‫نشأة ومفهوم الصيرفة االلكترونية‬

‫وتطورها‬
 ‫مقدمة ‪:‬‬
‫يشهد العالم ومنذ نهاية القرن العشرين وبدايات القرن الحالي تغيرات واسعة النطاق ‪ ،‬نتيجة‬
‫التطورات الهائلة في مجال تكنولوجيا المعلومات والتي انعكست على كافة نواحي الحياة وقطاعاتها‬
‫المختلفة بما فيها قطاع المصارف والتي أصبحت تعمل في بيئة عمل تنافسية ‪ ،‬ونتيجة الستفادة البنوك‬
‫من التطور التكنولوجي أصبحت الصيرفة االليكترونية فرصة لزيادة ربحية وحصة البنك السوقية باستخدام‬
‫المزيد من أدوات ومجاالت الصيرفة االلكترونية ‪ .‬وتؤكد األبحاث العلمية أهمية االستثمار في الخدمات‬
‫المصرفية المرتكزة على التكنولوجيا الحديثة ‪ ،‬وان مستقبل المصرف اليعتمد فقط على خدمة الزبون من‬
‫خالل الفروع الموزعة في مختلف المناطق بل على البيئة التكنولوجية الحديثة حيث يعتاد الزبون على‬
‫استعمال الوسائل التقنية المختلفة في العالم المصرفي مثل اجهزة الصراف اآللي والبنك الناطق والبنك‬
‫الخلوي وبنوك االنترنت ونقاط البيع وأدوات التحويل االليكتروني لألموال والتي أصبحت القنوات الرئيسة‬
‫لخدمة العمالء ‪.‬‬
‫ومع تزايد عمليات التجارة االلكترونية أصبح االحتياج كبير لنوعية جديدة من البنوك غير التقليدية تتجاوز‬
‫نمط األداء االعتيادي وال تتقيد بمكان معين أو وقت محدد‪ ،‬وكنتيجة للنمو المتسارع لتكنولوجيا اإلعالم‬
‫واالتصال جاءت البنوك االلكترونية التي ساهمت وبشكل فعال في تقديم خدمات متنوعة‪ ،‬وبتكاليف‬
‫منخفضة مختصرة الوقت والمكان ‪.‬‬
‫فالبنوك االلكترونية بمعناها الواسع ليست مجرد فرع لبنك قائم يقدم خدمات مالية فحسب‪ ،‬بل موقعا ماليا‬
‫تجاريا‪ ،‬وإداريا‪ ،‬واستشاريا شامال‪ ،‬له وجود مستقل على الخط يتم التعاقد معه للقيام بخدمات‪ ،‬أو تسوية‬
‫المعامالت‪ ،‬أو إتمام الصفقات على مواقع الكترونية وهو ما يمثل أهم تحدي في ميدان البنوك االلكترونية‪،‬‬
‫وتظهر المنافسة قوية بين البنوك التجارية والمؤسسات المالية‪ ،‬وبين المؤسسات الكبيرة والصغيرة ووفقا‬
‫لذلك سيقوم العمالء بالمقارنة بين خدمة البنوك واختيار األنسب منها ‪.‬‬
 ‫‪ :‬تعريف البنوك االلكترونية وتطورها التاريخي‬

‫"‪ "Electronic Banking‬أو‬ ‫هناك العديد من المصطلحات التي تطلق على البنوك المتطورة مثل البنوك االلكترونية‬
‫بنوك االنترنت "‪ "Internet Banking‬أو البنوك االلكترونية عن بعد "‪ "Remote Electronic Banking‬أو البنك‬
‫المنزلي"‪ "Home Banking‬أو البنك على الخط"‪ "Online Banking‬أو البنوك الخدمية الذاتية"‪Self Service‬‬
‫‪ "Banking‬أو بنوك الويب"‪ ، "Web Banking‬وعلى اختالف المصطلحات فجميعها تشير إلى قيام العميل بإدارة حساباته‬
‫أو انجاز أعماله المتصلة بالبنك عبر شبكة االنترنت سواء كان في المنزل أو المكتب وفي أي مكان ووقت يرغبه ويعبر عنها‬
‫"بالخدمة المالية عن بعد"‪.‬‬
‫وتختلف التسميات حول مفهوم المصارف االلكترونية ولكنها تصب في مفهوم واحد هو المصارف التي تعمل عن طريق شبكة‬
‫المعلومات الدولية (االنترنت)‪.‬‬
‫فالمقصود إذن بالصيرفة اإللكترونية ( هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني والتي تعد االنترنت من أهم‬
‫أشكالها)‪ ،‬وتعرف أيضا (على إنها تلك البنوك أو المؤسسات المالية التي تقوم على الركائز االلكترونية وتوظيف كافة التطورات‬
‫الحديثة في مجال تكنولوجيا االتصال والمعلومات لتقديم كافة الخدمات المصرفية بأمان مطلق )‪ ،‬وتعرف أيضا (على إنها ذلك‬
‫النظام الذي يستخدم اآلليات االلكترونية ‪ ،‬أو التقنيات على الخطوط المباشرة في القطاع المصرفي من أجل تقديم و توفير‬
‫الخدمات المصرفية للزبائن) ‪.‬‬
‫وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على االنترنت لتقديم خدمات نفس خدمات موقع البنك من سحب ودفع‬
‫وتحويل دون انتقال العميل إليها ‪.‬‬
‫وتعود نشأة الصيرفة اإللكترونية إلى بداية الثمانينات تزامنا مع ظهور النقد اإللكتروني‪ ،‬أما استخدام البطاقات كان مع بداية‬
‫القرن الماضي في فرنسا على شكل بطاقات كرتونية تستخدم في الهاتف العمومي ‪ ،‬وبطاقات معدنية تستعمل على مستوى البريد‬
‫في الواليات المتحدة األمريكية ‪ .‬وفي عام ‪ 1958‬أصدرت ‪ American Express‬أول بطاقة بالستيكية لتنتشر على نطاق‬
‫واسع ‪ ،‬ثم قامت بعدها ثمانية بنوك بإصدار بطاقة ""‪ Bank Americard‬عام ‪ 1968‬لتتحول إلى شبكة ‪ Visa‬العالمية‪،‬‬
‫كما تم إصدار في نفس العام البطاقة الزرقاء ‪ ""Carte Bleue‬من طرف ستة بنوك فرنسية ‪ .‬وفي عام ‪ 1986‬قامت اتصاالت‬
‫فرنسا ‪ " "France Telecom‬بتزويد الهواتف العمومية بأجهزة قارئة للبطاقات الذاكرة (‪)Cartes à mémoire‬‬
‫لتصبح عام ‪ 1992‬كل البطاقات المصرفية بطاقات برغوثيه ‪ )Cartes à puce‬تحمل بيانات شخصية لحاملها ‪.‬‬
‫وخالل منتصف التسعينات ظهر أول بنك إلكتروني في الواليات المتحدة األمريكية يمّي ز‬
‫بين نوعين من البنوك كالهما يستخدم تقنية الصيرفة اإللكترونية ‪-:‬‬
‫البنوك االفتراضية ( بنوك اإلنترنت ) ‪ :‬تحقق أرباحا تصل إلى ستة أضعاف البنك‬
‫العادي‪.‬‬
‫البنوك األرضية ‪ -:‬وهي البنوك التي تمارس الخدمات التقليدية وخدمات الصيرفة‬
‫اإللكترونية ‪.‬‬
‫وعموما يرجع ظهور وانتشار البنوك االلكترونية إلى عاملين أساسيين ‪- :‬‬
‫‪ -1‬تنامي أهمية ودور الوساطة بفعل تزايد حركية التدفقات النقدية والمالية إما في‬
‫مجال التجارة أو مجال االستثمار والناتجة عن عولمة األسواق ‪.‬‬
‫‪ -2‬تطور المعلوماتية وتكنولوجيا اإلعالم واالتصال‪ ،‬أو ما يعرف "بالصدمة‬
‫التكنولوجية" والتي كانت في كثير من األحيان استجابة للعامل األول ‪.‬‬
 ‫مراحل استخدام التكنولوجيا من قبل المصارف‬
‫لقد مرت استخدام التكنولوجيا من قبل المصارف بست مراحل والتي هي ‪:‬‬
‫‪ - 1‬مرحلة الدخول ‪ :‬وهي المرحلة التي دخلت فيها التكنولوجيا الى أعمال المصارف بغرض إيجاد حلول لإلعمال المكتبية‬
‫الخلفية ‪ ،‬حيث بدأ األخصائيون في شؤون التكنولوجيا يدخلون الى المصارف إليجاد الحلول التكنولوجية لمشاكل اإلعمال‬
‫المصرفية الخلفية مثل مشكالت التأخير في إعداد التقارير المالية والتقارير المحاسبية ولم يكن هناك تدخل مباشر من قبل اإلدارات‬
‫الوسطى والعليا التنفيذية سواء في الحلول المقترحة او في كلفتها فكان المهم هو حل المشاكل المتعلقة بالعمل المصرفي ‪.‬‬
‫‪ - 2‬مرحلة تعميم الوعي بالتكنولوجيا ‪ :‬وهي المرحلة التي بدأت بتعميم الوعي بالتكنولوجيا على كافة العاملين بالمصرف من خالل‬
‫برامج تدريب تغلب عليها التقنية على حساب المعرفة باإلعمال ‪ ،‬وكانت أيضا مرحلة تحضير أوسع لدخول التكنولوجيا وامتازت‬
‫بعدم وجود تدخل مباشر من قبل اإلدارات الوسطى والعليا ‪.‬‬
‫‪ - 3‬مرحلة دخول االتصاالت والتوفير الفوري لخدمات العمالء ‪:‬وتميزت بالتكاليف العالية حيث بدأ اهتمام اإلدارات العليا‬
‫بالتكنولوجيا ‪.‬‬
‫‪ - 4‬مرحلة الضبط او السيطرة على التكاليف ‪ :‬وهي مرحلة ضبط االستثمار في التكنولوجيا ‪ ،‬وعمدت هذه اإلدارات إلى االستعانة‬
‫بأخصائيين واستشاريين في شؤون التكنولوجيا لمساعدتهم في ضبط التكاليف ‪.‬‬
‫‪ - 5‬مرحلة اعتبار التكنولوجيا أصال كباقي أصول المصرف ‪ :‬وبالتالي يجب ان يجني هذا األصل مردودًا كباقي األصول وهنا‬
‫ابتدأت مرحلة إدارة التكنولوجيا ‪.‬‬
‫‪ - 6‬مرحلة اعتبار التكنولوجيا عمالً ضمن أعمال المصرف ‪ :‬وهي المرحلة التي بدأت فيها اإلدارة اإلستراتيجية للتكنولوجيا ‪،‬‬
‫والتي ارتكزت على تفعيل اإلنتاجية على الصعيد الداخلي وتحسين الضبط على الصعيد العملي وتسويق التكنولوجيا على الصعيد‬
‫الخارجي ‪.‬‬
‫ومن هنا كانت بداية العمل المصرفي االليكتروني واعتماد البنوك على إستراتيجية خاصة بالصيرفة االليكترونية من خالل تقديم‬
‫الخدمات المصرفية عبر فروعه‪.‬‬
‫وعلى أي حال فأن الصيرفة ال تختصر فقط بكثافة التكنولوجيا المتوافرة أصال بل إيجاد المسوغات التي تدفع بأتجاه اعتماد هذه‬
‫الخدمة في ضل مفاهيم متباينة بل متعارضة حول هوية زبائنها المرتقبين ‪ .‬وتستطيع الصيرفة االلكترونية ان تؤمن للعمالء‬
‫السحب من أرصدة حساباتهم او تحويل مبالغ معينة او تحديث المعلومات الخاصة بهذه الحسابات بعدما كانت تجرى جميعا‬
‫بواسطة العمل المصرفي التقليدي كما يتوقع في السنوات القادمة إدخال خدمات مصرفية جديدة أكثر مالئمة للعمالء من الصراف‬
‫اآللي أو الهاتف او زيارة فرع المصرف كخدمة دفع (الفواتير) بالطرق االلكترونية ‪ ،‬والشكل التالي يبين انسيابية المعامالت‬
‫المصرفية االلكترونية ‪.‬‬