商业保险与政府社会保障协同

—— 商业保险的社会责任
• 一、保险公司的公益性
• 二、政府提供社会保障的局限性
• 三、财产险和巨灾险案例分析
• 四、总结—政府需要与保险公司合作提供社会保障
保险公 司的公益 性

保险公司是具有公益性质的特殊的企业法人
这样一个基本命题主要根源于保险事业的社会经济地位与企业性质。

公益性企业的最核心本质反映在其非营利性质上面，典型的公益企业是
公用事业型的公司，包括水电供应、通讯服务、城市交通、医疗服务等

这类企业的经营与人民群众日常生活密切相关，政府承担社会服务的保
障职能，财政将给予适当的补贴与扶持，从而保障社会公众的基本生活
• 保险公司承担社会责任具有天然的合理性，因为保险公司是以营
利为活动目的的 经济体，并具有准公益性质。
• 同时，保险业的形成和发展也是建立在社会的支持与包容之上的，
保 险公司的社会性经营一方面使其承担社会责任具有经济基础，
另一方面也使得保险商行为与其承 担的社会责任紧密结合。 [1]
保险公司的局限性
同时，保险公司公益性并不典型，仅具有准公益性而已，尽管保险
业在某些产品上确实存在普适性利益，但我们仍不能说保险是纯而
又纯的公用事业企业。

这在《保险法》、《保险公司管理办法》和《公司登记条例》中均
有明确规定。保险公司是营利性企业组织，不是慈善机构，其定位
充其量是具有公益性的营利性组织。 [1]
• 保险业存在和发展的原因在于风险存在的必然性。无论是
个人生活、企业经营、行业发展、科技进步，包括政府推行的社
会发展与文明进步的政策，都处于存在各种各样风险的环境中。
• 为了使各行业有充分的发展空间，他们之间就会发生极为复杂的
政府与经济行为的相互关系，但是政府积极的干预经济行为又受
根本社会制度的制约。
政府社会保障局限性

• 政府职责在对抗风险方面往往力不从心，其权力性质决定了干预
的有限性和被动性。政府无法采用设立公营企业的方式来承担服
务社会的全部责任。在像保险这样一种商业风险极高的企业经营
领域中，政府便不能采用直接管控的办法去解决。
• 本来应该由政府牵头提供交易安全的法律机制，却通过批准设立
保险公司的方式将对抗风险的职能和责任转移给了保险业，因此，
有且仅有商业保险公司能够被动地参与政府的对抗风险（危险），
从而达到风险分配与利益角逐的动态平衡。保险公司事实上承担
某些公共服务提供者的社会责任，这种责任自始有之，不是因为
有了法律规定才得以存在。商业保险公司承担超过其资产额度的
风险，某种意义上就是服务于政府秩序。
具有公益性质的几种保险
• 财产险
• 医疗保险
• 长护险
• 农业保险
• 工伤保险
• 失业保险
• 巨灾险
以财产险和巨灾险为例
财产险
—— 以 2023 年京津冀特大暴雨事件为例
保险赔偿
• 8 月 6 日，从国家金融监督管理总局获悉，截至 8 月 6 日 10 时，
河北、北京、黑龙江等 16 个受灾地区的保险机构收到保险报案
18.91 万件，估损金额 62.41 亿元。目前已赔付案件 5.06 万件，
赔付金额 2.64 亿元。
•。 据 《中国经济周刊》了解，其中，关于车险报案
11.62 万件，占全部报案件数的 61% ，估损金额 18.78 亿元；企
财险报案 7081 件，估损金额 16.22 亿元；农业保险报案 2.41 万
件，估损金额 20.65 亿元。
•
• 国家金融监督管理总局提出，金融机构全力提升理赔服务质效，
确保应赔尽赔快赔；开通灾害理赔绿色通道，多渠道受理报案，
坚持“特事特办、急事急办”原则，最大限度优化简化理赔流程
和手续。
• 相关保险机构快速启动重大突发事件应急预案，第一时间成立
应急小组，主动排查出险客户并开启理赔绿色通道等服务举措。
巨灾险
• 我国是一个自然灾害多发的国家，巨灾风险始终是我国社会治理，
尤其是公 共风险治理的重要领域。
• 国家应急管理能力现代化建设需要市场机制的参与，而农业巨灾
保险及农业巨灾风险转移分散的市场运行机制在参 与国家应急管
理体系建设的过程中具有自身优势。
• 我国幅员辽阔，是一个巨灾相对多发的国家。近年来，随着社会
和经济的发展，社会财富快速增 加并聚集，因此，巨灾风险暴露
不断加大。 2019 年我国各种自然灾害造成 1. 3 亿人次受灾，直
接经济 损失 3270. 9 亿元。同时，在社会、经济和科技发展的背
景下，巨灾风险不仅没有降低，还面临复杂、聚 集和加大的趋势。
小故事
• 在一个美丽的小城镇里，住着一家三口：大卫、莉莎和他们的儿
子小汤姆。他们是幸福的家庭，但一天，一场突如其来的大地震
彻底改变了他们的生活。
• 这场地震摧毁了他们的房子，使他们失去了家园，同时也毁坏了
大卫的小企业。家庭陷入了巨大的经济困境，他们感到非常无助。
然而，他们有一项重要的资产：一份全面的保险。
• 大卫和莉莎多年前聪明地购买了包括家庭和企业在内的全险，虽
然当初付出了一些费用，但现在看来，这是一项明智的决策。保
险公司立刻介入，并提供了经济上的支持。
• 首先，他们收到了一笔赔偿金，用来重建家园。这让他们能够租
住临时住所，继续他们的生活，而不至于流落街头。保险还帮助
大卫恢复了他的小企业，提供了资金来修复损坏的设备和重新开
展业务。
• 虽然地震给这个家庭带来了痛苦和困难，但由于购买了全险，他们
至少不必为金钱问题而担心。这份保险保障了他们的经济稳定，使
他们能够在灾难面前坚强地站稳脚跟。
• 这个家庭的故事告诉我们，保险不仅仅是一项金融工具，更是家庭
安全和稳定的重要支持。在面对未知的风险时，保险可以成为经济
上的坚实后盾，让人们能够更加勇敢地应对生活中的挑战。
• 同时，这也启发我们，要构建完整的社会保障体系，光靠政府的力
量是不够的，还需要保险公司的介入以完善保障体系，为公民提供
更加高质量、覆盖更全面的社会保障。
• 这也就要求商业保险公司要积极承担社会责任，与政府协同，共同
构建社会保障体系。
商业保险与社会保险互相补充
• 商业保险与社会保险是构成我国居民社会风险保障的两个相互补
充、相互促进的子系统。
• 新的时代背景下，要明确二者共同发展的前提，理顺政府 与市场
的关系，统筹顶层设计，满足多元化风险保障诉求。
• 。尊重商业保险和社会保险的各自规律是二者共同 发展的前提。
要以理性的认知和正确的 态度，明确社会保险只是保基本，保险
不能完全靠政府，不能排斥市场配置保险资源的作用，要给商业
保险 留有足够的市场空间。 [3]
参考文献
• [1] 徐卫东 崔 楠 . 保险公司社会责任论 ———公益性本质与社会性经营的
法律契合 --- 法学杂志 ·2014 年第 3 期
• [2] 王 和 . 我国巨灾保险的定位、创新与路径 --- 保险研究 2020 年第 6
期
• [3] 韩 烨 . 社会保障视域下商业保险与社会保险 互动机制的耦合协调度研
究 --- 税 务 与 经 济 2019 年第 5 期
• [4] 李林，宋英杰，郭赞 . 主体协同与合作治理：农业巨灾保险参与应急
管理体系建设研究 --- 科学决策 2023-9-20