‫الــوظـــيــفــة االقــتــصـاديـة‬

‫للــتـأمــيـن وســبـل حـمـايـتـهـا‬

‫وتـــطــويــرهــا‬

‫من إعداد الطالبة ‪:‬‬

‫بشرى العوان‬
‫المقدمة‬
‫● ُيسهم التأمين في تنمية اقتصاديات الدول عن طريق زيادة القدرات اإلنتاجية وتحسين الوضع‬
‫االقتصادي‪.‬‬
‫● يوفر التأمين األمان واالستقرار لألفراد‪ ،‬ويساهم في نمو االقتصاد‪.‬‬
‫● يسهم في تعزيز ثقة األفراد بأنفسهم ويساعد في تحريرهم من القلق بشأن المخاطر‪.‬‬
 ‫أهمية الموضوع‬

‫أهمية قانونية‪ :‬دراسة القوانين المرتبطة بميدان التأمين‪.‬‬ ‫●‬

‫أهمية علمية‪ :‬دور التأمين البارز في شتى مناحي الحياة االقتصادية‬ ‫●‬
‫واالجتماعية‪.‬‬
‫أهمية عملية‪ُ :‬يعد جزًء ا ال يتجزأ من حلقات االقتصاد المتقدم‪.‬‬ ‫●‬
‫‪.‬‬
 ‫اإلشكالية المركزية‬

‫ا‬

‫" إلى أي مدى استطاع قطاع التأمين‪ ،‬من خالل وظائفه االقتصادية‬ ‫●‬

‫المتنوعة‪ ،‬أن يحقق التوازن بين حماية نفسه وضمان تطويره المستمر؟"‬
 ‫اإلشكاالت الفرعية‬

‫● إلى أي حد استطاع قطاع التأمين تحقيق التوازن بين حماية نفسه من‬
‫المخاطر المتزايدة؟‬

‫● أي ضمان موفر لتطوير قطاع التأمين المستمر في ظل التحديات‬

‫المعاصرة؟‬
 ‫التصميم‬

‫● المبحث األول ‪ :‬الوظيفة االقتصادية للتأمين‬

‫● المبحث الثاني ‪ :‬سبل حماية و تطوير الوظيفة االقتصادية‬

‫للتأمين‬
‫المبحث األول ‪ :‬الوظيفة االقتصادية للتأمين‬
‫‪.‬‬ ‫المطلب األول ‪ :‬تعريف التأمين وأنواعه‪ ،‬ووظائفه‬
‫تعريف التأمين وأنواعه‬
 ‫تعريف التأمين‬

‫عرف القانون المغربي عقد التأمين بأنه اتفاق بين المؤمن والمكتتب لتغطية خطر ما‪ ،‬ويحدد‬
‫التزاماتها المتبادلة‪.‬‬
‫يجب التمييز بين التأمين كعملية فنية ونشاط اقتصادي وعقد قانوني‪.‬‬
‫التأمين هو النشاط الشامل الذي يشتمل على العديد من العقود والعمليات الفنية التي تدعم عمل‬
‫شركات التأمين‪ .‬عقد التأمين هو اتفاق قانوني بين الطرفين‪ ،‬بينما عملية التأمين هي كيفية عمل‬
‫شركات التأمين وتخصيص الموارد لتحقيق التزاماتها تجاه عمالئها‬
 ‫أنواع التأمين‬

‫من حيث الشكل‬ ‫من حيث الموضوع‬

‫التأمين من حيث شكله فإننا نجده ينقسم‬ ‫التأمين من حيث موضوعه فإننا نجده ينقسم‬

‫التأمين التعاوني‬ ‫‪-‬‬ ‫تأمين اجتماعي‪ ،‬وتأمين خاص‬ ‫‪-‬‬

‫التأمين التجاري (بقسط ثابت)‬ ‫‪-‬‬ ‫تأمين بري وتأمين جوي‪ ،‬وتأمين بحري‬ ‫‪-‬‬
‫التأمين التكافلي‪.‬‬ ‫‪-‬‬ ‫تأمين من األضرار‪ ،‬وتأمين على‬ ‫‪-‬‬

‫‪.‬‬ ‫األشخاص‬
‫وظائف التأمين اإلقتصادية‬
 ‫توفير األمان‪:‬‬
‫● تغطية مالية ضد المخاطر التي تهدد األفراد والشركات‪.‬‬
‫● يقلل القلق والتوتر‪ ،‬ويحافظ على االستقرار االقتصادي‪.‬‬

‫تحفيز االدخار واالستثمار‪:‬‬

‫● جمع أموال االدخار واستثمارها في القطاعات االقتصادية‪.‬‬
‫● تمويل المشاريع وتوفير فرص العمل‪.‬‬

‫توزيع المخاطر‪:‬‬
‫● توزيع المخاطر على مجموعة كبيرة من المؤمن لهم‪.‬‬
‫● يقلل المخاطر على األفراد والشركات‪ ،‬ويحفز االستثمار ونمو األعمال‪.‬‬

‫تعزيز التجارة الدولية‪:‬‬

‫● تأمين ضد مخاطر التجارة الدولية مثل النقل البحري والجوي‪.‬‬
‫● يسهل حركة التجارة ويعزز االستثمار األجنبي‪.‬‬ ‫‪.‬‬
 ‫توفير فرص العمل‪:‬‬

‫● توفير وظائف في مجاالت مثل االكتتاب والتحليل المالي وخدمة العمالء‪.‬‬

‫● يدعم التنمية االقتصادية ويوفر فرص العمل للشباب والنساء‪.‬‬

‫االبتكار في المنتجات والخدمات‪:‬‬

‫● تطوير منتجات جديدة تلبي احتياجات السوق مثل التأمين على المخاطر اإللكترونية والصحية‪.‬‬
‫● يحسن كفاءة العمليات ويقدم خدمات أفضل للعمالء‪.‬‬

‫المساهمة في المسؤولية االجتماعية‪:‬‬

‫● دعم برامج التنمية االجتماعية مثل التعليم والصحة‪.‬‬

‫● يساهم في بناء مجتمعات مستدامة ويساعد المحتاجين‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬دور التأمين في التنمية اإلقتصادية‪:‬‬
‫مفهوم التنمية اإلقتصادية‬
 ‫خصائص التنمية االقتصادية‬

‫االهتمام بتحقيق األهداف التنموية‪:‬‬

‫استراتيجيات تهدف للوصول إلى معدل النمو االقتصادي المطلوب‪.‬‬

‫تحسين البيئة الداخلية للمجتمع‪:‬‬

‫تطوير القطاع االقتصادي المحلي‪.‬‬

‫االعتماد على الجهود الذاتية‪:‬‬

‫تحقيق التنمية االقتصادية من خالل التخطيط في الحكومات والمؤسسات االقتصادية‪.‬‬

‫تغيير مقصود ومخطط له‪:‬‬

‫تطوير المجاالت االقتصادية واالجتماعية والثقافية لتحقيق أهداف التنمية‪.‬‬

‫االستفادة من التكنولوجيا‪:‬‬
‫االستثمار في اإلمكانات العملية والمعرفية المتنوعة‬
 ‫أهداف التنمية االقتصادية‬

‫● التوسع في الهيكل اإلنتاجي‪:‬‬ ‫● زيادة الدخل القومي‪:‬‬

‫○ توسيع قاعدة الهياكل اإلنتاجية وبناء الصناعات‬
‫تطوير مستوى معيشة األفراد وتعزيز االقتصاد‬
‫الثقيلة‪.‬‬
‫● االهتمام بالتبادل التجاري‪:‬‬
‫تعزيز التجارة بين الدول النامية والدول األخرى‪.‬‬ ‫○‬
‫● معالجة الفساد اإلداري‪:‬‬
‫وضع قوانين تحد من الفساد اإلداري الذي يؤثر‬ ‫○‬
‫على استقرار االقتصاد‪.‬‬
‫● إدارة الديون الخارجية‪:‬‬
‫متابعة الديون على حكومات الدول النامية وإيجاد‬ ‫○‬
‫وسائل لسدادها‪.‬‬
‫●‬
‫المحلي‪.‬‬
‫● رفع مستوى المعيشة‪:‬‬
‫●‬
‫تعزيز جودة حياة سكان الدولة‪.‬‬
‫● استثمار الموارد الطبيعية‪:‬‬
‫استخدام االستثمارات المحلية والدولية لتعزيز البنية‬ ‫●‬
‫التحتية العامة‪.‬‬
‫● دعم رؤوس األموال‪:‬‬
‫تقديم الدعم الكافي لرؤوس األموال العامة‪.‬‬ ‫●‬
‫عالقة التأمين بالتنمية االقتصادية‬
 ‫تحفيز االستثمار‪:‬‬
‫توفير فرص العمل‪:‬‬ ‫يوفر التأمين أماًنا لرؤوس‬
‫تدعم القطاعات الحيوية‪:‬‬ ‫ُيوفر قطاع التأمين العديد من‬ ‫األموال‪ ،‬مما ُيشجع على‬
‫فرص العمل المباشرة وغير‬ ‫االستثمار في مشروعات‬
‫يوفر التأمين المتخصص حماية‬ ‫جديدة‪.‬‬
‫المباشرة‪.‬‬
‫القطاعات الحيوية مثل الزراعة‬ ‫تعزيز االستقرار المالي‪:‬‬
‫تسهيل االئتمان‪:‬‬
‫والصناعة‪.‬‬
‫تمويل وتنمية المشاريع‪:‬‬ ‫يدعم الحصول على القروض من‬ ‫يحمي األفراد والشركات من‬
‫خالل تقديم ضمانات للمؤسسات‬ ‫الخسائر المالية الناتجة عن‬
‫تستثمر شركات التأمين في‬ ‫الكوارث والحوادث‪.‬‬
‫المالية‪.‬‬
‫المشاريع العامة والخاصة‪.‬‬ ‫دعم القدرة الشرائية‪:‬‬
‫تعزيز التجارة الدولية‪:‬‬
‫الحد من الفساد‪:‬‬
‫يقدم التأمين حماية للمستثمرين‬ ‫يوفر التأمين الحماية المالية‬
‫يدعم الشفافية والحوكمة الجيدة‬ ‫لألسر‪ ،‬مما يزيد من قدرتهم‬
‫والموردين في المعامالت الدولية‪.‬‬
‫في المؤسسات‪ ،‬مما يقلل من‬ ‫الشرائية‪.‬‬
‫فرص الفساد‪.‬‬
‫المبحث الثاني ‪ :‬سبل حماية و تطوير الوظيفة‬
‫االقتصادية للتأمين‬
‫المطلب األول ‪ :‬المخاطر التي تواجه الوظيفة االقتصادية للتأمين‬
 ‫‪ -2‬المخاطر الخارجية‪:‬‬ ‫‪ -1‬المخاطر الداخلية‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫المخاطر االقتصادية‪:‬‬ ‫●‬ ‫المخـاطر المالية‪:‬‬ ‫●‬

‫التقلبات االقتصادية والركود‬ ‫○‬ ‫ضعف إدارة المخاطر‬ ‫○‬
‫التضخم‬ ‫○‬ ‫عدم كفاية رأس المال واالحتياطيات‬ ‫○‬
‫المخاطر االجتماعية‪:‬‬ ‫●‬ ‫المخـاطر التشغيلية‪:‬‬ ‫●‬
‫تغير التركيبة السكانية‬ ‫○‬ ‫االحتيال واألخطاء البشرية‬ ‫○‬
‫زيادة الوعي بالمخاطر‬ ‫○‬ ‫فشل أنظمة تكنولوجيا المعلومات‬ ‫○‬
‫المخاطر التكنولوجية‪:‬‬ ‫●‬ ‫المخـاطر التنظيمية‪:‬‬ ‫●‬
‫ظهور تقنيات جديدة‬ ‫○‬ ‫عدم وضوح القوانين واللوائح‬ ‫○‬
‫الهجمات اإللكترونية‬ ‫○‬ ‫تغييرات في القوانين واللوائح‬ ‫○‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬استراتيجيات حماية و تطوير الوظيفة االقتصادية للتأمين‬
‫استراتيجيات حماية الوظيفة االقتصادية للتأمين‬
 ‫‪ -3‬تعزيز كفاءة العمليات‪:‬‬ ‫‪ -1‬تعزيز اإلطار التنظيمي‪:‬‬
‫‪ -‬االس‪qqq‬تثمار في تكنولوجي‪qqq‬ا المعلوم‪qqq‬ات‬ ‫‪ -‬وض‪q‬ع ق‪q‬وانين ول‪q‬وائح تنظم عم‪q‬ل ش‪q‬ركات‬
‫لتحسين العمليات و زيادة اإلنتاجية‪.‬‬ ‫التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬تط‪qqq‬وير أنظم‪qq‬ة فعال‪qq‬ة إلدارة العمالء و‬ ‫‪ -‬رقاب‪qqq‬ة فعال‪qqq‬ة على الش‪qqq‬ركات لض‪qqq‬مان‬
‫تقديم الخدمات‪.‬‬ ‫التزامها بالقوانين‪.‬‬
‫‪ -‬تقلي‪qqqqq‬ل التك‪qqqqq‬اليف من خالل تحس‪qqqqq‬ين‬ ‫‪ -‬دعم برامج التوعية بالمخاطر‪.‬‬
‫العمليات و إعادة هيكلة الشركة‪.‬‬
‫‪ -2‬تحسين إدارة المخاطر‪:‬‬
‫‪ -4‬الحد من مخاطر االحتيال‪:‬‬
‫‪ -‬تطوير أنظمة تقييم المخاطر والتحكم بها‪.‬‬
‫‪ -‬تط‪qqqq‬وير أنظم‪qqqq‬ة كش‪qqqq‬ف االحتي‪qqqq‬ال و‬
‫‪ -‬تخص‪qqqq‬يص رأس م‪qqqq‬ال ك‪qqqq‬اٍف لتغطي‪qqqq‬ة‬
‫مكافحته‪.‬‬
‫المخاطر‪.‬‬
‫‪ -‬التع‪q‬اون م‪q‬ع الس‪q‬لطات المختص‪q‬ة لمكافح‪q‬ة‬
‫االحتيال في التأمين‪.‬‬ ‫‪ -‬استخدام إعادة التأمين للتحوط‪.‬‬
‫‪ -‬نش‪qq‬ر ال‪qq‬وعي ح‪qq‬ول مخ‪qq‬اطر االحتي‪qq‬ال و‬
‫كيفية الوقاية منه‪.‬‬
‫استراتيجيات تطوير الوظيفة االقتصادية للتأمين‬
 ‫‪ -7‬تعزيز الشفافية والمساءلة‪:‬‬
‫‪ -‬نشر معلومات واضحة حول‬
‫منتجات وخدمات التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬ضمان معاملة العمالء بإنصاف‬
‫وكفاءة‪.‬‬
‫‪ -‬االلتزام بالقوانين واللوائح المعمول‬
‫بها‪.‬‬
‫‪ -8‬االستثمار في رأس المال البشري‪:‬‬
‫‪ -‬التعليم‪ :‬توفير تعليم جيد للجميع‪.‬‬
‫‪ -‬الصحة‪ :‬توفير خدمات صحية جيدة‬
‫للجميع‪.‬‬
‫‪ -‬التغذية‪ :‬ضمان تغذية جيدة للجميع‪.‬‬
‫‪ -‬التدريب والتطوير المهني‪ :‬تطوير‬
‫مهارات وقدرات األفراد‪.‬‬
‫‪ -‬دعم ب‪qq‬رامج التعليم والت‪qq‬دريب للتأهي‪qq‬ل المه‪qq‬ني‬
‫‪ -4‬تعزيز الوعي بالمخاطر‪:‬‬ ‫‪ -1‬توسيع قاعدة العمالء‪:‬‬
‫‪ -‬تثقي‪qq‬ف العمالء ح‪qq‬ول مخ‪qq‬اطر الت‪qq‬أمين وكيفي‪qq‬ة‬ ‫‪ -‬ط‪q‬رح منتج‪q‬ات وخ‪q‬دمات متنوع‪q‬ة لتناس‪q‬ب‬
‫اختيار المنتجات المناسبة‪.‬‬ ‫احتياجات شرائح المجتمع‪.‬‬
‫‪ -‬تق‪q‬ديم ب‪q‬رامج تدريبي‪q‬ة للم‪q‬وظفين ح‪q‬ول مخ‪q‬اطر‬ ‫‪ -‬تس‪q‬هيل الوص‪q‬ول إلى الخ‪q‬دمات ع‪q‬بر قن‪q‬وات‬
‫التأمين وطرق إدارتها‪.‬‬ ‫توزيع مختلفة‪.‬‬
‫‪ -‬التع‪qq‬اون م‪qq‬ع الجه‪qq‬ات المختص‪qq‬ة لنش‪qq‬ر ال‪q‬وعي‬ ‫‪ -‬نشر الوعي بأهمية التأمين وفوائده‪.‬‬
‫حول مخاطر التأمين‪.‬‬ ‫‪ -2‬تعزيز االبتكار في مجال التأمين‪:‬‬
‫‪ -5‬التعاون مع شركات التأمين األخرى‪:‬‬ ‫‪ -‬البحث عن حل‪qqq‬ول جدي‪qqq‬دة لتحس‪qqq‬ين إدارة‬
‫‪ -‬المش‪qq‬اركة في إع‪qq‬ادة الت‪qq‬أمين لتقلي‪qq‬ل مخ‪qq‬اطر‬ ‫المخاطر وتقديم الخدمات‪.‬‬
‫التأمين‪.‬‬ ‫‪ -‬االس‪qq‬تثمار في البحث والتط‪qq‬وير لتط‪qq‬وير‬
‫‪ -‬التع‪qq‬اون في مج‪qq‬ال البحث والتط‪qq‬وير لتط‪qq‬وير‬ ‫منتجات وخدمات جديدة‪.‬‬
‫منتجات وخدمات جديدة‪.‬‬ ‫‪ -‬التع‪q‬اون م‪q‬ع ش‪q‬ركات التكنولوجي‪q‬ا لتط‪q‬وير‬
‫حلول تأمينية رقمية‪.‬‬
‫‪ -‬المش‪qqq‬اركة في ب‪qqq‬رامج التوعي‪qqq‬ة بالمخ‪qqq‬اطر‬
‫‪ -3‬تطوير منتجات وخدمات جديدة‪:‬‬
‫لتحسين ثقافة التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬تلبي‪q‬ة احتياج‪q‬ات العمالء المتغ‪q‬يرة بمنتج‪q‬ات‬
‫‪ .6‬التأكيد على المسؤولية االجتماعية‪:‬‬ ‫وخدمات جديدة‪.‬‬
‫‪ -‬دعم ب‪q‬رامج التنمي‪q‬ة المجتمعي‪q‬ة وتق‪q‬ديم خ‪q‬دمات‬ ‫‪ -‬الترك‪qq‬يز على التأمين‪qq‬ات الرقمي‪qq‬ة لتس‪qq‬هيل‬
‫تأمينية للمجتمعات المحتاجة‪.‬‬ ‫الوصول إلى الخدمات‪.‬‬
‫‪ -‬االس‪q‬تثمار في المش‪q‬اريع المس‪q‬تدامة ال‪q‬تي ُتس‪q‬اهم‬ ‫‪ -‬تط‪qq‬وير منتج‪qq‬ات مخصص‪qq‬ة الحتياج‪qq‬ات‬
‫في حماية البيئة‪.‬‬ ‫القطاعات المختلفة‪.‬‬
‫لشباب‪.‬‬
‫الخاتمة‬
‫" إن قطاع التأمين له دور مهم وأساسي في بناء االقتصاد الوطني ودفع عجلة‬
‫التنمي ة االقتص ادية‪ ،‬وذل ك من خالل م ا يقدم ه من األم ان للم ؤمن له‪ ،‬مم ا ي ؤدي‬
‫إلى رف ع وزي ادة كفايت ه اإلنتاجي ة ه ذا من جه ة‪ ،‬ومن جه ة أخ رى يس اهم في‬
‫تموي ل المش اريع االقتص ادية من خالل األقس اط المجمع ة وتوظيفه ا في ص ور‬
‫عدي دة‪ ،‬كم ا يس اهم أيض ا في ت دعيم الثق ة االئتماني ة والتجاري ة‪ ،‬إض افة إلى دوره‬
‫في تعزي ز االس تقرار االقتص ادي من خالل تغطي ة المخ اطر ال تي ق د تتع رض له ا‬
‫المؤسسات واألفراد"‬
‫لقد قمت بإنجاز العرض المتعلق بالبحث المنجز من طرف الطلبة‬
‫سمير خـــــــــــاتــــــم‬
‫كريمة خـــــــــــــراف‬
‫جهان الحدودي‬

‫في العموم يعتبر مجهودا حسنا ‪ ،‬يستحق التشجيع‬