Η ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΥΓΕΙΑΣ

1
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΥΓΕΙΑΣ:

 Μπορεί να βοηθήσει στα μεγάλα χρηματοδοτικά

προβλήματα του τομέα της υγείας?

Μείωση κόστους με ταυτόχρονη βελτίωση της ποιότητας?

Πρόκειται για μηχανισμό επιλεκτικής κάλυψης του

πληθυσμού, προκαλώντας προβλήματα ισοτιμίας
(cream skimming)?

2
 H λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς υγείας
Για την αποτελεσματική λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς θα
πρέπει να ισχύει η εξίσωση:

π1 = (1+α) p1 L

όπου: π1 είναι το ασφάλιστρο που αντιστοιχεί στο άτομο 1

α είναι το ποσοστό προσαύξησης, που αναλογεί στις
διοικητικές δαπάνες και τα κέρδη της ασφαλιστικής εταιρείας

p1 είναι η πιθανότητα το άτομο 1 να ζητήσει αποζημίωση

για καλυπτόμενα έξοδα περίθαλψης

L είναι το αναμενόμενο ύψος της αποζημίωσης για

καλυπτόμενα έξοδα περίθαλψης

3
 Προβλήματα στην αποτελεσματική λειτουργία της
ασφαλιστικής αγοράς
 Πρόσθετα, θα πρέπει τόσο η πιθανότητα του κινδύνου p1 όσο
και το μέγεθος της ζημιάς L να είναι ανεξάρτητα πράξεων ή
παραλείψεων των ασφαλισμένων

 Ωστόσο, στην πράξη υφίσταται το φαινόμενο του ηθικού

κινδύνου (moral hazard)

 Για την αντιμετώπισή του εφαρμόζεται το μέτρο της

συνασφάλισης (της συμμετοχής, δηλαδή, των ασφαλισμένων στο κόστος
περίθαλψης)

 Στην Ελλάδα, έντονο το πρόβλημα του ηθικού κινδύνου τη

δεκαετία του ’90.

 Από την πλευρά των πολιτών, σημαντικό πρόβλημα η

αντίστροφη / δυσμενής επιλογή (adverse selection) 4
Οι διάφορες μορφές που μπορεί να λάβει η ιδιωτική
ασφάλιση
Εναλλακτική της κοινωνικής ασφάλισης (opt out) πχ
Γερμανία, Ολλανδία

Πρόσθετη (supplementary) για υπηρεσίες, που δεν

καλύπτει η κοινωνική ασφάλιση

Συμπληρωματική (complementary) για μερική ή

πλήρη κάλυψη των θεσμοθετημένων συμ-πληρωμών
πχ Γαλλία

Ομαδική (τα ασφάλιστρα κυρίως καλύπτονται από

τους εργοδότες). Πολύ διαδεδομένη στις ΗΠΑ.
5
 Το ποσοστό του καλυπτόμενου πληθυσμού από την ιδιωτική
ασφάλιση υγείας στις χώρες του ΟΟΣΑ
1995 2005
Primary PHI Duplicate PHI Complement. Supplement.
coverage % cover. % of PHI cover. % PHI cover. %
of total total of total of total
Συνολικά population population population population
Αυστραλία 34,9 42,9 0 42,9 0 41,4
Βέλγιο 44 0 44
Καναδάς 56 66 0 0 0 66
Δανία 6,8 0 0 6,8 6,8
Γαλλία 83,4 87,2 0 0 87,2 0
Γερμανία 16 24,3 10,2 0 0 14,2
Ελλάδα 12 έως 15 0 0 0
Ουγγαρία 0 0 0 0 0 0
Ισλανδία 0 13,6 0 0 0 13,6
Ιρλανδία 37,9 51,6 0 51,6 0 0
Μεξικό 4,8 0 0
Ολλανδία 92,8 35,8 0 0 57,1
Νεά Ζηλανδία 32,7 0 32,7 0 0
Νορβηγία 0 0 0 0 0 0
Πορτογαλία 17,4 0 17,4
Σλοβακία 0 0 0 0 0 0
Ισπανία 9,1 0
Τουρκία 0,2 1,4 0 0
Ην. Βασίλειο 10,3 11 0 11 0 0
ΗΠΑ 67,1 59,2 0 6
Η ποσοστιαία συμμετοχή της ιδιωτικής ασφάλισης στη
χρηματοδότηση της συνολικής δαπάνης υγείας
2005
Αυστραλία 6,7
Αυστρία 5,2
Βέλγιο 5,1
Καναδάς 12,9
Τσεχία 0,2
Δανία 1,5
Φινλανδία 2,3
Γαλλία 12,5
Γερμανία 9,2
Ελλάδα 2,5
Ουγγαρία 1,1
Ισλανδία 0
Ιρλανδία 7
Ιταλία 0,9
Κορέα 3,4
Μεξικό 3,3
Ν. Ζηλανδία 4,5
Πολωνία 0,6
Πορτογαλία 3,8
Ισπανία 5,5
Ελβετία 8,8
ΗΠΑ 36,6 7
 Κράτος και Ιδιωτική Ασφάλιση Υγείας
 Σε ορισμένες χώρες εκπίπτει η δαπάνη για
ασφάλιστρα
- Επιδοτούνται εύρωστα άτομα
- Στρεβλώνεται η λειτουργία της αγοράς

 Οι θιασώτες της ιδιωτικής ασφάλισης: χρησιμοποίηση

φορολογικών εσόδων για χορήγηση διατακτικών
ιδιωτικής ασφάλισης σε οικονομικά ασθενείς.
Αντιμετώπιση του προβλήματος της αντίστροφης
επιλογής.

8
Αλληλεπίδραση Ασφάλισης και Συστήματος
Υγείας
Σύστημα που βασίζεται σε ανταγωνιζόμενες ιδιωτικές εταιρείες πχ
ΗΠΑ
+ Προάγει την ανταποκρισιμότητα και τη δυνατότητα επιλογής των
πολιτών
- Αυξανόμενο κόστος
- Κάλυψη ευπαθών ομάδων του πληθυσμού ????
Συστήματα όπου το μέτρο της συμμετοχής των χρηστών στο κόστος
υφίσταται σε σημαντικό βαθμό, η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να
βοηθήσει στην εξασφάλιση πρόσβασης σε υπηρεσίες υγείας.
- Ωστόσο, αναιρεί το ρόλο του μέτρου της συμμετοχής στο κόστος

Συστήματα όπου η ιδιωτική ασφάλιση λειτουργεί ως πρόσθετη (της

υποχρεωτικής)
+ Μειώνει τη δημόσια δαπάνη λόγω της εξαίρεσης κάποιων καλύψεων
από το βασικό πακέτο
9
 Μελλοντικές εξελίξεις στην Ιδιωτική Ασφάλιση
Τα επιτεύγματα της γενετικής, η δυνατότητά μας να
διαβάζουμε το γενετικό κώδικα, πώς θα επηρεάσουν τις
πολιτικές ασφάλισης των εταιρειών (για την επιλογή των
ασφαλισμένων)???

Ασφάλιση όμως σε βέβαιο κίνδυνο δεν υφίσταται παρά μόνο

με κατακόρυφη αύξηση των ασφαλίστρων

Μήπως σε λίγα χρόνια θα μιλάμε για το «τέλος της ιδιωτικής

ασφάλισης υγείας»???

Συνεπώς, ανάγκη εξοικονόμησης δημοσίων πόρων, μέσω

αύξησης της αποδοτικότητας, με ταυτόχρονη αύξηση της
ποιότητας και ικανοποίησης των χρηστών
10