‫مترجم من اإلنجليزية إلى العربية ‪www.onlinedoctranslator.

com -‬‬

‫الفصل الثالث‬
‫العالقة بين البنك والعميل‬

‫يمكنك تضمين اقتباس ‪/‬‬

‫صورة تتعلق بالجودة والتعليم‬
‫والدراسة والتحفيز ‪ ...‬إلخ‬
‫(ولكنها ذات صلة بالموضوع)‬

‫بالطبع‪ :‬النظرية والممارسات المصرفية‬

‫رمز الدورة‪BAFI3211 :‬‬
‫التخصص‪ :‬مشترك‬
‫قسـم الدراسات التجارية‬
‫نتائج التعلم ‪ :3‬فهم العالقة المختلفة بين العميل والمصرفي ‪ ،‬وخصائص هذه العالقات ‪ ،‬وحقوق‬
‫والتزامات كل منهما في تلك العالقات‪.‬‬

‫أهداف التعلم‪ :‬بعد أن تدرس هذا الفصل ‪ ،‬سوف‪:‬‬

‫‪ ‬تعرف على أنواع العالقات المختلفة بين المصرفي والعميل‬
‫‪ ‬افهم السمات الخاصة للعالقة‬
‫‪ ‬تعرف على االلتزامات الهامة للمصرفي‬
‫‪ ‬تعرف على الحقوق الهامة للمصرفي‬

‫‪2‬‬
 ‫نتائج التعلم ‪:3‬‬ ‫محتويات‬
‫العالقة بين المدينين والدائنينـ‬ ‫‪-‬‬
‫فهم العالقة المختلفة بين العميل‬ ‫العالقة بين المدير والوكيل‬ ‫‪-‬‬
‫عالقة الوصي والمستفيد‬ ‫‪-‬‬
‫والمصرفي ‪ ،‬وخصائص هذه‬ ‫‪-‬‬
‫عالقة بيلور بيلي‬
‫العالقات ‪ ،‬وحقوق والتزامات كل‬ ‫وظائف البنوك التجارية‬ ‫‪-‬‬
‫منهما في تلك العالقات‪.‬‬ ‫عالقات الميزات الخاصة ‪ -‬االلتزام بتكريم الشيك‬ ‫‪-‬‬
‫عالقات الميزات الخاصة ‪ -‬االلتزام بـ الحفاظ على السرية‬ ‫‪-‬‬
‫عالقات الميزات الخاصة ‪ -‬حق المصرفي في المقاصة‬ ‫‪-‬‬
‫عالقات الميزات الخاصة ‪ -‬حق تخصيص الدفع‬ ‫‪-‬‬

‫‪3‬‬
 ‫القراءة األساسية‬
‫‪ .1‬ب سانثانام "قانون وممارسات النظرية المصرفية" إصدار مرغم نشر الهند‪5 ، .‬ذ اإلصدار ‪2007‬‬
‫‪ & KPMSundharam .2‬فارشني‪" ،‬قانون و‪-‬ممارسة النظرية المصرفية" ‪ ،‬إصدار سلطان تشاند و‪-‬أوالده ‪ ،‬الهند الطبعة ‪17‬‬
‫‪2014‬‬

‫‪https: //www.gr8ambitionz.com/2014/08/general-relationship-between-Banker-Customer.h‬‬
‫‪tml‬‬

‫‪4‬‬
 ‫أنواع العالقة‪:‬‬

‫فتح حساب بقبول مصرفي العالقة التعاقدية ما بين المصرفي والعميل‪ .‬تشبه هذه العالقة المعامالت التجارية القائمة على االلتزام المتبادل‬
‫و‪a‬المسؤوليات واالمتيازات التي يتم بناؤ‪a‬ها‪ .‬رغم ذلكالعالقة التعاقدية يكون ال يرد عادة في أي اتفاق مكتوب األطراف ليتم إعدامهم ولكن لديه‬
‫قانوني عظيم الداللة‪ .‬تم االعتراف بالعديد من هذه العادات والممارسات من قبل المحاكم ويجب اعتبارها شروطًا ضمنية للعقد بين المصرفي و‬
‫عميل‪.‬‬
‫في كلمات أخرى‪ ،‬عادة لن يكون هناك عقد مكتوب بين المصرفي والعميل ‪ ،‬ولكن بسبب العادات والممارسات المصرفية العادية ‪ ،‬فهذا‬
‫يعني ضمنيًا وجود عالقة تعاقدية بين المصرفي والعميل‪.‬‬
‫نظرًا ألن البنوك التجارية الحديثة تؤدي مجمو‪a‬عة واسعة من الوظائف والخدمات لصالح العمالء و‪a‬بالنيابة عنهم و‪a‬لعامة الجمهور أيضًا ‪ ،‬توجد‬
‫أنواع مختلفة من العالقات بين المصرفي و عميل مثل المدين ‪ -‬الدائن ‪ ،‬الوكيل ‪ -‬الموكل ‪ ،‬الوصي ‪ -‬المستفيد ‪ ،‬المنقذ ‪ -‬الوكيل وبعض عالقات‬
‫السمات الخاصة‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫‪ .1‬العالقة بين المدين والدائن‪:‬‬
‫فتح حساب مصرفي وإيداع األموال فيه من قبل العميل يجعل المصرفي "المدين"والعميل أ"الدائن"‪.‬‬
‫بواسطة بقبول إيداع األموال من العميل ‪ ،‬يتحمل المصرفي مسؤولية سداد الوديعة إلى العميل بنا ًء على طلبه أو وفقًا لشروط العقد ‪ ،‬ومن ثم يكون‬
‫المصرفي `` مدينًا ''‪.".‬‬
‫من ناحية أخرى ‪ ،‬يحق للعميل قانونيًا المطالبة باسترداد أمو‪a‬اله من المصرفي من خالل طلب مناسب ‪ ،‬وبالتالي يكون العميل "دائنًا"‪.‬‬

‫في حالة إقراض المصرف لالئتمان أو تسهيالت السحب على المكشوف للعميل ‪ ،‬تنعكس العالقة تلقائيًا‪.‬‬
‫يتكبد االقتراض من البنو‪a‬ك أ المسؤولية على العميل تجاه المصرفي لسداد القرض وفقًا لشروط عقد القرض‪.‬‬
‫هذه تنتهي عالقة المدين ‪ -‬الدائن بين المصرفي والعميل بإغالق حساب العميل‪.‬‬

‫‪6‬‬
 - :‫ العالقة بين الوكيل والموكل‬.2

‫ عندما يشتري مصرفي أو يبيع أوراقًا‬، ‫ على سبيل المثال‬.‫تؤدي البنوك الحديثة مجموعة واسعة من خدمات الوكالة نيابة عن عمالئها‬
‫ فإن المصرفي يتصرف كـ‬، ‫مالية نيابة عن عميله أو عندما يقوم بتحصيل الشيكات أو توزيعات األرباح أو الفواتير نيابة عن عميله‬
‫ يتعين على المصرفي‬، ‫ بصفته وكيل ًا‬."‫ يُطلق على العميل الذي يقوم المصرفي نيابة عنه هذه الخدمات باسم "المالك‬.‫"وكيالتمن زبونه‬
‫ يكون‬، )‫ إذا تعرض األصل (العميل) ألي خسارة أو ضرر بسبب إهمال أو إهمال الوكيل (المصرفي‬.‫أداء الخدمات بدقة وفقًا لتعليمات عميله‬
‫الوكيل مسؤوال ً عنـ تعويض كل هذه الخسائر للمدير‬
Modern banks perform a vast range of agency services on behalf of their customers. For example when a .
banker buys or sells securities on behalf of his customer or when he collects out-stationed cheques, dividends
or bills on his customer’s behalf, the banker acts as an ‘agent’ of his customer. The customer on whose behalf
the banker carries out these services is called the ‘principal’. As an agent, the banker has to perform the
services strictly in accordance with the instructions of his customer. If the principal (customer) suffers any loss
or damage due to carelessness or negligence of the agent (banker), the agent shall be liable to compensate all
.such losses to the principal 7
 ‫‪ .3‬العالقة بين الوصي والمستفيد‪:‬‬

‫نوع آخر من العالقة التي قد تكون موجودة بين المصرفي والعميل في ظل ظروف معينة هو أن المصرفي هو "الوصي" والعميل هو‬
‫"المستفيد"‪ .‬على سبيل المثال ‪ ،‬عندما يقوم العميل بإيداع حزمة مختومة تحتوي على أوراق مالية أو أشياء ثمينة في العهدة اآلمنة‬
‫للبنك ‪ ،‬يُقال أن المصرفي هو "وصيمن زبونه‪ .‬تظل الحزمة ملك ًا للعميل ويكون المصرفي مسؤوال ً عن إعادة الحزمة نفسـها في نفس الحالة‬
‫بناء على طلبه ‪.‬ال يمكن للمصرفي االستفادة من محتويات العبوة لصالحه‪ .‬يحتفظ المصرفي فقط بحيازة الحزمة في عهدته‬
‫إلى العميل ً‬
‫اآلمنة لصالح عميله أو "المستفيد"‪.‬‬

‫‪8‬‬
 ‫‪ .4‬عالقة بايلي ‪ -‬بيلور‪:‬‬

‫أيضا أ بيلي ولذا يتعين على البنك أن‬

‫عندما يقترض العميل من أحد البنوك مقابل الضمان بموجب التعهد ‪ ،‬ال يعتبر البنك فقط تعهد ولكنـ ً‬
‫يعتني باألمنـ حتىـ يتم إعادته إلى العميل‪ .‬لكن البضائع المحفوظة فيـ قبو الودائع لن تخضع للكفالة‪ .‬يحتفظ العميل بالبضائع في قبو‬
‫الودائع بشكل سري ‪ ،‬وبالتالي لن يكون المصرفي وكيل ًا له‪ .‬بصفته بايليًا ‪ ،‬فإناألشياء الثمينة (المجوهرات ‪ ،‬وثائق الملكية ‪ ،‬إلخ‪ ).‬ستتم‬
‫حماية دخوله إلى عهدته ويكون المصرفي على دراية تامة بطبيعة األشياء الثمينة‪ .‬وبالتالي ‪ ،‬فإن المصرفي سوف يتصرف بصفته وكيال ً‬
‫مسؤوال ً فقط عندما األشياء الثمينة توكل إليه لغرض معين‪ .‬أي نفقات يتم تكبدها منـ أجل صيانةاألمن أو األشياء الثمينة يجب أن يتحملها‬
‫العميل‪.‬‬

‫‪9‬‬
 ‫السمات الخاصة للعالقة‪- :‬‬

‫التعاقدية عالقة المصرفي والعميل لديها أهمية قانونية كبيرة من كال الطرفين نقطة عرض‪ .‬هذه الطبيعة القانونيةمن العالقة تخلق بعض‬
‫االلتزامات الجادة أو المسؤوليات للمصرفي‪ .‬المصرفي يجب أن يفيمثل التزامات‪.‬‬
‫هذه كما أن الطبيعة القانونية للعالقـة تُم ِِّك ّـن المصرفي من بعض الحقوق القانونية المهمة‪.‬‬
‫ال قانوني االلتزامات المتكبدة وتسمى الحقوق القانونية التي يتمتع بها المصرفي باسمالسمات الخاصة للعالقة"‪ .‬االلتزامات القانونية بما‬
‫في ذلك احترام الشيكات والحفاظ على السرية والحقوق القانونية بما في ذلك الحق في تحصيل الرسوم والحق فـي المقاصة والحق في‬
‫االستيالء على الدفع‪.‬‬

‫تابع‪.‬‬

‫‪10‬‬
 -:‫ االلتزام اللشرف الفحوصات‬.1
‫ المصرفي عليه التزام باحترام العميل الشيكات طالما‬.‫ينشأ هذا االلتزام القانوني عندما يقبل المصرفي اإليداع من العميل‬
‫أن األموال الكافية متوفرة في حساب العميل شريطة أن يتم تقديم الشيكات في غضون فترة زمنية معقولة وبشرط أال يتم‬
‫ إذا تخلف المصرفي عن السداد تكريما للشيك الصحيح أو رفض‬.‫إيقاف حساب العميل من قبل أي سلطة قانونية مختصة‬
‫ يتعين على المصرفي أن يفعل ذلك تعويض العميل عن أي خسارة أو اإلضرار‬، ‫دفع الشيكات خطأ ً دون أي سبب وجيه‬
.‫بالسمعة واألعمال‬
This statutory obligation arises when banker accepted deposit from the customer. The banker has
an obligation to honor customer cheques so long as sufficient funds are available in the customer
account, provided that the cheques are presented within a reasonable time and provided that the
account of the customer has not been stopped by any competent legal authority. If the banker
defaults in honoring of right cheque or wrongly refuses the payment of cheques without any valid
11
reason, the banker has to compensate the customer for any loss or damage of reputation and
 ‫‪ .2‬االلتزام للحفاظ عليها السرية‪- :‬‬
‫تحت هذا االلتزام المصرفي يجب أن يحافظ على سرية عميله الحساب منذ ذلك الحين ‪ ،‬حساب العميل في دفاتر البنك‬
‫هو سجل كامل لجميع المعامالت المالية بينه وبين المصرفي‪ .‬يعكس الوضع المالي الفعلي للعميل‪ .‬إذا تم إبالغ أي من‬
‫الحقائق المتعلقة بحساب العميل لآلخرين ‪ ،‬فمن المسلم به قانونًا أن العميل قد يعاني من فقدان سمعته ويتكبد خسائر‬
‫أيض ا‪.‬استمر هذا االلتزام حتى مع إغالق من العمالء الحساب‪ .‬ومع ذلك ‪ ،‬في ظل ظروف استثنائية معينة ‪ ،‬يكون‬
‫مالية ً‬
‫للمصرفي ما يبرره في الكشف عن معلومات حساب عميله‪ .‬على سبيل المثال ‪ ،‬إذا طلبت محكمة قانونية أو أي سلطة‬
‫قانونية مختصة أخرى ‪ ،‬مثل إدارة الضرائب ‪ ،‬المعلومات ‪ ،‬يكون للمصرفي ما يبرره في الكشف عن المعلومات‪.‬‬

‫‪12‬‬
 ‫‪ .3‬مصرفي بيمين الشحنة‪-:‬‬
‫اخر الميزة الخاصة المهمة للعالقة هي أنه طالما أن العالقة بين المصرفي والعميل موجودة ‪ ،‬فإن للمصرفي الحق المطلق في‬
‫تحميل حساب العميل مباشرة بأي فائدة مستحقة من العميل ‪ ،‬في حالة حسابات القروض ‪ ،‬حتى بدون إذن من الزبون‪ .‬وبالمثل ‪،‬‬
‫يحق للمصرفي تحميل حساب العميل مباشرة بأي عمولة أو مصاريف عرضية قد يتكبدها المصرفي نيابة عن العميل كوكيل في‬
‫سياق أداء خدمات الوكالة المختلفة‪ .‬ال يمكن للعميل أن يوجه المصرفي بعدم تحصيل الفائدة المتأخرة على قروضه والعمولة أو‬
‫الرسوم النثرية على حسابه‬

‫‪13‬‬
 ‫‪ .4‬مصرفي حق المقاصة"‪- :‬‬
‫ال حق المقاصة تمكن المدين من أن يأخذ في االعتبار الدين المستحق له على الدائن قبل أن يتمكن األخير من استرداد الدينـ المستحق من‬
‫أيضا هذا الحق الذي يمكّنه من الجمع بين الحسابين باسم نفس العميل وتسوية الرصيد المدين في حسـاب واحد مع‬ ‫األول‪ .‬يمتلك المصرفي ً‬
‫الرصيد الدائن في حساب آخر لنفس العميل‪ .‬علىـ سبيل المثال ‪ ،‬لدى السـيد علي حسابان منفصالن فـي بنك بنفس الصفة ‪ ،‬أحدهما حساب‬
‫قرض (رصيد مدين) واآلخر حساب جاري (رصيد دائن)‪ .‬يوجد رصيد مدين قدره ‪ 4500‬ريال عماني في حساب القرض الخاص به والذي أصبح‬
‫عماني في حسابه الجاري‪ .‬اآلن يمكن للمصرفي ‪ ،‬الذي يمارس حقه في‬ ‫مسـتحقًا‪ .‬في الوقت نفسه ‪ ،‬لديه رصيد دائن بقيمة ‪ 3،000‬ريال ُ‬
‫المقاصة ‪ ،‬الجمع بين هذين الحسابين للسيد علي وتعديل الرصيد الدائن البالغ ‪ 3‬ريال عماني ‪.،‬‬
‫ليست هناك حاجة للمصرفي للحصول على إذن السيد علي للقيام بذلك ‪ ،‬ألن المصرفي لديه حق ضمني في المقاصة‪ .‬يمكن للمصرفـي أن‬
‫يمارس حقه في المقاصة فقط عندما يصبح الرصيد المدين في حساب واحد للعميل مستحقًا بالفعل ‪ ،‬ولكن ليس قبل ذلك ويجب أن يكون كال‬
‫الحسابين باسم نفس العميل بنفس الصفة‪ .‬على سبيل المثال ‪ ،‬ال يمكن للمصرفي الجمع بين حساب شخصي لعميل وحسابه التجاري‪.‬‬

‫‪14‬‬
 ‫‪ .5‬حق من االعتمادات قسـط‪-:‬‬
‫حق التخصيص هو حق المصرفي في تخصيص األموال التيـ يدفعها العميل ألي من القروض بما في ذلك الديون المتأخرة‪ .‬يمكن للمصرفي‬
‫القيام بذلك عندما ال يطلب العميل (المدين) من المصرفي في وقت السـداد إلغاء أو تقليل أي من القروض ‪ ،‬بغض النظر عن ترتيب‬
‫الوقت الذي يتم فـيه تكبد الدين‪ .‬على سبيل المثال ‪ ،‬اقترض السيد أحمد من مصرفي ‪ 2000‬ريال عمانيـ على ‪1‬شارع يناير ‪ 2500‬ريال‬
‫عماني يوم ‪10‬ذ مارس و ‪ 3،000‬ريال عماني يوم ‪15‬ذ قد ‪ 2019‬وسدد مبلغ ‪ 1500‬ريال عماني للبنك في ‪1‬شارع يناير ‪ .2020‬للعميل‬
‫(المدين) الحق في تحديد القرض الذي سيتم إلغاؤه أو تخفيضه من خالل السـداد الذي قام به‪ .‬يلتزم المصرفي بتخصيص اعتمادات وفقًا‬
‫للتعليمات التي يقدمها العميل‪ .‬ولكن إذا لم يذكر العميل أي قرض يجب تطبيق المبلغ أو تخصيصه في وقت السـداد ‪ ،‬فيجوز للمصرفي‬
‫(الدائن) تخصيص السداد كما يشاء‪ .‬يجوز له استخدام المبلغ المدفوع لتقليل أو إلغاء أي قرض بما فـي ذلك القرض الذي انقضت المدة‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫راجع األسئلة‪:‬‬

‫‪ .1‬تحديد شروط مصرفي والعميل‬

‫‪ .2‬شرح العالقة بين المصرفي و‪-‬العميل على أساس العالقة بين المدين والدائن‪.‬‬
‫‪ .3‬شرح حق المقاصة‬
‫‪ .4‬ما هي واجبات المصرفي عند تكريم شيكات العميل؟‬
‫‪ .5‬في أي ظرو‪-‬ف يقوم المصرفي باإلفصاح عن معلومات حساب العميل؟‬
‫‪ .6‬مناقشة خدمات الوكالة التي تؤ‪-‬ديها البنو‪-‬ك التجارية‬

‫‪16‬‬
 ‫مراجع‪:‬‬

‫‪ .1‬ب سانثانام "قانون وممارسات النظرية المصرفية" إصدار مرغم نشر الهند‪5 ، .‬ذ اإلصدار ‪2007‬‬
‫‪ & KPMSundharam .2‬فارشني‪" ،‬قانون و‪-‬ممارسة النظرية المصرفية" ‪ ،‬إصدار سلطان تشاند و‪-‬أوالده ‪ ،‬الهند الطبعة ‪17‬‬
‫‪2014‬‬

‫‪https: //www.gr8ambitionz.com/2014/08/general-relationship-between-Banker-Customer.h‬‬
‫‪tml‬‬

‫‪17‬‬
 ‫معلومات للتواصل‪:‬‬

‫اسم ذه سر‪ :aff‬د‪.‬محمد مسلم‬

‫مكتب‪BS045 :‬‬
‫بريد إلكتروني‪mohammed-muslim@hct.edu.om :‬‬

‫تاريخ النسخة‬

‫رقم اإلصدار‬ ‫تاريخ الموافقة‬ ‫أدرجت التغييرات‬

‫‪02‬‬ ‫سيم‪2019/2020 )2( .‬‬

‫‪18‬‬