3 thng, 6 thng, 12 thng, tin gi tit kim tr li bc thang v tit kim gi gp. Trong ngun tin gi tit kim c k hn lun chim t trng ln, to ra tnh n nh cao trong tng ngun vn huy ng. Nm 2002 ngun tin gi tit kim c k hn l 226.053 triu ng chim 96% . Nm 2003 l 220.061 triu ng chim 95%, nm 2004 l
Chuyn tt nghip 43
426 t ng chim 59,8% trong ngun tin gi tit kim Chnh nh tnh n nh cao trong ngun tin gi c k hn nn to iu kin thun li cho vic u t vn trung v di hn i vi nhng d n trng im ti a phng, gp phn n nh v pht trin kinh t. Qua tnh hnh huy ng vn t tin gi tit kim ca dn c NHNo v PTNT Lng sn cho thy ngun ny hu nh c xu hng tng ln, nht l trong nm 2002, ng thi n chim t trng ln, cng khng nh vai tr ca ngun vn ny trong c cu huy ng vn ca NHNo&PTNT Lng sn m tim nng cn rt ln, cha khai thc ht c trong dn. Mc d phi tr mt li sut cao nhng b li l tnh n nh, vng chc ngun tin gi c k hn trong ngun vn huy ng gip cho Ngn hng No&PTNT Lng sn thc hin tt nhim v kinh doanh ca mnh. 2.2.2. Tin gi ca cc n v t chc kinh t : Lng sn l mt tnh hu nh khng c cc n v quc doanh Trung ng pht trin, nhng n v sn xut kinh doanh trn a bn vn t c rt thp v ang trong giai on tm kim th trng nh hng cho s pht trin ca mnh. Do Ngn hng No&PTNT Lng sn cng phi khai thc hn na ngun vn ny p ng nhu cu vay vn ca nn kinh t. Qua cc thi k ngun vn ny c tng nhng khng n nh, ch yu l ca Kho bc Nh nc tnh . Nm 2003 vi nhng bin php hu hiu trong vic khi tng cc ngun vn, p ng vn cho nhu cu pht trin kinh t. Bng hnh thc thanh ton chuyn nhanh, chnh xc, kp
Chuyn tt nghip
44
thi, cng vi vic duy tr mc li sut tng i n nh nn ngun vn tng ln l : 862.8 t ng. Ngun tin gi ca cc n v t chc kinh t c chia lm 2 loi c k hn v khng k hn, trong ngun tin gi c k hn ch chim trn 18.3% trong tng ngun ny. Hin nay ti Ngn hng No&PTNT Lng sn khch hng l n v t chc kinh t ch gi tin vo loi c k hn 3 thng, v y l ngun tin tm thi cha s dng n trong thanh ton vi thi gian ngn nn cc n v khng quan tm n n vic gi ly li, mt s doanh nghip dng tin nhn ri ca mnh cho cc n v khc vay. Nn Ngn hng thc hin huy ng vn theo nhu cu sn xut kinh doanh th y l ngun vn u tin m Ngn hng quan tm. V vy ngun tin gi ca cc n v, t chc kinh t l mt trong nhng mi quan tm hng u ca Ngn hng trong cng tc huy ng vn hin nay. Hy vng trong nm 2005 ngun tin gi ca cc n v s tng ln mt cch ng k, mang li tim lc trong kinh doanh cho Ngn hng No&PTNT Lng sn. 2.2.3. Tin gi m bo thanh ton : Tin gi m bo thanh ton Ngn hng No&PTNT Lng sn l loi tin gi khng k hn ch yu ca cc n v t chc kinh t, k thc vo Ngn hng thc hin cc khon chi tr v mua hng ho, dch v v thc hin cc khon chi tr khc. Khon tin gi ny c s d tng i nh trong tng ngun vn huy ng, tnh n nh khng cao. Cn c vo s liu trong bng v thc trng ngun vn huy
Chuyn tt nghip
45
ng trong 3 nm ta thy ngun tin gi m bo thanh ton ny bin ng bt thng. C th : Nm 2002 doanh s hot ng trong nm : 133.779 triu ng, s d cui nm : 574 triu ng. Nm 2003 doanh s hot ng trong nm : 206.232 triu ng, s d cui nm : 1.721 triu ng. Nm 2004 doanh s hot ng trong nm : khng c Nhn vo s liu trn ta thy doanh s hot ng ca ngun vn ny tng ln trong nm 2003 l : 72.453 triu ng, nhng li gim vo nm 2002 nguyn nhn l mt s n v trc thuc NHNo Tnh c php tham gia chuyn tin in t ngoi tnh ton h thng, do vy ngun tin gi m bo thanh ton c xu hng gim. 2.2.4. Ngun vn huy ng bng k phiu. Khi nn kinh t i vo th n inh, tc tng trng cao, nhu cu vn trung di hn cho u t sn xut, i mi cng ngh, hin i ho sn xut ngy cng tng nht l trong giai on sp ti. Vi ngun vn huy ng nhn c qua tin gi tit kim khng cung cp cho nhu cu pht trin kinh t trn a bn v vy Ngn hng No&PTNT Lng sn thc hin pht hnh k phiu tng ngun vn trung v di hn cho u t pht trin kinh t. Ngun vn huy ng t k phiu c tc dng thu ht mt lng tin mt ln trong lu thng, gp phn kim ch lm pht, n nh tin t. Trong tng ngun vn huy ng ca Ngn hng No&PTNT Lng sn th ngun vn bng k phiu chim mt t l tng i ln. Nm 2002 ngun vn huy ng t k
Chuyn tt nghip 46
phiu l 22.939 triu ng chim t trng 6%, nm 2003 ngun ny tng so vi nm 2002 t 68.813 triu ng chim 14% tng ngun vn huy ng. Nm 2004 do nh hng ca nhiu yu t kinh t, x hi nn lng tin nm trong dn c c phn tng ln , khi lng ngun k phiu huy ng tng mnh, t 418.3 t ng chim 58.8%. Nh vy vic pht hnh k phiu ca Ngn hng trong thi gian qua cn c vo yu cu ca th trng, gn cng tc huy ng vn vi mc ch kinh doanh tin t ca Ngn hng. Bn cnh vic ra i v hon thin th trng ti chnh, th trng vn vi cc cng c chuyn dch linh hot nh c phiu, tri phiu do cc doanh nghip, cc Ngn hng Thng mi, Kho bc Nh nc... pht hnh s khc phc nhc im ca vic pht hnh k phiu. Mt khc vic a ra cc hnh thc , to c tm l tt cho khch hng. C nh vy cng tc huy ng vn trung v di hn mi c hiu qu. T s phn tch ngn gn tnh hnh bin ng, c cu ngun vn huy ng trung v di hn ti Ngn hng No&PTNT Lng sn ta thy rng hot ng huy ng vn ny ca Ngn hng t c mt s kt qu kh quan v mt s vn cn tn ti cn ci tin khc phc trong thi gian ti c th m rng kh nng huy ng vn ca Ngn hng. 2.2.5. Ngun huy ng bng ngoi t : Ngun vn ny chim mt t l nh trong tng ngun vn huy ng nm 2004 ch c 0,6%. Ngun vn ngoi t huy ng c ch yu qua cng tc thu i ngoi t v c mt s n v gi vo Ngn hng qua vic kim tra, thu
Chuyn tt nghip 47
gi ca cc ngnh chc nng. Ngoi ra Ngn hng No&PTNT Lng sn c tham ra thanh ton bin mu bin gii Vit - Trung nhng ngun vn ngoi t ch yu l CNY ( ng nhn dn t Trung Quc), y khng phi l ngoi t mnh nn cha c lu tr v dng thng xuyn trong thanh ton. Trn y l mt s phn tch v tnh hnh huy ng vn ca NHNo&PTNT Lng Sn, cho bit nhng hot ng c bn v kinh doanh ca Ngn hng trong thi gian qua. 2.3 - nh gi kt qu trong cng tc huy ng vn ca ngn hng nng nghip v PTNT Lng Sn 2.3.1 Nhng kt qu t c : Nhng nm i mi va qua t nc ang bc vo mt thi k tng trng kinh t mi, thi k cng nghip ho - hin i ho t nc vi nhng iu kin thc t mi, nn kinh t i mt vi nhng nhim v v thch thc mi. Nhn thc r vai tr to ln ca ngun vn i vi nn kinh t ni chung v a bn Lng sn ni ring. Ngn hng No&PTNT Lng sn khai thc mi ngun vn c ngn hn v trung di hn p ng nhu cu vn i mi cng ngh, hin i ho sn xut ca cc n v kinh t trn a bn. Mc d c s cnh tranh gia cc Ngn hng thng mi trn i bn hot ng, nhng thi gian qua cng tc huy ng vn ca Ngn hng t c nhng kt qu ng khch l. Ngn hng No&PTNT Lng Sn s dng nhiu bin php nghip v, a ra nhiu hnh thc mi hp dn khch hng, chnh v vy ngun vn khng ngng tng trng m bo cho nhu cu s dng vn trn a bn. Ngn hng t cn i ngun vn trung di hn m bo k hoch cho
Chuyn tt nghip 48
vay trn a bn theo ch tiu do Ngn hng No&PTNT Vit nam giao. Ngoi cc hnh thc huy ng vn truyn thng Ngn hng cn m rng cc hnh thc mi nh : tit kim hng li bc thang, tit kim gi gp, tit kim ngoi t K phiu, Tri phiu ... bc u c kt qu kh quan v cha ng mt tim nng ln. Tuy vy, hnh thc huy ng vn ny vn cn thp so vi cc hnh thc truyn thng khc. pht huy hnh thc cn phi c mt th trng hon chnh l th trng chng khon. Ngn hng huy ng c mt khi lng vn ln, nm 2004 tng ngun vn l 862,9 t ng, bnh qun vn huy ng trn s cn b cng nhn vin chc l 1.843 triu/ngi, m bo nhu cu vn cho pht trin kinh t ti a phng. Li sut huy ng vn c Ngn hng s dng mt cch linh hot, nhy bn, iu chnh kp thi theo hng hp l, m bo cho vay c li, nhng vn khuyn khch tng trng ngun vn. Ngn hng s dng tt li sut u ra ca cc khon cho vay nn to ra mt bng li sut c th chp nhn c i vi u t, li sut cho vay thp hn t sut li nhun bnh qun, khuyn khch cu v vn trung v di hn. Nhng kt qu t c nu trn l do Ngn hng No&PTNT Lng sn tri qua 15 nm tn ti v pht trin trong c ch th trng (Thc s t nm 1995 ti nay), hot ng kinh doanh c hiu qu v khng ngng ln mnh v trnh , t chc lnh o, hot ng v tim lc ti chnh Ngn hng vn ln chim lnh v tr mi v kinh doanh
Chuyn tt nghip 49
v dch v Ngn hng trnh cao. H thng Ngn hng c hin i ho vi nhng chng trnh pht trin cng ngh thng tin, mng thanh ton ring, nng cao vai tr qun l, thanh tra, kim sot, Ngn hng va m bo tnh c lp t ch trong kinh doanh, cnh tranh lnh mnh gia cc Ngn hng khc trn a bn, tng bc thch nghi vi c ch th trng, va gi an ton v ti sn vt cht, bo v li ch ca khch hng v li ch ca Ngn hng. i ng cn b lnh o ca Ngn hng No&PTNT Lng Sn nng ng, sng to v khng ngng c cng c v hon thin cho ph hp vi c ch th trng . i ng tr, kho, sng to, nhit tnh, c phm cht o c, chnh tr vng vng, tinh thng v nghip v, c kh nng quyt on cao trong cng vic, vi trnh tng i ng u. Cng vi vic a dng cc hnh thc huy ng vn v thc hin c hiu qu trong s dng vn m Ngn hng No&PTNT Lng Sn tng bc khng nh uy tn v v tr ca mnh trn th trng. Trong s nghip cng nghip ho, hin i ho t nc, ng v Nh nc ta cng nhn r hn tm quan trng ca ngun vn huy ng trong nc, l mt trong nhiu chnh sch pht trin kinh t, l chnh sch to tin quan trng nht, cho nn nhiu chnh sch c iu chnh, sa i nhm to iu kin thu ht vn u t t nhiu ngun khc nhau. Trn c s m Ngn hng Lng sn a ra nhiu bin php ngy cng c th m rng kh nng huy ng vn trn th trng.
Chuyn tt nghip
50
2.3.2. Nhng hn ch trong cng tc huy ng vn : Ngn hng t c nhiu thnh tch trong hot ng huy ng vn nhng cn nhiu tn ti : Huy ng vn ch yu l ngn hn nn tnh n nh ca ngun vn khng cao gy hn ch trong qu trnh s dng vn . Bn cnh , Ngn hng cn thiu nhng hnh thc huy ng vn trung v di hn cng gy ra s gim st trong vic hp dn thu ht khch hng giao dch vi NH. - Hnh thc huy ng vn ti NH Nng nghip cha a dng cc hnh thc vay vn ti NH ch dng mc k hn 3, 6, 12 thng . tuy n ph hp vi i tng vay vn l cc h sn xut v tiu dng hin ti nhng trong tng lai k hn huy ng vn ny s gp nhiu bt li, n lm hn ch kh nng huy ng vay t cc thnh phn khc trong x hi .Trn cng a bn Lng Sn, cc Ngn hng khc m rng k hn vay1 , 3 , 6 , 9 , 12 thng , nh s linh ng, a dng k hn vay da trn nhu cu v mong mun gi tin ca Khch hng s gip h m bo kh nng vay t nhiu thnh phn kinh t trong tng lai . Mt khi NH Nng nghip ko ch n yu t ny , lng khch hng truyn thng ca NH s gim i, ng thi kh nng thu ht khch hng tim nng s gp nhng tr ngi ln . Cc hnh thc huy ng vn hin nay vn cn n iu : Tit kim ngoi t, ni t gi gp , k phiu , tri phiu .Nhng hnh thc ny thuc knh huy ng vn truyn thng ca NH song do nhu cu o hi ngy mt cao ca khch hng, vic duy tr v ch pht trin nhng
Chuyn tt nghip 51
hnh thc ny tr nn nhm chn . Do Ngn hng cn phi m rng hnh thc huy ng vn ,to nn sc hp dn thc s li ko khch hng n gi tin ti Ngn hng . Khng nhng th ,khch hng v NH lun quan tm n yu t li sut v n s nh hng n li nhun kinh doanh ca Ngn hng cng nh li tc m khch hng c th nhn c .Hin ti NH Nng nghip huy ng vn vay ngn hn l : 0.62%/thng,trung hn l :0.68 %/thng , di hn l : 0,72 % , So vi cc Ngn hng khc trn cng a bn li sut huy ng nh vy l thp, khin yu t cnh tranh v gi tin li tc cho khch hng ca NH Nng nghip b gim st, dn n lm gim tnh cnh tranh thu ht ngun vn t cc ch th kinh t. Ngn hng kinh doanh trn c s li nhun v th vic iu chnh li sut hp l cng l vn khng d gii quyt Thi hn huy ng vn cha a dng , Iu ny rt d nhn thy khi khch hng ch c th la chn hnh thc cho vay vi k hn 3, 6, 12 thng .K hn ny thc s bt li cho vic huy ng vn ca NH khi chu trnh kinh doanh ca cc doanh nghip , t chc kinh t, cc h kinh doanh , c th trn a bn din ra khc nhau trong s vn ng ca ton b nn kinh t. V th, Thi gian ngun vn nhn ri l khc nhau . Ngn hng s khng th tng s hp dn trong qu trnh thu ht vn ca mnh ln khi k hn gi tn vay ch b hp trong 3 hn mc ny . gii quyt tnh trng ny, NH Nng Nghip Lng Sn cn xem xt v a dng ho hnh thc huy ng vn vi nhiu mc k hn khc nhau .
Chuyn tt nghip 52
-Ngn hng Lng Sn cn gp hn ch v im giao dch v ngoi tr s chnh NH cn c 15 chi nhnh t ti cc ph huyn nhng hu nh khng c cc qu tit kim t trn a bn . Chnh v vy chn rt ca NH b hn ch khin cho khch hng gp khng t kh khn khi gi tin vo NH .V th n cng l mt trong nhng nguyn nhn lm gim sc huy ng tin gi ti NH . -NH Lng Sn c nhiu ci tin song phong cch phc v cn nhiu hn ch. Trn lnh vc thng tin tip th v NH chung , dn chng cha c c lng tin vng vng, cng nh s hiu bit cha y v NH, trong khi hot ng NH cn c s hn ch v thi gian ( Dn chng c nhu cu gi tin v lnh tin c ngy, NH ch phc v c 8 gi trong ngy ) Tc l cha p ng c 24/24 gi, 7 ngy trong tun.. i ng cn b nhn vin c trnh chuyn mn t cao ng, i hc cn qu t, ch chim trn 23 %. Do NH vn cn phI tip tc o to thm v tin hc , ngoi ng v o to su v chuyn mn nghip v p ng yu cu nhim v pht trin NH trong giai on mi. Bn cnh , do hn hp v kinh t, vic ng dng cng ngh tin hc hin i mi ch p ng cho vic trang b tng bc .Do cha to c bc tin nhy vt trong vic o to li v nng cao trnh cho cn b nhn vin theo i hi thc t ra - Vic m ti khon tin gi c nhn v ti khon sc c nhn cn t , cha gip cho dn chng lm quen v tip cn vi hnh thc thanh ton khng dng tin mt .Do , vic qun l ngun thu , ngun chi ,c lng v ra nhng
Chuyn tt nghip 53
bin php c th nhm nng cao hot ng cho vay t cc thnh phn kinh t tr nn kh khn . - Mi trng kinh t v m vi 2 yu t cu thnh ch yu l mi trng kinh t v c cu php l cha phi hon ton thun li nh yu cu i hi ca cng tc huy ng vn trung di hn . Mi trng kinh t tuy mc n nh t c ci thin kh nhanh chng, nhng cha thc s vng chc Trong thi gian ti nhim v ca NH l rt ln, NH No & PTNT Lng sn phi phi kt hp vi cc cp , cc nghnh c lin quan to lp mi quan h khng kht trong c cng tc huy ng vn v s dng vn . Mun tr thnh mt NHTM ch cht gi vai tr ch o trong nn kinh t i hi NHNo & PTNT Lng sn phi c nhgn gii php khc phc nhng tn ti trn . Bn cnh , gp phn vo s nghip pht trin kinh t t nc , cn c mt mi trng hot ng thun li , i hi nhng thay i t pha Chnh ph v NH Nh nc to iu kin thun li hot ng ca ngnh NH ngy cng c hiu qu hn.
Chuyn tt nghip
54
Chng 3: Gii php tng cng huy ng vn ca Ngn hng nng nghip & PTNT Lng Sn Mi mt nn kinh t vn hnh v pht trin u phi da trn c s cc yu t sn xut, bao gm : Lao ng Vn - t ai, ngoi ra l cng ngh v qun l. Trong vn l yu t cc k quan trng cho pht trin kinh t x hi. Chnh v s quan trng ca ngun vn tin t i vi s pht trin kinh t m chng ta lun tm kim nhng gii php hu hiu nhm huy ng c nhiu ngun vn cho cng nghip ho, hin i ho t nc. Trong , vic tm gii php huy ng c nhiu vn nhn ri trong dn chng ca cc Ngn hng Thng mi vn lun l vn bc xc v nan gii. c nhiu gii php c a ra v thc hin c kt qu, song cha phi l tt c. Nhng iu chng ta c th lm c l c c chnh sch r rng, hp lng dn, to iu kin cho mi ngi hiu r v tham gia xy dng, thc hin chnh sch huy ng ngun vn cho pht trin kinh t. Qua vic phn tch, nh gi v tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng No&PTNT Lng sn cho thy: Cng vi chuyn sang nn kinh t th trng, Ngn hng thu c nhng kt qu ng khch l trong hot ng kinh doanh tin t, tn dng v dch v Ngn hng, c bit l cng tc huy ng ngun vn trn a bn. l kt qu ch o st sao ca Ngn hng Nh nc, Ngn hng No&PTNT Vit
Chuyn tt nghip 55
nam cng vi Ban lnh o, cc phng ban chuyn mn nghip v ht sc c gng, t a ra cc gii php ph hp vi yu cu ca khch hng m vn m bo li ch v mc tiu ca Ngn hng.
3.1 - nh hng chin lc huy ng vn ca ngn hng nng nghip & ptnt lng sn trong thi gian ti.
Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng sn l mt doanh nghip Nh nc c chc nng kinh doanh tin t, tn dng v lm cc dch v Ngn hng kt hp vi vic thc thi chnh sch tin t nhm thc y kinh t pht trin trn a bn. Cn c vo nh hng kinh doanh nm 2004 ca NHNo & PTNT Vit nam v yu cu pht trin kinh t ca a phng, mc tiu phn u thc hin trong nm 2004 ca NHNo & PTNT Tnh Lng sn nh sau: - Tng ngun vn: 1.078 t tng 25% so vi nm 2003. - Tng d n: 870 t, tng 22% so nm 2003. - T l d n trung, di hn: 70% - T l n qu hn: di 1% - Thu dch v ngoi tn dng chim 15% so vi tng thu. - Chnh lch thu chi tng 10% tr ln so vi nm 2003. - Thu nhp ca ngi lao ng tng hn nm 2003, p ng y theo chnh sch ca nh nc i vi ngi lao ng. M rng kh nng huy ng vn ca Ngn hng, trong nng cao t trng huy ng vn trung di hn p ng cho vay trung di hn trn a bn.
Chuyn tt nghip
56
M rng cho vay u t khng ch trong phm vi
pht trin sn xut trn a bn nng thn m cn phi cho vay u t xy dng c s vt cht k thut h tng: in, ng, trng, trm ... cho vay i vi mt s d n trong din quy hoch ca tnh. Trong s nghip cng nghip ho, hin i ho t nc t nay n nm 2010 i hi s n lc vn ln ca ton b nn kinh t, trong vai tr ca Ngn hng c tm quan trng c bit. Mt khc t c mc tiu pht trin kinh t x hi i hi mt lng vn u t ln, v vy cng tc huy ng vn lun c nhn mnh l mc tiu hng u ca ngnh Ngn hng. Vi ngun vn huy ng c Ngn hng No&PTNT Lng Sn m rng cho vay v ng gp rt ln vo s nghip xy dng kinh t t nc. Bn cnh nhng thnh cng t c trong huy ng vn, Ngn hng No&PTNT Lng sn vn cn mt s tn ti cn c gii quyt bng nhng bin php thit thc c th. 3.2. Mt s gii php nhm nng cao kh nng huy ng vn ca ngn hng nng nghip v PTNT Lng sn : Huy ng vn phc v cho s nghip cng nghip ho, hin i ho t nc t nay n nm 2010. Hin nay ngun vn trong nc l quyt nh, ngun vn nc ngoi l quan trng. Huy ng vn trong nc qua nhiu knh: Ngn sch Nh nc, doanh nghip, Ngn hng, dn c ... Trong ngun vn trong dn c v doanh nghip l quan trng nht, vn u t trong nc c bn phi da vo tit kim v tch lu, phi coi tit kim nh mt quc sch.
Chuyn tt nghip 57
Trong cng tc huy ng vn
Ngn hng No&PTNT
Lng Sn l mt Chi nhnh ng gp mt phn khng nh vo s pht trin kinh t v m rng sn xut ca khu vc. gii quyt vn cho nn kinh t ni chung, Ngn hng No&PTNT Lng Sn cn phi thc hin mt s bin php sau y : 3.2.1. a dng ho cc hnh thc huy ng vn : Bn cnh cc hnh thc huy ng vn truyn thng nh tin gi tit kim cc loi : 3 thng, 6 thng, 12 thng, cc hnh thc k phiu, tri phiu Ngn hng ... th Ngn hng cn trin khai v pht trin cc hnh thc huy ng mi nh : - Tit kim xy dng nh , tit kim "Lm qu" cho con chu trong kim hc ng. - Tin gi tit kim nh k c thng, tit kim vic lm. - Tin gi tit kim dnh cho tui gi v hu. Mi loi hnh c hnh thc khuyn khch hp dn ring : Li sut c th cao hn bnh thng mt cht, u tin x l rt vn trc hn do nhu cu thc t, cho vay thm vn vi th tc li sut u i. c bit ch trng m rng cc hnh thc pht hnh k phiu, tri phiu di hn, thc hin chuyn nhng cc giy t c gi, ng thi y mnh hot ng s dng c hiu qu cc ngun vn ny theo cc d n u t. 3.2.2. a dng ho thi hn huy ng vn : tng lai. - Tit kim bng ngoi t, tit kim nhn th, tit
Chuyn tt nghip
58
Do chu trnh kinh doanh cc doanh nghip, t chc kinh t, cc h kinh doanh c th... trn a bn din ra khc nhau trong s vn ng ca ton b nn kinh t. Cho nn thi gian nhn ri v vn ca cc n v cng khc nhau. Nhiu Ngn hng thng mi nm bt c s thay i trn v ang p dng cc hnh thc huy ng vn thi hn rt a dng huy ng ti a cc ngun tin nhn ri. Nhng hin nay Ngn hng No&PTNT Lng Sn mi ang huy ng loi tin gi khng k hn, k hn 3 thng, 6 thng v 12 thng. V th lng vn trung v di hn cn thiu nhiu. gii quyt tnh trang ny, ng thi m bo kh nng cnh tranh vi cc Ngn hng khc, Ngn hng Nng nghip Lng Sn cn phi a dng ho cc hnh thc huy ng vn vi nhiu thi hn di hn v a ra mt mc li sut ph hp vi tng hnh thc khc nhau. 3.2.3. Xy dng im giao dch thun li, cung ng tt nhiu dch v Mt trong nhng yu tt c bn thu ht c nhiu khc hng trong hot ng kinh doanh l Ngn hng phi c a im giao dch nhng ni thun li, ng dn c c thu nhp cao ngi gi tin tn km c bng tin v thi gian i li giao dch. Cc Ngn hng phi a ra cc dch v tt nh: dch v u thc, t vn v bo qun an ton vt c gi, cc dch v thng tin, chuyn tin theo yu cu nhanh chng, chnh kh nng thu ht ngun vn vo Ngn hng. 3.2.4. Thc hin chnh sch Marketing Ngn hng nng ng :
Chuyn tt nghip 59
Hin nay hot ng ca cc Ngn hng ngy cng tng v s lng cng nh cht lng, cnh tranh gia cc Ngn hng din ra gay gt. Do tn ti v pht trin kinh doanh c hiu qu, cc Ngn hng phi c cc bin php c th nhm thu ht khc hng v tho mn nhu cu ngy cng tng ca h. Mt trong nhng bin php l phi xy dng cho c mt chnh sch Marketing Ngn hng nng ng, vi chnh sch gi c, chnh sch sn phm, chnh sch khch hng ph hp. thu ht c cc loi khch hng, i hi Ngn hng Nng nghip Lng Sn phi c chnh sch khuyn khch cc chi nhnh khai thc ht cc mi quan h, c bit l quan h x hi, cc hnh thc tip cn v thuyt phc khch hng n t k hoch vi mnh nh: Ln k hoch c th, chi tit tip xc vi khc hng mi, cng c khc hng truyn thng, thc hin tt cc t huy ng v chi tr tin gi tit kim, k phiu... nhm cung cp nhng dch v tt nht cho khch hng, ngn hng nn p dng mt chnh sch u i linh hot, mm do lun c li hn so vi cc Ngn hng thng mi khc. l s hp dn v li ch vt cht i vi khch hng v tin cy y sc thuyt phc. c bit Ngn hng cn y mnh cng tc tip th, qung co v chc nng nhim v, quy m hot ng ca Ngn hng, cc hnh thc huy ng tin gi v cho vay cng mc li sut thch ng trong tng thi k khch hng bit v thy c s chuyn bin ca Ngn hng trong vic nng cao cht lng dch v phc v mi khch hng, nhm em li cho h nhng tin li trong giao dch gi tin, rt tin mt, thanh
Chuyn tt nghip 60
ton... t khch hng s tm hiu Ngn hng v c quan h gi tin v vay vn Ngn hng. 3.2.5. hng : Thc hin kt hp gia li ch ca khch hng vi li ch ca Ngn hng. Trong nn kinh t th trng hin nay i i vi vic cao tinh thn yu nc ca nhn dn trong vic ng gp vn xy dng t nc th Ngn hng cn ch n quyn li ngi gi tin. Nu li sut huy ng thp s khng kch thch c khch hng gi tin vo Ngn hng. Ngc li nu li huy ng cao bt buc Ngn hng phi y u ra ln cao, do Ngn hng khng cho vay c. V vy khi c mt chnh sch li sut hp l, ph hp s hp dn c nhiu khch hng gi tin vo Ngn hng vi nhng khon tin ln, thi hn di. ng thi Ngn hng phi m bo u ra va phi thp hn t sut li nhun bnh qun ca ngi vay vn th mi m bo c li ch ca Ngn hng. Cc chnh sch c bn ca Ngn hng, c bit chnh sch khch hng cn phi hp dn, khuyn khch vt cht, to s thn mt, tin tng cho khch hng. Ring i vi tin gi m bo thanh ton, tin gi thanh ton sc, Ngn hng c th thu ht khch hng bng hnh thc thanh ton nhanh khng thu ph dch v chuyn tin, l ph m sc bo chi, m th tn dng km theo l mt lot cc hnh thc khuyn mi khc, tc ng trc tip vo tm l ngi gi tin, s c tc dng tch cc trong vic thu ht h gn b thng xuyn vi Ngn hng mnh. Hin nay vic m ti khon
Chuyn tt nghip 61
Kt hp li ch ca khch hng vi Ngn
c nhn cn cha hp dn i vi khch hng cho nn doanh s tng i thp. Do vy, bng cc phng tin thng tin i chng, tng thi im nht nh: Th 7, ch nht, ngy l... ngi dn hiu c ni dung, th tc m v s dng ti khon c nhn, ng thi ch ra cho h thy c nhng li ch, cng dng ca chng. Mc khc phi c bin php khc phc s chnh lch li sut tin gi ca ti khon c nhn v tin gi khng k hn. C nh vy mi khuyn khch h gi tin vo nhiu hn. 3.2.6. To lp uy tn cho Ngn hng. Trong cng tc huy ng vn vic u tin l to lp c uy tn, lng tin vi dn chng. Phi ni rng lng tin l mt trong nhng vn sng cn ca Ngn hng, Ngn hng c hot ng c hay khng l nh vo lng tin ca dn chng. Ngi gi tin c quyn la chn ni gi tin m h cho l an ton nht, cn b Ngn hng c thi phc v vn minh lch s, sn sng hng dn cho h hnh thc tit kim c li nht. Mt Ngn hng m khng gi c ch "tn" th khng th t kt qu nh mong mun. Trong khi th trng vn di hn cha pht trin, vic cung cp vn di hn cho nn kinh t u c thc hin qua knh Ngn hng. V vy thng qua cc hot ng to vn, m rng u t, cho vay, khai thc v s dng vn c hiu qu nht nng cao uy tn ca Ngn hng. ng thi Ngn hng cn thng xuyn tng cng kim tra, thanh tra kp thi, nhn rng nhng gng ngi tt, vic tt v x l cc hnh vi gy hi lm tn thng n uy tn ca Ngn hng. 3.2.7. Nng cao hiu qu s dng vn :
Chuyn tt nghip 62
Mun cng tc huy ng vn c tng cng th phi kt hp vi s dng vn c hiu qu. i vi vn trung v di hn phi c u t theo d n, trn c s cc d n sn xut kinh doanh c thm nh k lng, t hiu qu kinh t x hi cao. Cn c vo s lng vn cn huy ng, thi hn c th l bao lu m Ngn hng cn la chn cc hnh thc huy ng thch hp : Khng k hn, c k hn 3 thng, 6 thng, 9 thng hoc trn 1 nm, k phiu, tri phiu ... vi mc li sut hp l. Nh vy s dng c hiu qu vn c th ni l mt bin php c tnh quyt nh rt ln i vi cng tc huy ng vn ca Ngn hng, hay ni cch khc l "C cu mi c cung". 3.2.8. Thc hin bo him tin gi : Thng xuyn nng cao cht lng hot ng kinh doanh, cc Ngn hng cn ch ng tham gia bo him tin gi nhm m an ton cho ngi gi tin. Vic tham gia bo him tin gi c ngha thit thc i vi Ngn hng trong vic huy ng vn. bi v, nhng ngi gi tin c l do no nghi ng Ngn hng c th v n, h s lp tc rt tin ra. Ngn hng mt di cc khon tin d tr, thm ch c tn tht do dng tin rt ra sau rt ln. Tc ng dy chuyn ny dn n dn c x n Ngn hng rt tin, lm cho Ngn hng lm vo tnh trng kh khn, khng kh nng thanh ton dn n ph sn. Do , cc ngn hng tham gia bo him tin gi l khch hng yn tm. 3.2.9. M rng vic s dng ti khon c nhn, pht hnh sc v th thanh ton :
Chuyn tt nghip 63
Kinh t pht trin, vic a dng ho cc hnh thc huy ng vn l rt cn thit, va p ng nhu cu ca khch hng trong giao dch kinh t, va gip Ngn hng huy ng c mi ngun vn nhn ri trong x hi. Hn na, ngun vn ny tuy c bin ng nhng lun tn ti mt s d nht nh v Ngn hng c th s dng cho vay. Cc dch v ny li xut huy ng thp, thm ch khng phi tr li i vi ti khon tin gi thanh ton. Ngn hng c iu kin h thp li xut huy ng bnh qun, t h thp li xut cho vay i vi doanh nghip. - Khuyn khch s dng sc c nhn: cn sm cho php pht hnh sc tin mt to iu kin cho ch ti khon thc hin thanh ton, cho ngi cha c ti khon ti Ngn hng vn c th rt tin c thun li v d dng. Theo quy nh hin ti, c nhn c ti khon tin Ngn hng mun pht hnh sc thanh ton c gi tr hn 5 triu ng th n Ngn hng lm th tc bo chi sc. Do , cha khuyn khch c nhiu khch hng s dng hnh thc ny, m h thng thch dng tin mt thanh ton thun tin hn. - Pht hnh th thanh ton: vic s dng th thanh ton cng gp nhiu kh khn do thu nhp ca dn c cn thp v s hiu bit v dch v ny l rt thp. Hn na, trang thit b ca Ngn hng cng cha hin i c th pht trin hnh thc ny do kinh ph u t kh ln. Nhng tng lai khng xa, vic pht hnh th thanh ton cn c tnh ton sm p ng nhu cu thanh ton ngy cng ln ca nn kinh t pht trin.
Chuyn tt nghip 64
Mun thc hin c tt cng vic trn cn ch : bc u l vn ng khch hng dng th thanh ton khch hng thy vic s dng th thanh ton tht s tin li, d dng v khng phi mang theo tin mt. Mt khc, cc t chc kinh t, siu th, nh hng, cc dch v vn ti, nh gathc hin nhn tin qua th bng cc thit b ti im bn l (EFTPOS) v cc my rt tin t ng ATM. 3.2.10. Quan tm n i ng cn b nhn vin: i ng nhn vin ca Ngn hng c nh hng rt ln n hot ng kinh doanh Ngn hng. i vi trnh nhn vin th phi thng xuyn nng cao, phi c mt s hiu bit nht nh gii thch cho khch hng mt cch tng tn, r rng, t to c mt nim tin cho khch hng, khch hng cm thy nhn vin gii h cng yn tm khi giao dch vi Ngn hng. Nm 2004 i ng cn b Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng Sn c nng ln trnh chuyn mn, ngoi ng, tin hc... tng bc thch nghi vi kinh t th trng. Vi i ng cn b cng nhn vin nh vy khng nh Ngn hng Nng nghip v PTNT Lng Sn l Ngn hng c i ng cn b nhn vin tng i ng u, tnh k lut v trch nhim cao gp phn to ln vo nhng thnh cng ca Ngn hng trong nhng nm qua. Tuy nhin so vi nhim v v yu cu pht trin ca Ngn hng hin i, th phi nng cao trnh hn na. V vy s dng tt ngun nhn lc, Ngn hng cn phi t chc o to, bi dng mt cch hp l, p ng yu cu hot ng kinh doanh tin t trong thi gian trc mt v lu di.
Chuyn tt nghip 65
Tm li, cc gii php nu trn c mi quan h vi nhau, vic p dng mt s gii php ny c th to nn nh hng n gii php khc. chng hn, hin i ho cng ngh Ngn hng chc s nng c cht lng v cc sn phm, dch v Ngn hng, to c hi thu ht khch hng ngy cng nhiu hn. Ngun vn huy ng ln l iu kin cn thit m rng tn dng v u t pht trin kinh t V vy, nn cn c vo iu kin c th ca tng thi k chn la cc gii php cho thch hp v t hiu qu mong mun. 3.3. Kin ngh : 3.3.1. Kin ngh vi Nh nc: Nhng nm gn y kinh t nc ta pht trin nhanh trng, nhiu quan h kinh t x hi pht sinh trong nn kinh t th trng, i hi phi c iu chnh bng php lut. To ra mi trng php l n nh gip cho s pht trin lnh mnh ca nn kinh t, l vn c ngha cc k quan trng, th hin vai tr qun l nh nc bng php lut i vi mi hot ng kinh t, vn ho i sng x hi. V vy, Nh nc cn quan tm n cc vn : - Hon thin mi trng php l: Thc hin ng li i mi ca ng Nh nc, nht l t khi lut doanh nghip ra i nm 2000, cc nh u t thuc mi thnh phn kinh t v t nhn gii to c nhiu lo lng v nht qun v ch trng, chnh sch thi gian qua. Nhng khng c ngha l vic thc hin thng thong tt c cc ngnh, cc a phng, m u cn ro cn v hnh gia doanh nghip Nh nc v doanh
Chuyn tt nghip
66
nghip ngoi quc doanh v t ai, v vn u t cn tip tc tho g thng qua nhng vn bn hng dn di lut. Trong lnh vc Ngn hng, nc ta c lut NHNN v lut cc t chc tn dng c Quc hi kho 10 thng qua thng 12/1997, quy nh nhng nguyn tc c bn v to hnh lang php l thun li cho hot ng kinh doanh ca cc t chc kinh t ny trong nn kinh t th trng. Tuy nhin, lut ban hnh gn 10 nm v qua thc hin cn mt s im cn sa i, sung nh quy nh v vn t c, v ni dung huy ng vn ca NHTM cho ph hp vi tnh hnh hin nay. - Mi trng kinh t v m n nh: Cc yu t kinh t, chnh tr, x hi c nh hng ln n hot ng kinh doanh ca Ngn hng v cng tc huy ng vn ca h thng NHTM. y l iu kin cn thit thc thi c hiu qu cc gii php v huy ng vn, nhm thu ht ngy cng nhiu vn nhn ri trong x hi pht trin kinh t. Do , nh nc cn c chnh sch v bin php iu hnh chnh sch ngoi hi, t gi, li sut vn l nhng vn rt nhy cm ca nn kinh t ,khc phc tnh trng dn c ct tr vng, ngoi t v bt ng sn, yn tm vo sn xut kinh doanh hoc gi tin vo Ngn hng. Tht vy, s n nh ca mi trng kinh t v m l tin cn thit cho s tng trng v pht trin kinh t ni chung, cng nh cng tc huy ng ni ring. i vi nc ta, s n nh kinh t v m trc ht l kim ch lm pht v ngn chn gim pht trin tin t, n nh nn ti chnh quc gia.
Chuyn tt nghip 67
- Mi trng x hi: L mt nc chm pht trin, ng- Nh nc lun rt coi trng vn tit kim tit kim nhn lc, ti lc, tit kim tt c mi ngun ti nguyn ca t nc tit kim l quc sch .V vy, Nh nc cn a ra cc bin php tht c th nhm tng tch lu, thc hnh tit kim, cc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t v dn c cng thc hin, chng tiu xi hoang ph trong cc cng trnh xy dng c bn, hi hp qu nhiu khng em li hiu qu, cc l hi qu tn km a bn c th ca NHNo & PTNT l nng dn v nng thn, chim khong 80% dn s v 24% GDP trong nc ( chin lc pht trin kinh t x hi 2001- 2010 ti i hi ng ln th IX ). Do , Nh nc nn c chnh sch khuyn khch v u i i vi nng nghip v nng thn; nht l thng qua chnh sch tn dng, to iu kin thun li cho vic chuyn i nhanh c cu cy trng v vt nui. 3.3.2. Kin ngh vi NHNo & PTNT Vit Nam - Cn to iu kin cc chi nhnh c ch ng hn trong hot ng kinh doanh theo hng nng cao quyn t ch, phn r trch nhim, ph hp vi quy m v c imchi nhnh, c c ch t chc, c ch iu hnh vn hoc h tr vn cho cc d n u t ln nhm pht huy vai tr ca c s. - Sm trang b cng ngh hin i, cc phn mm ng dng tin tin nh trang b cng SWIFT, pht trin mng WAN nn tng cho s i mi cng ngh tin hc Ngn hng, khai thc tt dch v Home banking phc v cng tc thanh
Chuyn tt nghip 68
ton quc t nhanh chng, thun li v tng sc cnh tranh trn thng trng. - Xy dng chnh sch li sut hp l li sut lun l mt nhn t tc ng mnh n cng tc huy ng vn ca Ngn hng. Do , cn x l theo hng: theo c ch cnh tranh linh hot. Trn c s Trung ng quy nh li sut iu ho vn, cho chi nhnh c quyn quy nh li sut trn a bn. Chi nhnh s p dng mt mc li sut m bo tnh cnh tranh vi cc Ngn hng bn, sao cho c th hp dn ngi gi khng ch tnh sinh li m cn tnh a dng trong phng thc tr li. Ngoi vic cn c vo mi quan h cung cu v vn, cn phi xem xt n li sut s dng vn, quy nh li sut huy ng vn v m bo kinh doanh c li. Hn na, cn phi duy tr c mc li sut hp l gia ngun vn ngn hn v ngun vn trung di hn, mc ch l bo m li ch ca ngi gi tin v khuyn khch mi ngi gi tin vi k hn di hn, nhng khng n gin l tng li sut v nh vy cc doanh nghip s khng chp nhn. Mt khc, li sut tin gi cao h s khng u t vo cc phng n kinh doanh m chuyn sang gi tin vo Ngn hng ly li. V vy, phi tnh ton cn i, hp l gia li sut ngn hn v li sut trung di hn. - a dng ho hnh thc huy ng vn: Cc NHTM cn lun lun i mi v a dng ho hnh thc huy ng vn, to ra nhiu sn phm thch hp vi mi i tng khch hng. Sm thc hin hnh thc gi tin tit kim mt ni ly ra nhiu ni, tit kim hng li bc thang, k phiu c thng
Chuyn tt nghip 69
hoc thm cc k hn 1 thng, 2 thng v 7 8 thng Ngha l xen thm vo gia cc k hn tit kim truyn thng hin nay, thu ht khch hng vi nhng sn phm mi a dng v tin ch hn. M cc t vn ng cc t chc kinh t v dn c m ti khon c nhn Ngn hng, pht hnh sc thanh ton v th thanh ton, to thi quen mi, tin b, hn ch s dng tin mt. - C chin lc di hn o to, bi dng nng cao trnh nghip v i vi cn b nhn vin, nht l cn b lnh o cc huyn, phng giao dch cc cm ng dn c cho tng xng vi nhim v c giao, sm hi nhp vi cc ngn hng khu vc v th gii. Bi thc tin chng minh hiu qu sc cnh tranh ca mt ngn hng lun l bn cht tim tng trong mi cn b nhn vin ca ngn hng , nn i i vi vic sp xp, b tr lao ng hp l, cn mnh dn giao vic cho cn b tr, c nng lc v trnh , c phm cht tt rn luyn v th thch. Trn c s bt vo cc cng v nng n hn. V vy, cc Ngn hng cn phi ht sc quan tm n vn cn b trong chin lc kinh doanh ca mnh.
Chuyn tt nghip
70
KT LUN
thc hin CNH HH, vi mc tiu chin lc pht trin kinh t x hi 2001 2010 l a nc ta ra khi tnh trng km pht trin, a GDP ln t nht gp i nm 2000, nng cao r rt i sng vt cht v tinh thn ca nhn, dn i hi phi c ngun vn rt ln. Bi vn l khu c tnh cht quyt nh s tng trng v pht trin tin kp vi cc nc trong khu vc v th gii. l mt nhim v ht sc nng n, vi nhng thch thc mi trong qu trnh hi nhp kinh t th gii, V vy, ton th cn b nhn vin ngnh Ngn hng v chi nhnh NHNo & PTNT Tnh Lng Sn phi n lc phn u, khng ngng nng cao trnh nghip v v mi mt, ng dng cng ngh hin i trong hot ng kinh doanh v dch v Ngn hng. c bit l nghip v huy ng vn hon thnh xut sc nhim v c nh nc giao ph. Do , bi chuyn tt nghip cp n vn : Gii php nhm nng cao kh nng huy ng vn ca chi nhnh NHNo & PTNT Tnh Lng Sn , kt hp nghin cu l lun gn lin vi thc tin, phn tch, so snh lm r ni dung c bn sau y: - h thng nhng vn c tnh cht l lun v vn v kh nng huy ng vn ca NHTM. - Khi qut tnh hnh kinh doanh ca chi nhnh NHNo & PTNT Tnh Lng Sn. Trn c s phn tch thc trng cng
Chuyn tt nghip 71
tc huy ng vn, chuyn ny rt ra mt s nhc im, tn ti v nguyn nhn c bn nh hng n cng tc huy ng vn ca chi nhnh NHNo & PTNT Tnh Lng Sn. - T , nu ln mt s gii php v kin ngh vi ngnh cng nh vi Nh nc. Hon thnh chuyn ny, Ti mong mun s ng gp c nhng suy ngh v mt s gii php nhm lm tt hn na cng tc huy ng vn ca chi nhnh NHNo & PTNT Tnh Lng Sn. Nhng l mt ti rng v ht sc phong ph, kin thc v kinh nghim cn hn ch, thi gian nghin cu li ngndo , kh trnh khi nhng khim khuyt v hn ch. Knh mong thy, c v cc cn b trong chi nhnh gp c th tip tc hon thin ni dung ca ti ny v b sung kin thc cho bn thn mnh. Ti xin chn thnh cm n! Lng Sn, ngy 01 thng 4 nm 2005
Chuyn tt nghip
72
TI LIU THAM KHO 1. Lut NHNN Vit Nam s 01/1997 ngy 12/12/1997. 2. Lut cc T chc tn dng s 20/1997 ngy 12/12/1997. 3. Ti liu ging dy mn L thuyt tin t Ngn hng ( thng 8/2000). 4. Tin t v th trng ti chnh. Tc gi Fredic S.Mishkin. 5. Chin lc pht trin kinh t x hi 2001 2010. 6. Nghip v kinh doanh Ngn hng ( Hc vin Ngn hng - 2000) 7. i mi v thc hin ng b cc chnh sch, c ch qun l kinh t. 8. Ngn hng Nng nghip Vit Nam.
Chuyn tt nghip 73
9. Ngn hng Vit Nam vi chin lc huy ng vn phc v cng nghip ho, hin i ho t nc. 10. Bo co tng kt hot ng kinh doanh cc nm 2002, 2003, 2004 ca chi nhnh NHNo & PTNT Tnh Lng Sn.
Chuyn tt nghip
74
Cc ch vit tt trong chuyn

1. NHNo&PTNT : Ngn hng nng nghip v pht trin
nng thn
2. NHTW 3. TCTD 4. NHNN 5. NHTM 6. NHTMCP 7. NHTMNN 8. NHNT 9. ICB 10. 11.
: Ngn hng trung ng :T chc tn dng : Ngn hng nh nc : Ngn hng thng mi : Ngn hng thung mi c phn : Ngn hng thng mi nh nc : Ngn hng ngoi thng : Ngn hng cng thung VCB BIDV ANZ CNY VND CNH HH GDP : Ngn hng ngoi thong : Ngn hng u t v pht : Ngn hng quc t : ng nhn dn t : ng Vit nam : Cng nghip ho hin : Tng thu nhp quc
trin
12. 13. 14. 15.
i ho
16.
dn
Chuyn tt nghip
75
Mc lc
Chng1. Nhng vn c bn v vn ca ngn hng thng mi
1.1 Khi nim v vai tr ca vn trong HKH ca NHTM 1.1.1. Khi nim vn va NHTM......................................... 1.1.2 Vai tr ca vn i vi HKD ca ngn hng........... 1.1.2.1.Vn gi vai tr quan trng trong vic .................. 1.1.2.2. Vn quyt nh kh nng thanh ton v nng lc 1.1.2.3. Vn quyt nh quy m hot ng tn dng v cc 1.1.2.4. Ngun vn quyt nh nng lc cnh tranh ....... 1.1.3. Ni dung v tnh cht ca cc loi vn trong NHTM 1.1.3.1.Vn t c................................................................ 1.1.3.2. Vn huy ng......................................................... 1.1.3.3. Vn i vay............................................................ 1.1.3.4. Vn khc................................................................ 1.2. Cc nhn t nh hng v ni dung bin php to vn 1.2.1. Cc nhn t nh hng n hot ng ca NHTM. 1.2.1.1 Nhn t khch quan (PEST)................................... 1.2.1.2 Nhn t ch quan................................................. 1.2.2. Ni dung cc bin php to vn ca NHTM..............
Chuyn tt nghip 76
1.2.2.1. Bin php kinh t................................................. 1.2.2.2. Bin php Tm l................................................. 1.2.2.3. Bin php k thut...............................................
Chng 2 : Thc trng huy ng vn ca ngn hng nng nghip v pht trin nng thn tnh lng sn. ...........................
2.1. Khi qut v ngn hng nng nghip v pht trin nng thn tnh Lng Sn .................................... 2.1.1. c im t chc ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn tnh Lng Sn.................................... 2.1.2. Hot ng kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn Lng Sn ............................36 2.1.2.1. Hot ng huy ng vn .................................... 2.1.2.2. Hot ng s dng vn ....................................... 2.1.2.3. Cc hot ng khc .............................................. 2.2. Thc trng huy ng vn ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Lng Sn ............ 2.2.1. Tin gi tit kim ca dn c ................................. 2.2.2. Tin gi ca cc n v t chc kinh t .............. 2.2.3. Tin gi m bo thanh ton ................................ 2.2.4. Ngun vn huy ng bng k phiu ..................... 2.2.5. Ngun vn huy ng bng ngoi t ....................... 2.3. nh gi kt qu trong cng tc huy ng vn ca Ngn hng nng nghip v PTNT Lng Sn ........... 2.3.1. Nhng kt qu t c .......................................... 2.3.2. Nhng hn ch trong cng tc huy ng vn........
Chng 3: gii php tng cng huy ng vn ca ngn hng nng nghip v PTNT Lng Sn...................................................
Chuyn tt nghip
77
3.1. nh hng chin lc huy ng vn ca ngn hng nng nghip v PTNT Lng Sn trong thi gian qua 3.2. Mt s gii php nhm nng cao kh nng huy ng vn ca ngn hng nng nghip v PTNT Lng Sn 3.2.1. a dng ho cc hnh thc huy ng vn............... 3.2.2. a dng ho thi hn huy ng vn......................... 3.2.3. Xy dng im giao dch thun li, cung ng tt nhiu dch v 3.2.4. Thc hin chnh sch Marketing Ngn hng nng ng 3.2.5. Kt hp li ch ca khch hng vi ngn hng......... .2.6. To lp uy tn cho ngn hng................................... 3.2.7. Nng cao hiu qu s dng vn............................. 3.2.8. Thc hin bo him tin gi .................................. 3.2.9. M rng vic s dng ti khon c nhn, pht hnh sc v thanh ton 3.2.10. Quan tm n i ng cn b nhn vin 3.3. Kin ngh...................................................66 3.3.1. Kin ngh vi Nh nc............................................... 3.3.2. Kin ngh vi vi NHNo & PTNT Vit Nam ...............
Kt lun ..................................................................... Ti liu tham kho Cc ch vit tt trong chuyn
Chuyn tt nghip
78
Nhn xt ca n v thc tp H . Chc v: ............................................................................................ .. Nhn xt chuyn tt nghip ca sinh vin: Nguyn Thu H Lp: TC2K7. Khoa: Ti chnh Ngn hng. ti chi nhnh NHNo & PTNT Tnh Lng Sn. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. .................................................................................................. ..................................................................................................
Chuyn tt nghip 79
tn: ...........................................................................................
ti: Gii php nhm nng cao hiu qu huy ng vn
.................................................................................................. .................................................................................................. ................................................................................ Lng sn, ngy 01 thng 4 nm 2005
Li cam oan - Ti xin cam oan y l cng trnh nghin cu ca ring Ti. - S liu v kt qu nu trong chuyn l trung thc v xut pht t tnh hnh thc t ca n v. - Cc s liu ny cha tng c ai cng b trong bt k cng trnh nghin cu no khc.
Tc gi kho lun
Chuyn tt nghip
80
Nguyn Thu H
Chuyn tt nghip
81

NH045

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

You might also like

NH045

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

NH045

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

ti: Gii php nhm nng cao kh nng huy ng vn ca chi nhnh NHNo & PTNT tnh Lng

Vn php nh: L mc vn ti thiu phi c

Vn tin gi v pht hnh nhng

rt v np tin c thc hin bng sc hoc chuyn khon.

chm, thanh ton mu dch bin gii Vit -

+T chc-c nhn khc

9,628 226,053 168,104

930 -5,992 85,974

107,302 80,379 -52,935

145,246 22,858 1,721 68,813 290

225,471 28,607 0 163,164 3,916

258,997 34,503 17,940 7,987 8,913

80,225 5,749 -1,721

33,526 5,896 17,940

67,351 -115,177 3,626 4,997

(Ngun s liu trn y c ly t cn i ti khon nm 2002, 2003. 2004)

15.03.02 24.07.02 Nm 2003 17.06.03 24.10.03 Nm 2004 07.10.04 02.05.03

0.15 0.15 0.15 0.15 0.2 0.2

0.35 0.45 0.45 0.53 0.53 0.47

0.4 0.5 0.5 0.58 0.58 0.52

Bng s 4 : Tnh hnh huy ng vn cc qu trong nm 2004 n v : triu ng

M rng cho vay u t khng ch trong phm vi

Trong cng tc huy ng vn

Ngn hng No&PTNT

Kt hp li ch ca khch hng vi Ngn

Cc ch vit tt trong chuyn

ti: Gii php nhm nng cao hiu qu huy ng vn

You might also like