Ugovor o osiguranju

Karakteristike ugovora o osiguranju

Ugovor o osiguranju je:

1. Formalni ( u našem pravu), zaključen je kada je

potpisana polisa (čl. 901. s. 1. Zakona o obligacionim
odnosima-dalje: ZOO).
Izuzeci od ovog pravila:
a) u slučajevima koje predviđa zakon (čl. 901. s. 3.; čl.
903. ZOO)
b) kada je to u interesu osiguranika (čl. 900. ZOO)
c) konvalidacija ugovora kojima nedostaje forma
(ako je ugovor izvršen, čl. 73. ZOO).
2.Dvostrano obavezan (sinalagmatičan)
Ugovorač osiguranja i osiguravač imaju
obaveze : prvi da plati premiju, drugi da naknadi
štetu i dr.
3. Aleatoran
Alea postoji kada u momentu zaključenja
ugovora nije izvesno da će nastati obaveza
osiguravača, ili kolika će biti, ili u kom će
vremenu u toku trajanja osiguranja nastati.
Sama delatnost osiguranja je antialeatorna (ako
uopšte ne bi bilo izvesno, predvidivo nastajanje
rizika ne bi bilo osiguranja), alea je prisutna
samo u odnosima ugovorača osiguranja i
osiguravača. Alea postoji i kod rizika za koje se
zna da će se sigurno dogoditi (u osiguranju za
slučaj smrti osiguranika: neizvesnost se ogleda
u tome što se ne zna se kada će smrt nastupiti i
koliko će dugo ugovorač osiguranja plaćati
premiju).
4. Adhezioni (po pristupu)
Osiguravač utvrđuje standardne uslove kojima ugovorač
osiguranja pristupa prilikom zaključenja ugovora.
Potpuni sadržaj ugovora ugovorne strane ne utvrđuju
zajedno. Ostaje im da utvrde predmet osiguranja, sumu
osiguranja (odnosno vrednost osigurane stvari), trajanje
osiguranja i premiju. U pojedinim slučajevima se
odstupa od standardnih uslova osiguranja. Kod
osiguranja masovnih rizika primenjuju se po pravilu
samo standardni uslovi.
5. Međusobnog poverenja (“dobre volje”
- bona fide)
Ugovor o osiguranju je specifičan, poverenje ja
od velikog značaja jer osiguravač ne može da
proverava sve izjave i radnje ugovorača
osiguranja (npr. u vezi procene rizika, prijave
štete, preduzimanja mera prevencije i dr.).
Sankcije zbog nesavesnog, nedobronamernog
ponašanja ugovorača osiguranja strogo se
sankcionišu (ništavost ugovora, gubitak prava na
naknadu iz osiguranja).
6. Sukcesivni
Ispunjenje obaveza ugovornih strana traje neko vreme.
Dok kod nekih ugovora obaveze prestaju kratko vreme
posle zaključenja kod ugovora o osiguranju pokriće
počinje od zaključenja ugovora i traje ugovoreno vreme. I
onda kada je ugovor zaključen sa kraćim trajanjem (npr.
za jedno putovanje) pokriće počinje kada je ugovor
zaključen i traje do dana kada je ugovoren prestanak
osiguranja.
7. Imenovani (regulisan zakonom)
 Zaključenje ugovora

I. Ponuda (čl. 901. s. 2. i 3. ZOO)

To je dokument kojim se zahteva pokriće iz osiguranja određenog
rizika. U praksi osiguravač sačinjava upitnik koji posrednik dostavlja
licu koje hoće da se osigura da ga ispuni. U pravu nekih zemalja
dostavljanje upitnika je obavezno.
Ponuda obavezuje ponudioca u roku od 8 dana od kada je stigla
osiguravaču, odnosno 30 dana ako je potreban lekarski pregled.
Ako osiguravač u tom roku ne odbije ponudu koja ne odstupa od
uslova po kojima sprovodi osiguranje koje se traži, smatra se da je
ponudu prihvatio i ugovor je zaključen u momentu kada je primio
ponudu.
1. Kada primi ponudu osiguravač može da:
a) odbije da prihvati pokriće rizika (jer npr.ne
osigurava predloženi rizik ili je on isuviše veliki);
b) traži dodatna objašnjenja;
c) uslovi zaključenje ugovora preduzimanjem
određenih mera prevencije, prihvatanjem
određenih isključenja i ograničenja pokrića.
 2. Svrha i karakteristike ponude
a) Ponuda osiguranja ne mora da bude u
određenoj formi osim u osiguranju života
(pismena je i podnosi se na obrascu
osiguravača: to predviđaju standardni uslovi za
osiguranje života).
b) Ponuda konkretizuje zahtev za osiguranje.
c) Ponuda sadrži opis rizika koji se želi osigurati i
druge podatke koji su od značaja za zaključenje
ugovora (trajanje, suma osiguranja, svojstva
stvari i dr.).
3. Prihvatanje ponude
Da bi izjava o prihvatanju ponude mogla da
proizvodi dejstvo treba:
a) da ju je dalo ovlašćeno lice
b) da je u svemu saglasna sa ponudom
c) da postoji namera da se zaključi ugovor
Ponuda mora da se prihvati u ostavljenom roku
ili u zakonskom roku u kome je ponudilac vezan
ponudom.
4. Momenat zaključenja ugovora
U principu ugovor je zaključen kada obe ugovorne strane
potpišu polisu. Od zaključenja ugovora po pravilu
počinje i osiguravajuće pokriće. Momenat zaključivanja
ugovora nekad je teško utvrditi.
Da bi se u praksi izbegli sporovi polise sadrže klauzule o
početku dejstva pokrića:
a) pokriće počinje u podne sledećeg dana od dana
zaključenja ugovora.
b) dana i časa iz polise (npr.: 24.04. u 24h)
c) sledećeg dana od dana plaćanja prve premije i dr.
II. Polisa

1. Pojam polise
To je dokument koji su potpisale ugovorne strane koji
konstatuje postojanje i uslove pod kojima je zaključeno
osiguranje.
Polisa je u formi obrasca koji štampa osiguravač. Ona
obuhvata sve klauzule koje su zajedničke svim
ugovorima iste vrste (“opšti uslovi”). Uz ove mogu se
dodati i posebni uslovi, štampani ili ne (otkucani, rukom
ispisani) koji individualizuju ugovor.
 2. Sadržaj polise (čl. 902. ZOO):
- ugovorne strane
- osigurana stvar odnosno osigurano lice u osiguranju
života
- rizik obuhvaćen osiguranjem
- trajanje osiguranja
- period pokrića
- premija/doprinos
- suma osiguranja ili da je osiguranje neograničeno
- datum izdavanja polise
- potpisi ugovornih strana.
III. List pokrića
To je privremeni dokument koji konstatuje
osiguravajuće pokriće pre izdavanja polise.
Izdaje ga najčešće zastupnik za račun
osiguravača i omogučava UO da bude odmah
osiguran pre konačne redakcije polise.
To je dokument koji je potpisao osiguravač ili
njegov zastupnik, koje sadrži bitne elemente
ugovora ( rizik, predmet osiguranja, period
pokrića, suma osiguranja).
Zaključenje ugovora u ime drugog lica bez ovlašćenja

Ko zaključi ugovor o osiguranju u ime drugog lica bez

njegovog ovlašćenja odgovara osiguravaču za sve
obaveze sve dok ga onaj u čije ime je ugovor zaključen
ne odobri (npr. zakupac zgrade koji zaključi ugovor o
osiguranju od požara za račun vlasnika zgrade dužan
je da plati premiju osiguravaču sve dok vlasnik ugovor
ne odobri ).
b) Ako je lice koje zaključuje ugovor obavestilo
osiguravača da istupa bez ovlašćenja osiguravač ne
može da zahteva od njega da izvrši obaveze iz
ugovora.
 Osiguranje za tuđ račun ili za račun koga se tiče

Ugovorač osiguranja može da zaključi ugovor za račun nekog

drugog lica čije je ime navedeno u polisi (npr. osiguranje zaključi
davalac kredita za račun zajmoprimca) ili svakog lica koje će u
momentu nastanka osiguranog slučaja imati interes na osiguranom
predmetu (nije retko kod transportnih osiguranja kada roba u toku
prevoza menja vlasnike, ugovor zaključi prvobitni prodavac a
osiguranik je onaj ko je u momentu uništenja ili oštećenja robe bio
vlasnik stvari: ugovor je zaključen za račun koga se tiče jer u
momentu zaključenja ugovora se ne zna ko će imati pravo na
naknadu štete). Obavezu plaćanja premije i druge obaveze iz
ugovora dužan je da izvrši ugovorač osiguranja.
Kod osiguranja za tuđ račun ili za račun koga
se tiče ugovorač osiguranja nije dužan da preda
polisu dok mu lice za čiji je račun zaključeno
osiguranje ne plati premiju i naknadi troškove
koje je imao u vezi zaključenja ugovora (npr.
zakupac stvari ne da polisu dok mu vlasnik ne
refundira plaćenu premiju). Ugovorač osiguranja
ima takođe pravo da naplati iznos premije iz
naknade po osnovu osiguranja pre nego što se
ona isplati licu za čiji je račun osiguranje
zaključeno.
Karakteristika ovakvog načina zaključenja
ugovora je u tome što pored ugovorača
osiguranja postoji i drugo lice (poznato ili
nepoznato u momentu zaključenja
ugovora) za čiji račun je ugovor zaključen.
U praksi najveći broj ugovora zaključuje
ugovorač osiguranja u svoje ime i za svoj
račun.
 Obaveze osiguravača
Osnovna obaveza osiguravača kao ugovorne
strane je da isplati naknadu štete ili osiguranu
sumu. On ovu obavezu mora da izvrši u roku od
14 dana od dana kada je dobio obaveštenje da
je osigurani slučaj nastao.
Ovaj rok, međutim, ne počinje da teče od
obaveštenja osiguravača već od momenta kada
je utvrđeno postojanje njegove obaveze i njenog
iznosa u slučajevima kada je za utvrđivanje
potrebno izvesno vreme.
Obaveze ugovorača osiguranja

U vreme zaključenja ugovora i u toku njegovog

trajanja ugovorač osiguranja ima više obaveza
čija povreda povlači sankcij predviđene
zakonom.
Osnovne obaveze ugovorača osiguranja su
plaćanje premije, prijava okolnosri od
značaja za procenu rizika i prijava
osiguranog slučaja.