KOLEJ MATRIKULASI PERLIS

1
DEFINISI RISIKO:
Kebarangkalian berlaku sesuatu yang tidak baik
pada masa akan datang yang mendatangkan
kerugian.
 Contoh: Perokok berkebarangkalian akan
mengidap kanser paru-paru dan boleh
menyebabkan kos rawatan yang tinggi dan
kematian.

2
 PERBEZAAN
PERIL HAZARD
Sesuatu ketidakpastian kejadian Sesuatu keadaan yang mencipta
yang menyebabkan berlakunya atau meningkatkan kekerapan
kerugian atau kerugian yang lebih teruk.

Contoh: Rumah anda terbakar Contoh : Sambungan elektrik

dan menyebabkan kerugian maka yang tidak sempurna (hazard)
peril atau punca kerugian ialah boleh menyebabkan berlakunya
Kebakaran litar pintas dan seterusnya
berlaku kebakaran.
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10th ed). Page 4
3
Hazard Fizikal
Keadaan fizikal yang
meningkatkan kekerapan atau
ketenatan kerugian.

Contohnya: Jalan raya yang Jalan rosak dan

berlubang
berlubang (hazard)
berkemungkinan akan berlaku
kemalangan yang boleh
menyebabkan kerugian kepada
pengguna.
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management &
Insurance (10th ed). Page 4

4
Hazard Moral

Individu yang tidak beraklak atau

sifat yang tidak jujur yang boleh
meningkatkan kekerapan atau
ketenatan kerugian.

Contohnya: Individu yang membuat

tuntutan tambahan terhadap
kemalangan yang dialami boleh
menyebabkan kerugian kepada
syarikat insuran

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10th ed). Page 4 5
Hazard Morale
Individu yang mempunyai sifat
cuai atau tidak ambil kisah
terhadap musibah boleh
meningkatkan kekerapan atau
ketenatan kerugian.

Contohnya: Individu yang

menggunakan telefon bimbit
ketika mengisi minyak boleh
menyebabkan kebakaran
kereta Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10th ed). Page 5
6
 RISIKO TULEN RISIKO SPEKULATIF
Keadaan dimana Keadaan dimana
kebarangkalian berlaku kebarangkalian berlaku
kerugian atau tiada kerugian. keuntungan atau kerugian.

Contoh: Apabila berlaku Contohnya; Apabila seseorang

kebakaran terhadap rumah,
maka akan menyebabkan
PERBEZAAN membeli saham, maka
berkemungkinan mendapat
kerugian. untung atau rugi

-Boleh diinsurankan -Tidak boleh diinsurankan

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10th ed). Page 5
7
 Maksud Pengurusan risiko
Satu proses untuk mengenal pasti pendedahan kerugian
yang dihadapi oleh sesebuah organisasi dan memilih
teknik yang paling sesuai untuk merawat pendedahan
tersebut.

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10th ed). Page 44

8
 RISIKO BOLEH DIINSURANKAN
 Mempunyai kekerapan kejadian yang dapat
diramalkan secra statistik.
 Berpandukan statistik yang dikumpulkan
berkaitan sesuatu kejadian.Penginsurans
dapat menetapkan premium bersesuaian
bagi perlindungan risiko tersebut.
Risiko ini boleh diinsuranskan termasuk

kebakaran,kemalangan, pecah amanah,
rompakan dan kecurian.
RISIKO TIDAK BOLEH DIINSURAN
 Risiko yang kekerapan kejadian
tidak dapat diramal secara statistik.
 Oleh kerana risiko tidak dapat
dijangka maka penginsurans tiada
statistik untuk meramalkan
kemungkinan risiko itu berlaku.
Dengan itu, tidak dapat
menentukan premium yang
sepatutnya.
 Risiko tidak boleh diinsuranskan
termasuk peperangan, gempa bumi,
kemelesetan ekonomi, perubahan
citarasa dan perubahan fesyen.
9
Objektif Pengurusan Risiko

 Objektif Pra Kerugian  Objektif Pasca Kerugian

Melaksanakan tindakan Melaksanakan tindakan selepas
sebelum kerugian berlaku kerugian yang melibatkan
yang melibatkan kerugian kemandirian firma,
ekonomi, kebimbangan dan kelangsungan operasi,
tindakan undang-undang kestabilan pendapatan,
kelangsungan pertumbuhan dan
tanggungjawab sosial.

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10th ed). Page 45

10
 Proses Pengurusan Risiko

Mengenalpasti Mengukur dan

Memilih Teknik Melaksana dan
Pendedahan Menganalisis
Pengendalaian memantau Program
Kerugian Pendedahan Pengurusan Risiko
Rawatan Risiko
Kerugian

Mengenal pasti semua Memerlukan anggaran

Melibatkan pemilihan Melibatkan polisi
pendedahan kerugian kekerapan dan keterukan
teknik kawalan risiko pengurusan risiko dan
besar dan kecil. Langkah kerugian. Kekerapan kerugian
dan/atau pembiayaan risiko. manual pengurusan risiko
ini melibatkan peninjauan merujuk kepada kemungkinan
Teknik kawalan risiko yang merangkumi semua
teliti semua potensi bilangan kerugian dalam satu
melibatkan kaedah jabatan di organisasi.
kerugian. Spt kerugian jangka masa . Keterukan
mengurangkan kekerapan Contoh pelaksanaan
aset, kemalangan pekerja kerugian merujuk kepada saiz
terhadap kerugian dan prosedur dijabatan akaun
dan jenayah. kerugian yang mungkin
pembiayaan risiko bagi mengelak berlaku
berlaku
melibatkan pengurusan pecah amanah dan
membiayai kerugiaan. rompakan

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10th ed). Page 45-55
11
 Membolehkan firma untuk mengenalpasti pencapai an objektif pra-
kerugian dan pasca kerugian dengan lebih mudah.
 Kos risiko dapat dikurangkan, yang mungkin meningkat keuntungan
syarikat.
 Kesan kewangan terhadap kerugian tulin akan menurun, maka
firma dapat menggunakan kos pampasan tersebut untuk
mengadakan program yang dapat merawat kedua-dua pendedahan
kerugian tulin dan spekulatif.
 Masyarakat mendapat manfaat kesan pengurangan kerugian
langsung dan tidak langsung. Seterusnya penderitaan dan
kesakitan terhadap masyarakat juga dapat dikurangkan.
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management &
Insurance (10th ed). Page 55
12
Maksud Pemindahan Risiko:
Insuran Konvensional
Pemindahan risiko bermaksud bahawa risiko tulen dipindahkan dari
insured kepada syarikat insurans, yang biasanya berada dalam
kedudukan kewangan yang lebih kukuh untuk membayar kerugian
daripada yang diinsuranskan.
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10th ed). Page 22

Takaful
Individu mencarum sejumlah wang ke dalam dana takaful dalam bentuk
caruman penyertaan (tabarru) dan memeterai kontrak (aqad) bagi
membolehkan individu tersebut bersetuju untuk saling membantu antara
satu sama lain, sekiranya salah seorang peserta mengalami kerugian
yang ditetapkan berdasarkan prinsip syarak.

13
 PRINSIP
INSURANS

KepentinganBole PenuhPercayaMut DoktrinPuncaterd

GantiRugi
hDiinsuranskan lak ekat

Caruman Subrogasi Limpahan

14
  Prinsip kepentingan boleh diinsuranskan bermaksud bahawa
orang yang diinsuranskan mesti berada dalam kedudukan
untuk kehilangan kewangan atau mengalami kerugian
sekiranya perlindungan terhadap kerugian berlaku.
 Ini menunjukkan sidiinsurans mesti mempunyai kepentingan
ke atas asset atau nyawa yang diinsuranskan.sekiranya asset
atau nyawa yang diinsuranskan mengalami kerosakan atau
kemalangan atau kecederaan, sidiinsurans akan mengalami
kerugiaan atau kesusahan.
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10th ed). Page 169

15
 Tuntutan terhadap tahap kejujuran yang lebih tinggi dikenakan
kepada kedua-dua pihak iaitu insured dan syarikat insuran
terhadap kontrak insurans.
 Si diinsurans mesti memberi maklumat yang benar serta tidak
merahsiakan maklumat penting yang berkaitan dengan harta atau
nyawa yang hendak diinsuranskan.
 Penginsurans pula perlu menyatakan kepada sidinsurans tentang
syarat-syarat perlindungan yang ditawarkan, tanggungjawab dan
hak masing-masing tanpa menyembunyikan maklumat penting.
 Pelanggaran prinsip menyebabkan perjanjian insurans akan
terbatal dan polisi insurans tersebut boleh dimansuhkan
16
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10th ed). Page 172
 Doktrin ini bermaksud ganti rugi hanya akan di bayar kepada si
diinsurans apabila kemalangan atau bencana itu berpunca
daripada risiko yang diinsuranskan.
 Ganti rugi tidak akan dibayar terhadap kerugiaan atau
kemalangan yang diakibatkan oleh punca yang tidak
diinsuranskan.
 Contohnya Encik Amin menginsuranskan stok di gudangnya
untuk kebakaran , baru-baru ini berlaku banjir di gudang
tersebut maka Encik Amin tidak akan mendapat gantirugi kerana
kerugian di alami bukan disebabkan kerugian daripada risiko
yang diinsuranskan iaitu kebakaran.
17
Prinsipgantirugi menegaskan bahawa
pembayaran gantirugi kepada si diinsurans
yang mengalami kerugian adalah untuk
memulihkan kedudukan si diinsuranskan kepada
keadaan asal seperti sebelum berlakunya
kerugian atau risiko.

18
 Prinsip ini tidak meliputi insurans nyawa atau kemalangan
kerana nyawa dan tubuh badan seseorang tidak dapat di
nilai dengan wang ringgit.
 Jika si diinsurans mengambil polisi insurans nyawa daripada
beberapa penginsurans, ganti rugi yang akan diterima
adalah jumlah nilai lindungan daripada kesemua
penginsurans.
 Prinsip gantirugi berasaskan 3 prinsip tambahan:
1.Caruman
2.Subrogasi
3.Limpahan
19
 Menurut prinsip ini, apabila aset diinsurankan bagi
sesuatu risiko tertentu lebih dari satu syarikat
insuran dan apabila risiko berlaku, penginsurans
terlibat akan membayar bahagian masing-masing
untuk menyediakan ganti rugi si diinsurans setakat
mana kerugian yang di alami sahaja.
 Prinsip ini bertujuan menghindari si insurans
daripada membuat tuntutan melebihi kerugian yang
dialami.

20
PRINSIP GANTI RUGI:
SUBROGASI
• Syarikat insuran mengambil alih tempat sidiinsuran (insured)
bagi tujuan untuk menuntut ganti rugi dari pihak ketiga bagi
kerugian yang ditanggung oleh sidiinsuran (insured).
Atau dalam maksud lain;
• Syarikat insuran berhak mendapatkan semula bayaran yang
dibuat kepada sidiinsuran dari pihak ketiga akibat kecuaian
pihak ketiga.
• Prinsip ini hanya boleh dilaksanakan sekiranya syarikat
insuran telah membuat pembayaran kerugian kepada
sidiinsuran.
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10th ed). Page 170
21
PRINSIP GANTI RUGI:
LIMPAHAN
• Apabila sesuatu harta yang diinsuranskan dengan nilai
lindungan yang jauh melebihi nilai sebenar harta
berkenaan, maka harta tersebut dikatakan mempunyai
insurans yang melimpah.
• Sekiranya si diinsurans mengalami kerugian akibat risiko
yang diinsuranskan, bayaran ganti rugi yang akan di
terima adalah tidak melebihi nilai sebenar harta yang
diinsuranskan dan bukan nilai lindungan yang melebihi
nilai sebenarnya.
• Prinsip ini adalah untuk menghalang si diinsurans untuk
menginsuranskan aset dengan nilai yang lebih tinggi bagi
mendapatkan keuntungan

22
PRINSIP TAKAFUL
KEPATUHAN SYARIAH
*tiada unsur GHARAR
*tiada unsur MAISIR
*tiada unsur RIBA
*wujud akad jual beli

23
Takaful
Individu mencarum sejumlah wang ke dalam dana takaful
dalam bentuk caruman penyertaan (tabarru) dan memeterai
kontrak (aqad) bagi membolehkan individu tersebut bersetuju
untuk saling membantu antara satu sama lain, sekiranya salah
seorang peserta mengalami kerugian yang ditetapkan
berdasarkan prinsip syarak.

Prinsip syarak menekankan takaful tidak mengandungi tiga

unsur iaitu unsur gharar, maisir dan ribadan mesti wujud akad
jual beli
24
Tiada Riba
Riba bermaksud pertambahan kepada nilai hutang
tanpa pertimbangan yang adil. Dalam takaful,
kontrak insuran bukan pelaburan tidak berlaku
jumlah yang diinsurankan dilihat melebihi jumlah
premium yang dibayar dan dalam insuran
pelaburan, premium yang dibayar hanya dilabur
dalam pelaburan dibenarkan syarak.

25
Tiada Unsur Gharar
 Gharar bermaksud ketidakpastian iaitu apabila
si diinsurans tidak diberitahu bagaimana wang
caruman akan dilaburkan dan si diinsurans
juga tidak pasti sumber ganti rugi yang akan
diterima.

26
Tiada Unsur Maisir
 Maisirbermaksud wujud unsur perjudian
dimana ketidakpastian yang menggalakkan
spekulasi berlaku.
 Contoh: individu yang membeli insuran
dengan harapan akan memperolehi ganti rugi
terhadap risiko yang sudah dijangka akan
berlaku.

27
Akad jual beli
Akad jual beli bermaksud persetujuan bersama antara
peserta dengan syarikat takaful untuk menunaikan
tanggungjawab masing-masing selagi peserta masih
dalam tempoh perlindungan.
Peserta dianggap menderma secara ikhlas dengan tujuan
untuk membantu ahli takaful lain yang ditimpa risiko
tanpa mengharap balasan.
Syarikat takaful bertindak sebagai pemegang amanah
bagi menguruskan sumbangan yang dibayar oleh
peserta.

28
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10th ed)
Bouaziz Cheikh; Insurance and Risk Management- Islamic Insurance vol. 81(3-4), October-
December 2013, 291-304

29